Может ли пенсионер взять ипотеку и на каких условиях?

Ипотека для пенсионеров в 2024 году стала одним из наиболее востребованных предложений. Этому способствовали низкие процентные ставки и выгодность самого продукта. Вот только заявки пенсионерам одобряют далеко не всегда. Какие банки работают с пожилыми гражданами, на каких условиях им выдают деньги и какие требования предъявляют? Давайте разбираться вместе.

Выдают ли ипотеку пенсионерам?

Достигнув пенсионного возраста, человек может все еще нуждаться в собственном жилье или хотеть помочь своим детям и внукам в приобретении семейного гнездышка. В таких ситуациях и возникает вопрос, а дадут ли ипотеку пенсионеру? Сразу необходимо обозначить ряд особенностей:

1. Индивидуальных программ ипотечного кредитования для пенсионеров банки не предлагают. Такой формат предусмотрен для них на тех же условиях, что и для остальных клиентов. А, например, вклады и потребительские кредиты для пенсионеров нередко предоставляются на более выгодных условиях, чем для трудоспособных граждан.
2. Не все банки готовы работать с пенсионерами. Тут многое зависит еще от возраста пенсионера. Глубоко пожилого человека (85 – 90 лет) не согласится кредитовать ни один российский банк, а вот для граждан 60 – 65 программы все же имеются.
3. Возрастные ограничения устанавливаются каждым банком индивидуально. Где-то погасить задолженность нужно до 65, 70, 75 лет. Поэтому длительность кредитования может быть сильно уменьшена по сравнению со сроками для молодых людей.
4. Каждую анкету банки изучают индивидуально. Никогда нельзя однозначно сказать, что в конкретном банке получится оформить ипотеку пенсионеру, даже если последний удовлетворяет всем требованиям.

Сегодня в России пенсионеров кредитует не так много банков, так как пожилой возраст серьезно увеличивает вероятность невозврата средств хотя бы из-за высокой смертности этой категории граждан. И все же, существуют предложения для людей в возрасте от 55 – 60 лет и выше.

Отдельного внимания заслуживают люди, получающие пенсию не в силу достижения определенного возраста, а по иным причинам (стаж, статус военного, инвалидность). В этих случаях оформить ипотеку можно в большем количестве банков. Наиболее благоприятная ситуация складывается для военных пенсионеров, так как на заслуженный отдых они выходят рано (с 45 лет) и имеют достаточно сил для ведения дальнейшей трудовой деятельности на гражданке. Это позволяет в качестве дохода указывать военную пенсию и заработную плату. Все вместе серьезно увеличивает вероятность одобрения заявки на ипотеку и перечень банков, которые готовы выдать деньги на покупку собственного жилья.

Требования к заемщику

Даже если банк работает с пенсионерами, это не значит, что деньги на покупку жилья ему обязательно выдадут. Чтобы заявку одобрили, человек должен удовлетворять ряду параметров. Финансовые учреждения обращают внимание на следующие факторы:

• Гражданство. Некоторые российские банки, например ВТБ, кредитуют иностранцев и даже готовы им выдать ипотеку. Вот только речь обычно идет о людях трудоспособного возраста. Пенсионеру-иностранцу получить ипотеку в России практически нереально. Поэтому российское гражданство у пенсионера – обязательное условие в любом банке.
• Возраст. Банк может делать ограничения относительно максимального возраста не только на момент погашения задолженности, но и на момент оформления ипотеки, но встречаются подобные условия редко. Например, в Сбербанке пенсионер может подать анкету на жилищный займ при условии, что при полном погашении ему будет не больше 75 лет (возрастной порог может быть снижен из-за непредоставления справок о доходах).
• Трудовая деятельность. Некоторые банки готовы кредитовать пенсионеров только при условии наличия у них официального трудоустройства. Почему так происходит? Ипотека предполагает выдачу крупных сумм в долг, что означает и внушительный ежемесячный взнос. Вносить его из пенсионных отчислений весьма проблематично. Хотя иногда банки кредитуют заемщиков и без официального места работы. Например, если на жилье нужно добавить небольшую сумму, а у пенсионера есть супруг-созаемщик.
• Наличие прописки. В большинстве банков требуется постоянная регистрация. Если речь идет о крупном финансовом учреждении, то наличие ее в регионе оформления ипотеки совсем необязательно – достаточно будет иметь постоянную в регионе присутствия и временную в регионе проживания. Гражданам без прописки вообще денег в долг не дадут.
• Наличие определенного дохода. Уровень его определяется индивидуально в зависимости от суммы, срока и процентной ставки. Ежемесячный платеж не должен составлять больше 40 – 60% от уровня доходов.

В случае привлечения к кредитованию созаемщиков или поручителей, подобные требования банк предъявляет и им.

Как пенсионеру увеличить шанс на получение ипотеки?

