Ипотечные каникулы в новостройке являются законным вариантом отсрочки по погашению основного долга – такое соглашение можно оформить с банком, если возникают проблемы с платежеспособностью заемщика. Предоставление финансовых каникул зависит от условий договора, общей программы кредитования конкретного банка. Рассмотрим правила оформления ипотечных каникул, а также условия предоставления отсрочки.
Что это такое
Банк заинтересован в платежеспособности своих клиентов и возврате полной суммы кредита с процентами, особенно если речь идет об ипотеке. Если заемщик всегда отличался соблюдением сроков перечисления текущих платежей, имеет положительную кредитную историю – он может воспользоваться кредитными каникулами, т.е. приостановкой выплат на определенный срок.
Точные условия предоставления ипотечных каникул могут отличаться в разных банках, это зависит от правил кредитования и положений договора. Выделим общие правила, по которым заемщику может предоставляться отсрочка по платежам:
- предоставление финансовых каникул является правом, а не обязанностью банка, поэтому заемщик может получить отказ в указанной льготе;
- для заемщиков по валютной ипотеке возможность получения финансовых каникул прямо указана в законе – банк обязан предоставить отсрочку по погашению основного долга сроком до 6 месяцев, с сохранением обязанности перечислять текущие проценты за пользование кредитом;
- как правило, финансовые каникулы предоставляются в случае, если с момента оформления кредита прошло не менее трех месяцев;
- стандартные условия финансовых каникул подразумевают обязанность заемщика перечислять ежемесячные проценты, а отсрочка предоставляется только по погашению основной суммы кредита.
Таким образом, банк не только помогает заемщикам справиться с финансовыми трудностями, но и существенно зарабатывает на кредите. Отсрочка по платежам не уменьшает сумму основного долга, в результате чего заемщикам предстоит перечислять большую сумму процентов.
Основанием для предоставления финансовых каникул является заявление заемщика по ипотеке. В большинстве случаев, нужно подтвердить уважительность причин для такого обращения. К ним могут относиться:
- потеря работы и невозможность быстро найти новое место для трудоустройства;
- рождение нового члена семьи;
- тяжелое заболевание заемщика или члена его семьи, влекущее дополнительные затраты на лечение;
- задержки по заработной плате.
Проверкой указанных обстоятельств будет заниматься банк, для этого нужно представить подтверждающие справки.
Для постоянных и добросовестных заемщиков банки могут устанавливать упрощенную процедуру получения отсрочки. Для этого может вводиться уведомительный порядок – финансовые каникулы будут предоставлены только по факту обращения в ближайшее отделение банка, либо на основании запроса через систему онлайн-банкинга.
На порядок предоставления отсрочки может повлиять и целевое назначение ипотеки. Прежде всего, это касается граждан, принимающих участие в долевом строительстве. Проблемы с застройщиком могут существенно повлиять на финансовое состояние семьи – нередко требуются дополнительные вложения в строительство, либо для устранения недоделок в квартире. В этом случае финансовые каникулы могут сопровождаться временным снижением процентной ставки.
Как правильно оформить
Оформить кредитные каникулы по ипотеке можно через банк, с которым был оформлен кредитный договор. В ряде случаев можно обратиться в Агентство ипотечного кредитования, если договор был оформлен по одной из целевых государственных программ. Для предоставления отсрочки по платежам нужно выполнить следующие действия:
- составить письменное заявление по форме, предложенной банком – заявление должны подписать все заемщики, указанные в договоре (как правило, при ипотеке договор заключается с обоими супругами);
- собрать и представить в банк справки, подтверждающие временный характер финансовых сложностей (если банк установит, что неплатежеспособность носит постоянный характер, может предъявляться требование о полном погашении долга и расторжении договора);
- дождаться результатов проверки документов;
- подписать соглашение о предоставлении финансовых каникул.
Проверяться будут не только уважительные причины для предоставления отсрочки, но и надлежащее исполнение обязательств по кредиту. Если в период пользования заемными средствами неоднократно допускалась просрочка платежей, вероятность предоставления каникул существенно снижается.
На какой срок банк предоставит отсрочку? Это зависит от условий кредитования конкретного банка, а также от уважительности причин для приостановки платежей. На практике, этот срок составляет до 6 месяцев. Однако при полном соблюдении всех условий финансовых каникул указанной льготой можно воспользоваться неоднократно.
Как указывалось выше, валютным ипотечникам финансовые каникулы могут предоставляться в силу закона. При оформлении соглашения будут применяться следующие правила:
- приостановка платежей может действовать на срок до 6 месяцев;
- на весь период каникул сохранится обязанность перечислять проценты в пользу банка;
- сумма кредита должна быть переведена в рублевый эквивалент по льготному курсу.
Часть расходов на поддержку валютных заемщиков государство компенсирует за счет бюджетных средств.
Условия финансовых каникул, согласованные сторонами в соглашении, должны досконально соблюдаться. Если заемщик будет несвоевременно перечислять текущие проценты по кредиту, режим финансовых каникул будет аннулирован. Повторное предоставление указанной льготы будет невозможно, а банк получит право обратиться в суд для взыскания задолженности.
Финансовые каникулы могут сопровождаться реструктуризацией долга по кредитным обязательствам. В этом случае заемщик не только получит желаемую отсрочку, но и новый график погашения кредита. Как правило, при реструктуризации предоставляется льготный период на несколько месяцев, в течение которых:
- может действовать льготная процентная ставка;
- заемщик может полностью освобождаться от платежей при условии сохранения залога на имущество;
- сохранится обязанность только по выплате текущих процентов.
Предоставление финансовых каникул с одновременной реструктуризацией также происходит путем подписания соглашения с банком и внесением изменений в кредитный договор. Хотя по условиям ипотечного кредитования в пользу банка регистрируется залог на недвижимость, соглашение о финансовых каникулах на него не повлияет.
Реструктуризация может проводиться и через иные банки. В этом случае происходит погашение ипотечных обязательств по первоначальному договору, после чего оформляется аналогичный договор с новым банком. В большинстве случаев, для расширения клиентской базы, банки предусматривают временное снижение процентной ставки, предоставление отсрочки по платежам на несколько месяцев или облегченный график выплат по кредиту.
