Программа помощи ипотечным заемщикам в 2018 году

Программы помощи ипотечным заемщикам в 2018 году направлены на снижение финансовой нагрузки отдельных категорий граждан. Главным нововведением этого года стало появление так называемой льготной ипотеки под 6%. Но будут актуальными для населения и другие разновидности поддержки.

Реструктуризация ипотеки с участием госсредств

Еще несколько лет назад Правительство стало внедрять программы поддержки ипотечных заемщиков. Так, реструктуризация ипотеки стала доступной еще весной 2015 года, как раз после вступления в силу соответствующего Постановления. Главной особенностью такой реструктуризации стало то, что послабления клиенту предоставляют не банки, а государство за счет бюджетных средств.

Участие в данной программе доступно не всем категориям населения. Зато нуждающиеся граждане, удовлетворяющие заявленным требованиям, смогут получить поддержку от государства и в текущем, 2018 году.

Сущность программы

Претендовать на получение реструктуризации текущей ипотеки могут далеко не все граждане. Те же, кто удовлетворяет заявленным требованиям, должны обращаться не в соцзащиту или иные государственные органы, а непосредственно в свой банк. Причем придется не просто составить заявление по унифицированной форме, но еще и приложить к нему множество документов.

При получении положительного решения стороны заключают допсоглашение, где прописываются изменения в условиях возврата средств. Причем направлены они на то, чтобы клиент банка восстановил свою платежеспособность и мог и дальше возвращать одолженные средства. Итогом проведения реструктуризации становится, чаще всего, снижение процентной ставки по ипотеке до 12% годовых, а также получение заемщиком отсрочки на 1,5 года.

Первоначально планировалось проведение данной программы до 2017 года. Однако ее было решено продлить. Для этого АИЖК в 2017 году выпустило дополнительные акции, за счет реализации которых появилось еще 2 миллиарда рублей свободных средств. Они также направлены на оказание помощи заемщикам в рамках этой программы.

Условия кредитования с господдержкой

До осени 2017 года действовали старые условия программы поддержки. Тогда она включала в себя следующие принципы:

1. валютные ипотеки переводили в рублевые, причем пересчет задолженности производился на дату составления допсоглашения;
2. снижение процентной ставки на весь период кредитования до 12% годовых;
3. уменьшение ежемесячных платежей на 1,5 года в размере, не превышающем 600 000 рублей;
4. отсрочка платежей по кредиту;
5. одномоментное списание части имеющейся у человека задолженности – не больше 20% от текущего долга.

Причем период оказания поддержки определялся банками самостоятельно. Длительность варьировалась от 6 месяцев до 1,5 лет. На окончательное решение влияли условия конкретно взятого займа.

Однако 11 августа 2017 года условия оказания помощи несколько изменились. Нововведения перечислены в постановлении Правительства РФ № 961. Действуют они и сейчас. Текущие условия выглядят так:

• оставшуюся сумму задолженности могут снизить на 20 – 30% (окончательное решение принимает банк), но общий размер списания не должен превышать 1 500 000 рублей;
• выделенные средства можно использовать для погашения текущей задолженности (впоследствии уменьшится размер ежемесячного платежа) или часть обязательств по выплате ежемесячного платежа переложить на государство на период до 1,5 лет (тогда 50% или более процентов от ежемесячного платежа будет выплачивать банк, а оставшуюся часть – сам заемщик);
• перевод валютной ипотеки в рублевый эквивалент при условии, что процентная ставка окажется не более 11,5% в год (для рублевых кредитов также предусмотрено снижение ставки до этого значения).

Стоит подробнее остановиться на варианте снижения задолженности или ежемесячного платежа. По сути, клиент в любом из случаев снижает свою финансовую нагрузку. Только в первом варианте происходит досрочное погашение части задолженности и пересчет оставшегося долга, а во втором – государство берет на себя обязательства по перечислению средств части ежемесячного платежа.

Для кого предусмотрена программа?

