Что такое ипотечные каникулы и как их можно оформить?

Ипотечные каникулы – это одна из разновидностей кредитных каникул, подразумевающая снижение финансовой нагрузки заемщика на некоторое время посредством определенных вариантов отсрочки. Обращаются за такой помощью обычно люди, которые неожиданно столкнулись с финансовыми трудностями и хотят решить проблему, не получая штрафов и просрочек по текущему жилищному займу.

Какими бывают ипотечные каникулы?

И ипотечные, и кредитные каникулы по своей специфике разделяются на две разновидности:

1. Полное освобождение от выплат по кредиту на определенное время. То есть клиент освобождается от необходимости уплачивать и проценты, и основной долг. Длительность таких каникул, как правило, не превышает 3 месяцев, реже – 6 месяцев. Получить подобную помощь от банка непросто – придется доказывать, что причина действительно серьезная. Сам механизм таких каникул довольно прост: долг и проценты как бы «замораживаются» на определенный промежуток времени, следовательно, переносится и график выплат по ипотеке.
2. Частичная отсрочка. Она тоже имеет несколько вариантов: клиент освобождается либо от выплаты процентов, либо от выплаты основного долга. Для банков выгоднее второй вариант, так как тогда фактический размер задолженности перед банком меняться не будет, а уплата процентов будет своеобразной платой за услугу отсрочки.

Намного реже банки предлагают сменить валюту выданного кредита. В реалиях нынешнего времени это актуально, если человек оформил ипотеку в иностранной валюте, а потом решил перевести ее в рубли.

Особенности ипотечных каникул

Российское законодательство не определяет условия предоставления ипотечных каникул, формируют их сами банки. Иногда особенности даже прописываются в самом кредитном договоре или предлагаются в качестве платной опции. У ипотечных каникул есть несколько привычных условий:

• Если договор предусматривает возможность получения каникул, то правила и весь алгоритм действий прописывается в документе. При этом прибегнуть к помощи в других случаях, не описанных договором, не удастся.
• Иногда банк не требует предоставления доказательств важности причин, по которым клиент не может временно выплачивать ипотеку. Однако такие учреждения всегда берут плату за оказание подобной услуги. Она определяется в процентах от суммы долга или фиксирована.
• Банки рассматривают кредитные каникулы как помощь ответственным заемщикам, неожиданно оказавшимся в затруднительной жизненной ситуации.

Получить ипотечные каникулы без лишних затрат в отсутствие уважительных причин не удастся в принципе. Причем у каждого банка есть свое мнение относительно того, какие жизненные обстоятельства являются весомыми для предоставления такой реструктуризации долга.

Когда можно получить?

Любой банк – это, прежде всего, учреждение, нацеленное на получение прибыли. Оно заинтересованно в своевременном возврате одалживаемых средств. Именно поэтому надежным заемщикам банки идут навстречу, предлагая ипотечные каникулы. Однако подобные шаги свойственны определенным ситуациям. В перечень базовых условий для большинства банков входят:

1. серьезное заболевание или травма;
2. потеря кормильца;
3. появление ребенка на свет;
4. потеря работы (сокращение, ликвидация предприятия, иные причины, но не по собственному желанию);
5. необходимость ухода за больным родственником или появление затрат, связанных с его лечением.

Переезд в другой регион тоже может стать веской причиной. А вот желание поехать на отдых или сделать ремонт в квартире почти любой банк сочтет недостаточным основанием для предоставления ипотечных каникул.

При положительном ответе устанавливается определенный срок действия ипотечных каникул. Они, как правило, предоставляются на 1 – 6 месяцев. Лишь в немногих учреждениях этот срок может быть увеличен до 1 – 2 лет.

Порядок оформления

При возникновении финансовых трудностей не многие заемщики понимают, как оформить кредитные каникулы по ипотеке. Тут не требуются какие-то особые знания и навыки. Сначала следует убедиться, что клиент удовлетворяет всем требованиям, предъявляемым банком для предоставления ипотечных каникул.

После этого нужно очень ответственно подойти к сбору документов. Они должны отражать сложность возникшей ситуации. Перечень документов в каждой ситуации будет своей. Например, если человека уволили с работы, ему потребуется трудовая книжка или копия приказа, а также справка из Центра занятости о постановке на учет. Все болезни подтверждаются справками из медучреждений, имеющих лицензию. В случае рождения ребенка процедура, пожалуй, самая простая. Здесь достаточно принести свидетельство о рождении.

Когда все документы будут собраны, с ними нужно прийти в отделение своего банка. Там кредитный специалист попросит написать заявление на предоставление ипотечных каникул. Как правило, типовой формы этот документ не имеет, однако есть некоторые обязательные реквизиты:

• ФИО заемщика;
• сведения о кредите (номер и дата договора, условия займа, сумма и срок, остаток задолженности);
• изъявление желания получить кредитные каникулы (лучше сразу указать, какой именно тип реструктуризации нужен заемщику);
• причины для получения отсрочки;
• список прикладываемых документов.

В конце проставляется дата и подпись заявителя. Документ принимает сотрудник банка. Лучше попросить сделать копию и завизировать факт приемки документа. Так, в случае чего, на руках у заемщика останется бумага, подтверждающая желание клиента решить вопрос по кредиту мирно.

Далее документы обрабатываются особым комитетом. В случае положительного ответа клиенту обычно звонят на телефон, указанный в заявлении или анкете, и просят подойти для получения нового графика платежей. Если же ответ будет отрицательным, человек будет вынужден выплачивать кредит и дальше. При отсутствии такой возможности, выходить из ситуации нужно одним из следующих способов:

1. обратиться в суд;
2. попробовать рефинансировать ипотеку в другом банке (там отсрочку никто не даст, но зато можно снизить размер ежемесячного платежа, увеличив срок займа или понизив процентную ставку).

Просто игнорировать выплаты клиенту не стоит. Не нужно прибегать и к оформлению еще большего числа кредитов – это лишь увеличит закредитованность.

Заключение

Ипотечные каникулы – это отличная возможность на время снизить финансовую нагрузку. Но это не панацея. По окончанию отсрочки все равно придется выплачивать задолженность банку, поэтому необходимо еще на этапе подачи заявления рассмотреть все варианты улучшения финансового благополучия. Тем более что многократно использовать опцию отсрочки по одному кредиту не получится.