Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом вполне выполнимая задача для российских семей, которые значительно хотят улучшить условия своей ипотеки, снизив ставки по кредиту. Оформление такого займа с привлечением государственной поддержки в виде материнского капитала никак не ограничивает право клиента на перекредитование займа. И далее мы поговорим о том, что такое ипотека с материнским капиталом, какие она имеет ограничения и как ее можно перефинансировать.
Ипотека с материнским капиталом
В России активно развивается государственная поддержка семей, в которых рождаются дети. Именно поэтому для тех, у кого появился второй или третий ребенок, не важно, выдают единоразовую государственную поддержку в виде материнского капитала. Им могут воспользоваться как полные семьи, где есть оба родителя, так и матери или отцы одиночки. Все имеют абсолютно одинаковые права. Размер материнского капитала составляет около 453 тыс. рублей и он не может быть потрачен на любые цели.
Одной из таких целей является приобретение собственного жилья. При этом материнский капитал может быть использован как в качестве дополнительного источника дохода купли-продажи недвижимости, так и выступать в качестве первоначального взноса по ипотечному займу.
И здесь есть стереотип о том, что при оформлении ипотеки с использованием материнского капитала, у самого заемщика могут возникнуть проблемы. По мнению населения, банки неохотно кредитуют такие семьи. Но это абсолютно не так. Ипотека с материнским капиталом – это тот же жилищный целевой заем, при котором первоначальный взнос оплачивается государственным сертификатом.
Именно наличие государственного сертификата предоставляет возможность его собственнику оплатить часть ипотеки. Если сертификата нет, то и права тоже. По факту представления такого документа, заемщик пишет соответствующее заявление в Пенсионный фонд и просит перечислить средства на его ипотечный счет.
Зачем рефинансировать ипотеку с материнским капиталом
Возникает вполне логичный вопрос: зачем рефинансировать ипотеку, которая и так оформлена с государственной помощью и на выгодных условиях, ведь и так все сделано для блага семьи. Но здесь есть очень важный аспект — изменение рыночных условий. Финансовый рынок очень изменчив, он подвержен колебаниям мирового рынка, внутренним изменениям экономики и т.д. И если в 2014 году средняя процентная ставка по кредиту составляла 14 – 15%, то по итогам 2017 года она составляет 10%.
И казалось, что разница в 3 – 4% не существенна и не стоит из-за этого использовать рефинансирование ипотеки и маткапитал, но это обман. Не забываем, что такой жилищный кредит клиенты берут на 25 – 30 лет, и за этот период грубым подсчетом переплата составит 4%*30 = 120%, то есть разница составляет больше размера самого кредита. И если есть возможность избежать такой переплаты, то почему-бы и нет.
Общее понятие рефинансирования
Рефинансирование для более простого понимания — это процесс, при котором заемщик оформляет новый займ на более выгодных условиях, чем текущий, и направляет полученные средства в счет погашения такого долга. Но здесь есть свои нюансы, о которых стоит знать.
Рефинансирование не всегда выгодно, оно может обойтись дороже, чем текущий заем. Самое главное — это эффективно рассчитать экономию от применяемых мер.
Итак, с чего начать рефинансирование ипотеки с использованием материнского капитала? В первую очередь, с изучения кредитного договора, где должно быть указано: разрешено ли досрочное погашение такой ссуды или нет. И уже в зависимости от вариантов, выбрать дальнейший алгоритм действий.
Возможные варианты ситуаций:
- За досрочное погашение ипотеки не предусмотрено никаких дополнительных санкций. В таком случае необходимо приступать к изучению всех ипотечных программ рефинансирования и обращаться в самый выгодный банк для дальнейшего оформления услуги;
- За досрочное погашение ипотеки предусмотрены штрафные санкции. Здесь лучше всего обратиться к сотруднику банка, где оформлен кредит, и попросит просчитать, сколько придётся уплатить за такое погашение. После этого сравнить расходы на оплату санкций с возможной выгодой от рефинансирования;
- Досрочное погашение не возможно по кредитному договору. В таком случае нельзя применять рефинансирование.
Допустим, что в нашей ситуации наиболее благоприятный вариант — вариант первый, когда без проблем можно досрочно погасить ипотеку. Что делать дальше, налагает ли использование материнского капитала некие обязательства на заемщика?
Все ответы на данные вопросы далее.
Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом
После того, как было принято решение о целесообразности рефинансирования, необходимо внимательно изучить условия рефинансирования. Для этого особое внимание уделите процентной ставки и размеру ежемесячных и единоразовых комиссий, размеру страховки и т.д. Необходимо все просчитать, и лучше сделать это не только с помощью кредитных калькуляторов на сайтах банков, а непосредственно при общении с кредитными специалистами таких банков.
Лучшим решением будет составить несколько онлайн заявок в несколько наиболее выгодных банков, и после звонка прийти на предварительную консультацию с сотрудником учреждения. Такие действия позволят избежать недоразумений в дальнейшем.
Кстати, все ошибочно полагают, что рефинансировать ипотеку необходимо только в другом банке. Это не так. Есть два вида рефинансирования:
- Внешнее рефинансирование ипотеки с материнским капиталом. Наиболее применяемый метод, который заключается в том, что новый заем оформляется совсем в другом банке;
- Внутреннее рефинансирование. Суть заключается в том, что заемщик обращается к своему же первичному кредитору. В том же банке клиенту предлагаются более выгодные условия кредитования, чем те, которые действуют сейчас. Не очень популярный метод, но применим в особенных условиях – когда у заемщика есть объективные причины, позволяющие требовать о понижение ставки. К таким обстоятельствам относят: увольнение с работы, болезнь, смерть одного из кормильцев.
В зависимости от того, какой вид будет применим, зависит и то, какая процедура будет сопутствовать рефинансированию: упрощенная или обычная.
Упрощённая процедура применяется при внутреннем рефинансировании ипотеки. Заемщик не так тщательно проверяется на надежность, а пакет необходимых документов значительно меньше за счет наличия кредитного дела в банке.
Обычная процедура рефинансирования ипотеки с материнским капиталом выглядит следующим образом:
- Предварительная консультация с сотрудником банка и представление необходимого пакета документов, среди которых главным является кредитный договор по текущей ипотеке. Дополнительно могут потребоваться справки об остатке задолженности по ипотеке с материнским капиталом;
- Сбор основного пакета документов, среди которых документы на залоговое имущество. Подписание страхового договора и регистрация залога;
- Подписание кредитного договора и оформление ипотеки;
- Погашение первичного долга. Следует знать. Что ни один банк при рефинансировании не выдает деньги на руки, а перечисляет их самостоятельно. Исключение из правил: если в рефинансируемый пакет включена не только ипотека, но и другие кредиты.
Вот такая процедура рефинансирования ипотеки, оформленной с материнским капиталом. Она ничем не отличается от обычной процедуры. Не стоит бояться менять условия на более выгодные.
