Детская ипотека с господдержкой под 6 процентов доступна уже сейчас в большинстве российских банков. Воспользоваться ею можно практически в любом кредитном учреждении, но некоторые из них даже разработали индивидуальные условия по этой программе. Кто имеет право на детскую ипотеку, на каких условиях она выдается?
Детская ипотека – что это такое?
В 2017 году президент РФ Владимир Путин поручил Правительству разработать новую программу поддержки для семей с 2 и более детьми. Главной задачей было снизить финансовую нагрузку заемщиков, оформляющих ипотеку.
Тенденция снижения процентных ставок наметилась еще в прошлом году. Тогда за счет снижения ключевой ставки банкам удалось снизить проценты для своих заемщиков. Теперь же некоторые семьи могут воспользоваться детской ипотекой и снизить процентную ставку до 6% на некоторое время.
Новая льгота предусмотрена не для всех категорий заемщиков. Воспользоваться ею могут лишь те семьи, в которых родился второй или третий ребенок не раньше 1 января 2018 года. Сама программа рассчитана на 5 лет – действовать она будет до конца 2022 года.
Главным условием льготы является наличие ипотечного займа на жилую недвижимость. Можно использовать ее и в случае рефинансирования действующей ипотеки. Ставка по жилищному займу снижается до 6% не на все время действия кредита, а лишь на некоторый срок, длительность которого определяется количеством детей:
- если родился второй ребенок, ставку снижают на 3 года;
- при рождении третьего ребенка 6% по ипотеке устанавливают на 5 лет.
Если же за время действия программы в семье родится и второй, и третий ребенок, то семья сможет суммировать льготные периоды. В итоге для них ставка до 6% будет снижена на 8 лет. По истечению этого периода процентная ставка будет той, которую банк установил изначально.
Сам механизм действия программы подразумевает снижение процентной ставки для заемщика. При этом банки не потеряют своей финансовой прибыли, так как разницу между процентами будет выплачивать государство на протяжении всего срока действия льготы.
Кто выигрывает от детской ипотеки?
Появление новой программы породило вопрос о том, кому выгодны льготные кредиты на жилье. Объективно оценивая ситуацию, можно догадаться, что появление такого формата ипотеки позволило укрепить позиции президента РФ перед выборами. Однако есть выгоды в этой субсидии и для других сторон:
- Заемщики, удовлетворяющие условиям программы, могут снизить размер налогового бремени и переплаты. Государство берет на себя обязательства по выплате части процентов. Только за год можно сэкономить порядка 100 000 рублей, а за все время программы – около 300 000 рублей, а иногда и больше. Причем максимальная сумма выгоды государством не ограничивается.
- Банки получают дополнительный поток клиентов, не снижая размер своей прибыли. Просто часть будет выплачиваться не заемщиками, а государством. Причем такие выплаты будут гарантированными безо всяких рисков.
- Государство сможет положительно повлиять на демографическую ситуацию в стране, что положительно скажется на состоянии в целом.
Условия льготного кредитования
Все условия льготного кредитования устанавливаются законодательством. Претендовать на получение льготы могут полные и неполные семьи (семейное положение не повлияет на присвоение субсидии). Участвовать в программе могут исключительно российские граждане. Непременными требованиями также являются следующие условия:
- В семье родился второй или третий ребенок после 2017 года. Причем появиться на свет он должен до конца действия программы, то есть до 31 декабря 2022 года. Согласно законодательству, семьи, в которых в рассмотренный период родился 4, 5 и последующие дети, претендовать на эту льготу, к сожалению, не могут.
- Обязательно наличие договора купли-продажи с застройщиком. Это означает, что программа распространяется исключительно на сделки с первичной недвижимостью. Покупка квартиры в старом жилом фонде не позволит воспользоваться субсидией.
- Кредит на жилье был оформлен после 2017 года, причем по нему установлены равные (аннуитетные) платежи. Последний фактор важен, так как при дифференцированных платежах разграничить проценты сложно.
- Семья оформила страховку не только на купленную недвижимость, но и на жизнь и здоровье главного заемщика.
Кроме того, имеется возможность снизить процентную ставку по рефинансированному займу. Причем воспользоваться льготой в этом случае можно не раньше, чем через 6 месяцев с момента рефинансирования. Сам же клиент не должен допускать просрочек по кредиту, чтобы получить субсидию.
