Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?

Ипотека от застройщика без первоначального взноса – отличная возможность обзавестись новым жильем в новостройке, не имея на руках сбережений. Такой вариант доступен далеко не всем: большинство банков сегодня отказалось от идеи выдавать средства без собственных вложений. Однако есть несколько способов оформить ипотеку подобным образом.

Ипотека без первого взноса – можно ли получить?

Стандартная ипотека в российских банках предполагает необходимость внесения первого взноса в размере от 10 до 50% от стоимости недвижимости. Встретить классический жилищный кредит без первоначального платежа практически невозможно. Причем если банки и делают такие предложения своим заемщикам, то почти всегда существенно увеличивают процентную ставку из-за повышенных рисков.

Отсутствие предложений классической ипотеки не означает, что человеку нельзя купить квартиру от застройщика, не имея денег. На самом деле существует несколько способов. К их числу можно отнести следующие:

1. Использование субсидий. Сюда относится ряд государственных программ, позволяющих получить деньги на первоначальный взнос от страны. Это и возможность использовать материнский капитал, и участие в программе для молодых семей с дальнейшим оформлением жилищного сертификата. Военная ипотека и вовсе позволяет получить от государства деньги на покупку квартиры, только перечисления производятся не единоразово, а постепенно, и вырученные средства могут пойти на первый взнос или погашение очередного платежа.
2. Предоставление другой недвижимости в залог. Этот вариант подойдет тем, кто уже имеет квартиру или иное жилье без обременения. Правда, нужно понимать, что банки дадут в кредит определенную часть от стоимости такой недвижимости. Максимальное значение обычно варьируется от 40 до 60 – 70%. Причем наибольший процент предлагают именно за квартиры из-за их высокой ликвидности.

И наконец, ряд банков все же может предложить ипотеку под залог строящегося жилья без первого взноса. Найти подобные условия крайне сложно. Ни один крупный отечественный банк такие программы для россиян не предлагает ввиду слишком высоких рисков. Заемщик может попытаться найти ипотеку этого формата разве что в небольших региональных банках. Но нужно быть готовым, что за отсутствие первого взноса финансовое учреждение может:

• существенно увеличить процентную ставку;
• запросить дополнительное обеспечение в виде залоговой недвижимости или поручительства;
• более тщательно проводить оценку заемщика (например, предъявлять высокие требования к размеру дохода, занимаемой должности).

Оптимальным для россиян вариантом являются два первых формата, так как они предлагаются многими банками и условия по ним более выгодные. При использовании субсидий и вовсе можно получить процентную ставку ниже обычного.

Особенности оформления ипотеки от застройщика

Для современных россиян ипотека от застройщика сегодня является одной из наиболее популярных форм кредитования. Активно развивающийся рынок строительства позволяет им получить новое жилье в перспективном районе города.

Когда речь идет об ипотеке от застройщика, имеется в виду, что клиент оформляет кредит в банке, сотрудничающем со строительной компанией. Подобное сотрудничество позволяет:

1. банкам – привлечь дополнительных клиентов с готовыми решениями по квартирам;
2. застройщикам – найти дополнительные средства для строительства;
3. клиентам – упростить процедуру оформления займа, иногда получить более выгодные условия кредитования, нежели по ипотеке на готовое жилье.

Каждая из сторон в таком случае выигрывает. Сами застройщики на выдаче ипотеки не специализируются. Единственное, что они могут предложить – рассрочка. Но она почти всегда предполагает необходимость внесения большей части стоимости квартиры сразу после подписания документов.

Условия оформления

Банки предлагают различные условия кредитования для своих заемщиков. Если речь идет об ипотеке без первого взноса, то нужно понимать, что размер переплаты в таком случае окажется больше, чем если бы часть стоимости квартиры клиент оплатил сразу. В большей степени это относится к жилищному займу под залог имеющейся недвижимости. Если же ипотека оформляется с субсидиями от государства, то клиент получает следующие условия:

• снижение финансового бремени – часть стоимости оплачивается с помощью различных дотаций и сертификатов;
• большая лояльность со стороны банков – для социально незащищенных слоев населения особые программы предусматриваются не только со стороны государства, финансовые учреждения нередко разрабатывают для таких клиентов отдельные условия кредитования, более выгодные, чем для остальных заемщиков;
• упрощенная процедура оформления – этот фактор также связан с наличием поддержки со стороны государства.

В целом процентная ставка по ипотеке варьируется сегодня от 10 до 12% годовых, однако в некоторых банках можно найти и более выгодные предложения по кредиту от застройщика. Например, в Сбербанке вот уже второй год проводят акцию по покупке квартиры в строящемся доме от аккредитованных партнеров-застройщиков. Там вполне реально получить ипотеку под 7,4 – 9,5% годовых.

Сроки кредитования по ипотеке от застройщика могут достигать 20 – 30 лет. Но зачастую более выгодные условия предлагаются при ограничении срока погашения до 7 – 10 лет. В противном случае повышается процентная ставка. Такая ситуация сложилась, например, в Сбербанке.

Требования к заемщику

Каких-то специфических требований к заемщику от банков при оформлении ипотеки от застройщиков нет. Выглядят они примерно так:

1. российское гражданство – причем без первого взноса этого требуют даже те банки, которые предоставляют ипотеку и иностранцам;
2. возраст – от 21–23 до 60–75 лет – в каждом конкретном банке устанавливаются свои возрастные рамки;
3. прописка – требуется временная или, чаще всего, постоянная прописка в регионе обращения или покупки недвижимости;
4. наличие работы – обязательно, причем подтверждающие документы будут необходимы для подтверждения своей надежности и платежеспособности;
5. уровень дохода – должен покрывать текущие расходы и размер ежемесячного платежа.

При использовании имеющейся недвижимости придется предоставить документы на нее. То же касается и строящегося жилья. Не обойтись в обоих случаях и без получения независимой оценки.

Порядок оформления

Оформить ипотеку от своего застройщика можно несколькими способами:

1. найти подходящее жилье, а потом обратиться в банк-партнер (если таковой имеется);
2. получить одобрение от банка, а потом выбрать жилье у аккредитованных застройщиков.

Любой из вариантов позволит купить квартиру в ипотеку от застройщика. Второй способ более оптимален, так как клиент может выбрать наиболее выгодные условия кредитования, узнать о возможности использования субсидий, а потом приобретать жилье у аккредитованной строительной компании.