Воспользоваться государственной поддержкой может далеко не каждый россиянин. Для оформления реструктуризации человек должен иметь веские основания. Например, в их число входит получение инвалидности, появление заболеваний, утрата места работы или значительное снижение размера заработной платы. Также в Постановлении № 961 дан четкий перечень тех категорий, которые могут получить помощь от государства. К их числу относятся:

1. полные и неполные семьи, в которых есть 1 или более несовершеннолетних детей (причем учитываются не только собственные, но и усыновленные дети);
2. люди, принимавшие участие в боевых действиях и имеющие соответствующий статус;
3. люди с официальной инвалидностью (причем инвалидность может быть присвоена не только родителям, но и детям – получить субсидию можно в обоих случаях);
4. лица с иждивенцами (к последним относятся дети, находящиеся на попечительстве у своих родителей, в возрасте до 23 лет при условии обучения на дневной форме).

То есть, семейная пара, не имеющая детей, иждивенцев, не участвовавшая в боевых действиях и не имеющая инвалидности, претендовать на получение такой субсидии не сможет. Им придется выплачивать деньги банку самостоятельно.

Отнесение к одной из заявленных категорий – не единственное обязательное условие. Кроме этого, предъявляются к заемщикам еще и следующие требования:

• наличие российского гражданства;
• документальное подтверждение того, что расходы по ипотеке возросли на 30% и более процентов по сравнению с размером первоначальных платежей;
• размер дохода на каждого члена семьи после вычета ежемесячного взноса не превышает 2 прожиточных минимумов (эта ситуация должна быть актуальной на протяжении хотя бы 3 последних месяцев до момента обращения за реструктуризацией в банк).

И если первая группа условий не должна выполняться в совокупности (то есть, наличие только инвалидности или несовершеннолетних детей, например, будет достаточно), то все три последних требования обязательны для каждого нуждающегося в государственной поддержке. Однако в исключительных случаях одно из обязательных требований может не выполняться. Тогда уже решение будет оставаться за банком, удовлетворять или нет требование о реструктуризации.

Требования к ипотечному жилью

Требования предъявляются не только к заемщику, но и залоговой недвижимости. Так, одним из главных условий является выполнение требований, предъявляемых к метражу. Он в свою очередь определяется, исходя из количества комнат в квартире. Итак, общая площадь не должна превышать:

• 45 м² для однокомнатной квартиры;
• 65 м² для двухкомнатной квартиры;
• 85 м² для трехкомнатных квартир и квартир с большим количеством жилых помещений.

Эти условия были установлены 22 августа 2017 года. До этого действовали несколько иные требования. Также к жилью предъявляют следующие дополнительные условия:

• Цена за 1 м² квартиры не должна быть выше средней стоимости типового жилья в регионе покупки более чем на 60%. Стоимость рассматривается на момент оформления кредита, сведения берутся из данных Федеральной службы государственной статистики.
• Отсутствие другого жилья в собственности заемщика с 30 апреля 2015 года. Наличие этих сроков не позволит заемщикам переписать недвижимость с целью получения поддержки от государства. Единственное исключение – все члены семьи могут иметь долю в ином жилом помещении, но не более половины в совокупности.

Более того, получить субсидию удастся только тем, кто оформил ипотеку не раньше 30 апреля 2015 года. А на момент обращения за помощью клиент должен выполнять обязательства перед банком в течение 1 года или больше. Причем в реструктуризации не откажут, даже если у заемщика есть просрочка перед банком сроком от 1 до 4 месяцев.

Порядок получения субсидии

Если за оформлением реструктуризации человек хочет обратиться в 2018 году, то идти ему нужно не в местные органы соцзащиты, а непосредственно к своему кредитору. Предварительно нужно будет собрать следующие бумаги:

1. паспорт гражданина РФ;
2. ипотечный договор и допсоглашение при его наличии;
3. справка, свидетельствующая о размере оставшейся задолженности;
4. выписка из ЕГРП;
5. справки о доходах на всех работающих членов семьи и созаемщиков, если таковые имеются;
6. подтверждающие существенное снижение доходов документы (их перечень определяется индивидуально в зависимости от ситуации, например, при утрате работы предоставляется справка из центра занятости о постановке на учет).

Далее эти бумаги рассматриваются банком. Обычно на это уходит до 10 дней, в крупных учреждениях срок может оказаться более длительным. После этого специалист банка сообщает о решении. В случае положительного ответа заключается дополнительное соглашение с заемщиком, где прописываются все обновленные условия отношений с банком.