Важным условием детской ипотеки является и то, что оформлена она должна быть в соответствии с установленными параметрами в отношении стоимости жилья и размера первоначального взноса. Ситуация выглядит следующим образом:
- первый взнос должен быть не меньше 20%;
- стоимость приобретаемой недвижимости может варьироваться от 500 000 до 3 000 000 рублей (для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области верхний порог увеличен до 8 000 000 рублей).
Если же заемщики оформили ипотеку раньше 2018 года, то они, возможно, тоже получат субсидию от государства. Но пока этот вопрос остается нерешенным.
Требования к получателю детской ипотеки
Чтобы претендовать на оформление льготы и получить ипотеку в банке, соискатель должен соответствовать определенным требованиям. Причем тот факт, что человек соответствует требованиям программы государства, не означает, что в банке ему обязательно выдадут деньги на покупку жилья. В общем виде условия выглядят так:
- наличие российского гражданства у детей и, хотя бы, одного из родителей (именно он будет являться заемщиком и получателем льготы);
- второй или третий дети родились в 2018 году или позднее;
- заемщику от 21 до 65 лет (в ряде банков планка может быть увеличена);
- платежеспособность (то есть у человека должен быть постоянный источник дохода в виде заработной платы, как минимум);
- стаж работы – от полугода на текущем месте работы (в некоторых учреждениях дополнительно предъявляются требования к общему стажу).
Получить субсидию и ипотеку могут индивидуальные предприниматели, но перед оформлением кредита они должны проработать в этом статусе не менее 1 года.
Ограничиваются и сроки кредитования. Ипотека должна оформляться на срок не больше 30 лет. Хотя мало какие банки предлагают более длительное время для погашения.
В каких банках оформляют льготную ипотеку?
Для оформления ипотеки под 6% можно обратиться практически в любой банк. В программе принимают участие крупные и финансовые учреждения в большинстве своем.
Сложность заключается в том, что на реализацию новой программы выделено 600 миллиардов рублей, причем распределились они неравномерно по банкам в зависимости от количества обращений граждан. Так, например, больше всего финансирования заложено в Сбербанк (более 171 миллиарда рублей) и ВТБ Банк Москвы (более 106 миллиардов рублей). Некоторые же учреждения получили совсем небольшие лимиты. Например, через АИЖК таким способом удастся снизить процентную ставку людям в пределах 320 миллионов рублей.
Отдельная программа от Сбербанка
Сбербанк не просто позволяет принять участие в льготной программе путем снижения процентной ставки. Для своих клиентов, подпадающих под заявленные условия, учреждение разработало отдельный банковский продукт под названием «Ипотека с господдержкой для семей с детьми». Интересно, что выставленные условия полностью удовлетворяют требованиям госпрограммы. Итак, выглядят они следующим образом:
- размер займа может варьироваться от 300 000 до 3 000 000 рублей (для отдельных регионов верхняя граница увеличена до 8 миллионов рублей);
- первый взнос – не меньше 20% от стоимости приобретаемого жилья;
- вернуть деньги нужно в период, варьирующийся от 12 месяцев до 30 лет;
- деньги выдаются исключительно в рублях;
- на время действия субсидии процентная ставка устанавливается на отметке 6% годовых, а по истечению этого срока увеличивается до 9,5% годовых;
- приобрести можно строящееся или готовое к эксплуатации жилье.
Обязательным по условиям программы является страхование не только недвижимости, но и здоровья и жизни заемщика.
Какие еще субсидии доступны семьям с детьми?
Получение детской ипотеки под 6% годовых – не единственная возможность для российских семей. Дополнительно они могут претендовать на другие субсидии. К их числу можно отнести следующие программы:
- Материнский капитал. Выдается за рождение 2-го ребенка. Выделенные деньги в размере 453 026 рублей (по состоянию на 2024 год) можно использовать для погашения задолженности по действующей ипотеке или в качестве первого взноса.
- Молодая семья. Эта программа позволяет получить льготы материального характера, применяемые для улучшения жилищных условий. Для участия необходимо доказать, что семья действительно нуждается в жилье.
- Поддержка ипотечным заемщикам. Эту льготу получить достаточно сложно из-за большого количества условий и требований. Зато она позволяет погасить порядка 20 – 30% долга по ипотеке.
- Военная ипотека. Разработана исключительно для военных, позволяет самостоятельно не выплачивать ипотеку, а пользоваться выделяемыми государством средствами.
- Социальная ипотека. Помощь в погашении процентов по жилищному займу предоставляют действительно нуждающимся семьям на уровне регионов. Условия программ и участия в них в каждом регионе свои.
Все виды поддержки в совокупности могут оказать семье ощутимую поддержку, избавив от большой части финансового бремени.
