Новый закон об ипотечных каникулах в России

Новый закон об ипотечных каникулах в России вступил в силу с 31 июля 2019 года. Теперь заемщик сможет требовать, а не просить, временной реструктуризации по кредиту или о полном освобождении от платежей на срок до шести месяцев. Для этого нужно подтвердить основания, регламентированные Законом № 76-ФЗ.

Что такое ипотечные каникулы

В законодательстве РФ есть сразу несколько видов «каникул», имеющих правовое значение – налоговые, ипотечные, надзорные и т.д. Под этим термином понимается льготный период по платежам и обязательным отчислениям. В зависимости от сферы применения, каникулы могут быть обязательными, когда предоставляются по требованию заявителя, либо добровольными, когда требуется согласие двух сторон.

До принятия Закона № 76-ФЗ ипотечные каникулы предоставлялись только с согласия банка. Их суть заключается в предоставлении заемщику льготного периода (обычно до 6 месяцев) для снижения размера ежемесячных платежей, либо для полного освобождения от выплат. В отличие от добровольных ипотечных каникул, Закон № 76-ФЗ предусматривает строгий перечень оснований, при которых заемщик гарантированно получит льготу:

1. если кредит выдан на приобретение жилья для собственных нужд граждан;
2. если льгота предоставляется впервые и по одному кредиту;
3. если максимальная сумма ипотеки не превышает 15 млн. руб.;
4. если подтверждены уважительные причины, указанные в Законе № 76-ФЗ.

Если заемщик документально подтвердит указанные условия для оформления ипотечных каникул, банк не имеет права отказать в заявлении. Помимо обязательного льготного периода сохраняется право и на добровольные каникулы, которые будут предоставляться по соглашению между заемщиком и кредитным учреждением.

Ипотечные каникулы заключаются в одном из следующих вариантов льготы:

• освобождение от выплаты ежемесячных взносов и процентов по ипотеке;
• освобождение от погашения основной суммы задолженности, тогда как проценты будут уплачиваться;
• снижение размера ежемесячного платежа по усмотрению заявителя (заемщик вправе сам указать, какая сумма будет ему посильна для оплаты на период каникул).

Даже если банк не может отказать в предоставлении каникул, это не означает прощение долгов или сознательные убытки для финансового учреждения.

Следовательно, воспользовавшись правом на ипотечные каникулы, заемщик продлит срок своих обязательств перед банком. В большинстве случаев, итоговая переплата по кредиту будет еще больше, так как часть основной суммы задолженности перенесется на конец графика платежей.

Как получить ипотечные каникулы

Для получения льготы по ипотечным платежам нужно обращаться в банк, с которым заключен кредитный договор. Сделать это можно в любой момент – сразу после оформления ипотеки, непосредственно перед завершением платежей и т.д. Если будут подтверждены основания, указанные в Законе № 76-ФЗ, банк обязан удовлетворить заявление.

Для предоставления льготы стороны могут заключать дополнительное соглашение, в котором будет указан размер платежей, которые заемщик обязуется вносить в период каникул. Если гражданин просит полностью освободить его от платежей, достаточно подтвердить решение в письменной форме.

Основания для получения ипотечных каникул

При предоставлении ипотечных каникул в добровольном порядке банк мог сам решать, что является уважительной причиной для переноса платежей или предоставления льготы.

Вот что относит законодатель к указанным ситуациям:

1. потеря работы, если заемщик официально встал на учет в ЦЗН как безработный;
2. утрата трудоспособности в связи с присвоением I или II группы инвалидности через МСЭ;
3. временная нетрудоспособность (заболевание), если она продолжается более двух месяцев подряд;
4. снижение заработка более чем на 30% на протяжении двух предыдущих месяцев (при этом размер ежемесячного платежа по ипотеке должен превышать 50% от дохода за два предыдущих месяца);
5. появление у заемщика иждивенцев, если при этом доход снизился не менее чем на 20% за два предыдущих месяца, а размер платежей по ипотеке превышает 40% от заработка.

Никакие иные уважительные основания, даже подтвержденные документами, не дают право на ипотечные каникулы по Закону № 76-ФЗ. Однако их можно использовать для переговоров с банком, чтобы получить льготы в добровольном порядке.

