Досрочное погашение ипотеки — это достаточно частая процедура на финансовом рынке, которая инициируется самим заемщиком. Клиенты не хотят всю жизнь обременять себя ипотекой, платя каждый месяц огромную сумму средств по кредиту. Именно поэтому многие стараются максимально быстро погасить долг, надеясь значительно сэкономить на процентных платежах. Но, к сожалению, не всегда и не у всех такая цель достигается, поскольку есть много нюансов в досрочном погашении ипотеки. И далее несколько советов, которые помогут выгодно и правильно снизить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет.
Как можно досрочно погасить ипотечный кредит
Ни для кого не секрет, что ипотеку большинство среднестатистических граждан России оформляют на долгосрочный период: 20 – 30 лет. Это объясняется тем, что стоимость недвижимости достаточно высока в сравнении с уровнем дохода населения. Поэтому при оформлении ипотеки и внесении всего лишь 1/10 или 1/20 части стоимости недвижимости, с учетом процентных платежей и расходов на страховку размер платежа по кредиту и с учетом двадцатилетнего срока не мал. И заемщики, страхуя себя от невозможности в дальнейшем оплачивать большие суммы по кредиту, оформляют ссуды на 30 лет. Но при этом, пока есть возможность, стараются платить больше, а иногда и вообще погашают ее досрочно.
Досрочное погашение ипотеки возможно в двух формах:
- Частичное погашение, когда плательщик каждый месяц или изредка вносит значительно больше той суммы, которую он должен платить в соответствие с кредитным договором;
- Полное досрочное погашение, при котором весь остаток по ипотеке гасится одним платежом. Заемщик одновременно платит банку-кредитору и основную сумму долга, которая осталась, и сумму процентных платежей, которые он должен уплатить по графику платежей.
Второй вариант более быстрый, но и менее выгодный. Первый вариант более сложный, требующий определенных знаний от заемщика, но и экономически выгодный. И далее о том, как осуществить каждый из указанных способов.
Полное досрочное погашение: особенности процедуры
Прежде, чем представить алгоритм досрочного погашения ипотеки, необходимо отметить: каждый банк вправе изменять процедуру досрочного погашения, вводя свои правила и регламент. Поэтому всегда необходимо консультироваться с представителями своего кредитора о том, как можно осуществить такую процедуру.
Полное досрочное погашение заключается в том, что заемщик в конкретный день вносит на свой счет денежную сумму, равную остатку долга по ипотеке.
Например: Заемщик взял в кредит квартиру стоимостью 2 миллиона рублей. В качестве первого взноса клиенты внесли 500 тысяч рублей. Остаточную стоимость взяли в долг под процентную ставку 10%. По аннуитентной схеме платежей клиент должен в течение 25 лет платить по 13 833,82 рубля. Кредит был оформлен ровно 5 лет назад. Какая сумма досрочного погашения.
Если воспользоваться кредитным калькулятором или провести расчеты самостоятельно, становиться ясным, что заемщик еще должен платить 15 лет по 13 833,82 рубля. Сюда входит и погашение основной суммы долга, и процентные платежи. В итоге общая задолженность составляет 15 лет *12 месяцев * 13 833,82 рубля = 2 490 087,6 рубля. Если заемщик хочет полностью закрыть ипотеку, то тогда он сразу должен внести такую сумму. Никакой скидки за досрочное погашение заемщику не предусмотрено. Все проценты необходимо заплатить.
Другой вопрос, что суммы в 2 490 087,6 рублей может быть не достаточно, поскольку за досрочное погашение банком будут начислены еще санкции. Размер штрафа будет оговорен кредитным договором, который заключается между финансовым учреждением и заемщиком. Но, как правило, при ипотеке они не предусмотрены, поскольку сам банк заинтересован в возврате денег и их обращении в дальнейшем кредитовании.
Как досрочно погасить ипотеку:
- Запросить у сотрудника банка справку или распечатку с указанием полной суммы долга. Можно воспользоваться онлайн банкингом, который есть у большинства финансовых учреждений;
- Написать в финансовом учреждении заявление о желании полностью досрочно погасить ссуду. В некоторых учреждениях такие действия не нужны, а можно просто прийти в любой день и внести деньги на счет. В некоторых, например, в Сбербанке в заявлении необходимо даже указывать точную дату досрочного погашения. От такой даты будет зависеть итоговая сумма;
- Внести необходимую сумму на счет и обязательно попросить справку о закрытии такого кредита.
Внимание: последний пункт строго обязателен, поскольку можно не погасить даже 1 копейку и тогда кредит будет не закрыт. Проценты будут капать, санкции и штрафы накапливаться.
Частичное досрочное погашение
Если говорить о частичном досрочном погашении, то оно также может быть проведено не только в одной форме, а в двух:
- С уменьшением срока платежей. В таком случае главная цель, которую преследует заемщик — это уменьшить количество платежей за весь срок кредитования, то есть погасить долг не тогда, когда оговорено договором, а раньше;
- С уменьшением суммы ежемесячного платежа. В таком случае количество платежей остается таким, как указано в графике платежей, но минимальный обязательный платеж по ипотеке уменьшается.
Возникает вопрос: Каким из указанных способов выгодно гасить ипотеку досрочно?
Для того чтобы лучше понять суть каждого способа, используем некий пример. Клиент взял ипотеку на 10 лет. При аннуитентных платежах обязательный платеж составляет 15 800 рублей. Общая сумма ипотеки составляет 1 миллион 100 тыс. В 2017 году, в мае клиент захотел досрочно погасить часть долга и внести на счет 400 тыс. рублей. Оформили ипотеку в 2013, октябрь.
Если клиент выберет в банке такой способ досрочного погашения, как уменьшение срока, то тогда банк даже при досрочном погашении не уменьшит сумму ежемесячного платежа. Например, ипотечный калькулятор Сбербанка утверждает, что при таком раскладе погашение будет раньше на 3,5 года. Последний платеж будет в марте 2020 года. При этом размер переплаты составит при таком способе около 500 тыс. рублей.
Если воспользоваться методом уменьшения ежемесячных платежей, то тогда срок кредитования банк не изменяет. Он составляет 10 лет. Но после внесения 400 000 рублей, банк пересчитает график платежей и уменьшит ежемесячный платеж по такому кредиту. Теперь он составить около 9 000 рублей. Разница с первоначальным платежом составит 6 800 рублей. Конечная дата платежа составит октябрь 2023 год. Сумма переплаты будет составлять 613 000 рублей.
В результате, при сравнении двух способов становиться ясным, что способ уменьшения срока платежей является наиболее выгодным. Другое дело, что заемщик сам решает, что ему необходимо, ведь у каждого может быть своя цель.
Еще вопрос, который хочется затронуть в теме досрочного погашения: почему у многих клиентов, которые вносят досрочно деньги, не изменяется график платежей?
Ответ: есть такой нюанс, что при досрочном погашении в первую очередь гасится сумма обязательных процентов за месяц, а потом уже остаток идет на погашение тела кредита. В итоге, сумма досрочного погашения всегда должна быть больше, чем сумма обязательно платежа. В ином случае досрочное погашение не состоится. Например, если платеж 15 800 рублей, то сумма досрочного погашения должна быть 30 000 рублей, 50 000 и больше. И внесена она должна быть до той даты, которая указана как предельная дата погашения месячного платежа.
Таким образом, каждый самостоятельно выбирает тот способ досрочного погашения ипотеки, который приемлем именно для него.