Если пенсионеру необходима ипотека, он сначала должен отмести те банки, которые с этой категорией заемщиков не работают, а уже из оставшихся выбирать учреждение с наиболее выгодными условиями кредитования. Быть уверенным в одобрении заявки на 100% нельзя, но пенсионер может увеличить вероятность оформления займа. Вот несколько советов, которые помогут в этом:

1. Не спешите брать ипотеку, постарайтесь собрать внушительную сумму на первоначальный взнос. Лучше, если размер его будет выше минимально установленного. Помните: чем больше первый взнос, тем выше вероятность одобрения заявки на ипотеку.
2. Заранее просчитайте, на какой максимальный срок банк будет готов выдать кредит, учитывая возрастные ограничения. Соизмерьте период с требующейся суммой, воспользовавшись онлайн-калькулятором конкретного банка. Убедитесь, что получившийся ежемесячный взнос будет вам по силам – идеально, если он не будет превышать 35 – 40% от получаемых доходов.
3. Докажите банку свою платежеспособность: принесите справку о размере пенсии из ПФР, при наличии работы – справку о доходах по форме 2-НДФЛ. Если есть дополнительные доходы в виде дивидендов, рентных платежей, предпринимательской прибыли, отразите их документально (договор аренды, бухгалтерская и финансовая отчетность компании, выписки со счета). Обязательно в анкету внесите сведения об имеющейся в собственности недвижимости: квартирах, земельных участках, домах, транспортных средствах. Так банк убедится в вашей платежеспособности и вероятность одобрения будет выше.
4. Улучшите кредитную историю. Если ранее вы не оформляли кредиты, попробуйте сначала взять небольшой потребительский займ или кредитную карту и погашайте задолженность по ним вовремя. Это увеличит кредитный рейтинг. А вот при отрицательной КИ придется обращаться в лояльно настроенный банк или оформлять несколько кредитов.
5. Обращайтесь в свой банк. Если вы получаете зарплату или пенсию в одном из финансовых учреждений, кредитующих пенсионеров, то прежде всего подайте заявку именно туда. Так и шанс на оформление ипотеки будет выше, и, возможно, банк предложит вам чуть более выгодные условия кредитования.
6. Не отказывайтесь от добровольного страхования жизни. Для пенсионеров оно особенно важно, ведь в случае вашей болезни или смерти банк сможет покрыть свои убытки, следовательно, и одобрит заявку он с большей вероятностью.

Если в ипотеке все же отказали, стоит попробовать привлечь к кредитованию созаемщиков и поручителей. Ими, например, могут стать близкие родственники (дети, внуки). Но важно, чтобы они имели высокий уровень официальных доходов.

Условия кредитования пенсионеров

Для пожилого человека не менее важен вопрос о том, на каких условиях пенсионер может оформить ипотеку в банке. Как уже было сказано, отдельных программ для этой категории граждан не предусмотрено, однако из-за возраста параметры кредитования могут несколько меняться. Это касается следующих факторов:

• Срок кредитования. Если для обычного гражданина он может достигать 20 – 30 лет в отдельных банках, то для пенсионера период погашения не превышает 5 – 15 лет. Устанавливается он индивидуально, исходя из текущего и максимально допустимого возраста заемщика конкретного банка. Например, если пенсионер решил в 64 года оформить ипотеку в Сбербанке, то ее дадут не больше, чем на 11 лет.
• Размер ипотеки. Для молодых граждан суммы по ипотеке могут достигать в разных банках 2 – 60 миллионов рублей. В случае с пенсионерами ее размер обычно значительно ниже. Это связано с несколькими факторами: ограниченность доходов (особенно у нетрудоустроенных) и преклонный возраст.

В части процентных ставок и размера первоначального взноса условия те же, что и для остальных граждан.

Куда обратиться за ипотекой пенсионеру?

Наконец, третьим решающим вопросом является то, какие банки дают ипотеку пенсионерам. Несмотря на желание финансовых учреждений охватить как можно большую аудиторию, многие из них сегодня не готовы нести повышенные риски и кредитовать пожилых граждан. Например, подобных программ нет в Альфа-Банке, ВТБ (последний выдает ипотеку гражданам до 65 – 70 лет лишь в некоторых случаях и при условии предоставления полного пакета документов). Зато пенсионеров кредитует самый крупный банк страны – Сбербанк. Есть и несколько других финансовых учреждений, работающих с пожилыми заемщиками.

Документы для оформления

Конечный перечень бумаг зависит от условий кредитования в конкретном банке. Обычно же речь идет о предоставлении следующих документов:

1. российский паспорт (+ пенсионеру может понадобиться СНИЛС);
2. справка о размере пенсии из ПФР;
3. справки о доходах (если пенсионер трудоустроен или имеет дополнительные источники дохода, которые он может подтвердить документально);
4. документы на приобретаемую недвижимость (перечень их зависит от типа объекта недвижимости и условий самой сделки).

Копия трудовой книжки от пенсионера требуется редко. Если клиент обслуживается банком, в который он обратился за ипотекой, перечень обязательных бумаг может быть существенно меньше.

Обратная ипотека

Для россиян понятие обратной ипотеки достаточно новое и пока непонятное. Смысл ее заключается в том, что человек передает имеющуюся у него недвижимость в залог, а взамен получает ежемесячные выплаты в заранее определенном размере. После смерти клиента квартира или иной объект переходит в собственность банка. Такой формат подойдет одиноким пенсионерам, не имеющим родственников. В России подобная схема встречается крайне редко, в отличие от западных стран, в том числе из-за страха людей остаться обманутыми без денег и без жилья.