Ниже разберем, как подтверждаются основания для предоставления ипотечных каникул по новому закону.

Потеря работы

По Закону № 76-ФЗ не имеют значения причины, по которым заемщик потерял работу. Это может быть увольнение по сокращению или по ликвидации, либо принятие добровольного решения о расторжении трудового договора. Чтобы получить ипотечные каникулы, гражданин должен зарегистрироваться в ЦЗН как безработный, соблюдать требования этого органа по поиску новой работы.

Проверять факт постановки на учет по безработице банк будет по выписке из федерального регистра ЦЗН. Заемщик вправе представить официальную справку из ЦЗН, однако кредитное учреждение наверняка будет самостоятельно запрашивать такие данные, проверять их по регистру. Даже если по истечении каникул гражданин не нашел работу, срок льготного периода не продлевается.

Нетрудоспособность

Если заемщику установлена I или II группа инвалидности через МСЭ, он сможет не только получить ипотечные каникулы, но и рассчитывать на страховые выплаты (если по требованию банка был оформлен полис добровольного медицинского страхования). Присвоение группы инвалидности подтверждается заключением МСЭ, а проверить этот факт банк сможет через единый федеральный регистр.

Временное заболевание

Заемщик может получить ипотечные каникулы, если его заболевание с отрывом от производства длится более двух месяцев подряд. При этом не важно, какой процент заработка сохраняется за больным сотрудником по месту работы (в ряде случаев он может достигать 100% от зарплаты). Подтверждается временная нетрудоспособность больничным листом, выданным медицинской организацией.

Снижение заработка

Если у заемщика изменился размер оплаты труда, ему сложнее соблюдать первоначальный график по ипотеке. Однако право на ипотечные каникулы возникнет только при одновременном подтверждении двух обстоятельств:

• уменьшение заработка не менее чем на 30% за два предыдущих месяца;
• размер ежемесячных платежей по кредиту составляет более 50% от изменившегося заработка.

Проверяются указанные факты справкой 2-НДФЛ, выданной работодателем. Справка, подтверждающая размер доходов до снижения зарплаты, должна быть годовой, т.е. содержать данные за предыдущие 12 месяцев.

Появление в семье иждивенцев

К иждивенцам относятся нетрудоспособные лица, которые находятся на содержании заемщика. Это могут быть несовершеннолетние дети, инвалиды, лица под опекой. Подтверждается факт нахождения на иждивении свидетельствами о рождении, постановлениями о введении опеки, справками об инвалидности, иными документами. Кроме этого, заемщик обязан подтвердить, что его заработок за предыдущие два месяца стал ниже более чем на 20%, а размер стандартных платежей по ипотеке превышает 40% от месячного дохода. Подтверждаются такие обстоятельства также по справкам 2-НДФЛ.

Дополнительные нюансы предоставления ипотечных каникул

Даже подтвердив трудную жизненную ситуацию по Закону № 76-ФЗ, заемщик не всегда может рассчитывать на предоставление ипотечных каникул. Банк будет проверять еще ряд обязательных условий, которые повлияют на решение:

1. ипотечное жилье, по которому заемщик просит каникулы, должно быть единственным в собственности гражданина;
2. допускается наличие в собственности иных жилых объектов, если размер жилплощади заемщика не превышает нормы предоставления по субъекту РФ (как правило, он составляет 18 кв.м.);
3. право на ипотечные каникулы не должно быть использовано ранее.

Для подтверждения, что у заемщика есть только одно жилое помещение, предоставляется выписка ЕГРН. Если этот документ содержит данные о другом объекте, на который у заявителя есть доля, ее размер будет сверяться с нормой предоставления жилья по региону. Следовательно, ключевым документом для соблюдения этого условия будет выписка ЕГРН.

Также заемщик вправе досрочно прекратить режим ипотечных каникул и вернуться к обычному графику платежей. Для этого также подается заявление в банк, а причины принятия такого решения указывать не обязательно. В период действия каникул банк не сможет требовать погашения кредита и процентов сверх оговоренных условий. Также запрещается предпринимать меры по обращению взыскания на заложенное жилье, даже если заемщик ранее нарушал условия пользования кредитом.