Переоформить кредит на другого человека вполне реально, согласно действующему законодательству, однако это не часто встречается на практике, ввиду редкой заинтересованности в процедуре самого банка. Кредитор готов пойти на переуступку права только в случае полной неплатежеспособности прежнего заемщика.
Кредит: понятие и возможности его перевода на другого человека
Под кредитом понимают отношения между банком и заемщиком, предметом которых выступают денежные средства (или купленные на них предметы, вещи), выданные первым под процент переплаты второму.
Особенности категории:
- Сфера кредитования подконтрольна государственному учреждению в виде ЦБ РФ;
- Отношения допустимы только на основании письменного договора;
- Займы предоставляются на индивидуальных условиях;
- Кредит может иметь как срочный, так и долгосрочный характер;
- Оформление только в отношении конкретного лица (указание нескольких лиц в качестве основного заемщика не допускается);
- Может иметь обеспечение возвратности в виде:
- Страховки;
- Залога;
- Поручителя;
- Предложение действует на категорию граждан, отвечающих нескольким требованиям банка (возраст, гражданство, доход).
Перевод долга по кредиту — это переуступка, по которой основной заемщик заменяется третьим лицом, отвечающим установленным для кредитного обязательства требованиям.
Особенности категории:
- Допускается только с согласия кредитно-финансовой организации;
- Слишком редко встречается в практике кредитования;
- Прежний заемщик полностью освобождается от обязательства;
- У банка возникает право требования по возврату долга с нового лица;
- Перевод долга оформляется новым, самостоятельным договором.
На кого можно перевести кредит
Главное требование при переводе долга — это получение согласия от банка, выдавшего кредит и того лица, которому перейдет долговое обязательство прежнего заемщика.
Перед тем, как кредитор одобрит переуступку прав, он проверяет следующие моменты:
- Какие причины побудили прежнего заемщика перевести кредит на третье лицо;
- Ознакомлен ли новый должник с условиями кредитного обязательства, которое готов перевести в свою пользу;
- Каков уровень платежеспособности нового должника и его кредитная история;
- Соответствие нового должника иным требованиям наравне с прежним заемщиком.
Отказ банка в переводе долга наиболее вероятен, особенно, если прежний заемщик:
- Не имеет достаточного основания для осуществления указанной процедуры;
- Вовремя производил ежемесячные платежи, не допускал просрочек по обязательству и к нему не применялись санкции;
- Остаток по кредиту незначителен;
- Предусматривает корыстный умысел;
Иные причины отказа:
- Договором не предусмотрен перевод долга;
- У лица, готового принять долг недостаточный доход, нет КИ;
- У нового заемщика имеются большие долги перед другими банками.
Кредитору не выгодно переводить долговое обязательство с добросовестного заемщика на третье лицо, так как подобная процедура сопровождается не только дополнительными проверками с привлечением службы безопасности банка, но и весомыми рисками невозвратности.
Вид кредита, который допускается к переводу на иное лицо
На сегодня можно выделить следующие виды кредитных обязательств, которые банк допускал к переводу с одного лица на другое:
- Потребительский кредит;
- Автокредит (кредит переводится в связи с заключением сделки купли-продажи предмета кредитного договора — автомобиля, на лицо, которое является покупателем и соглашается на перевод долга при соразмерном уменьшении выкупной стоимости ТС);
- Ипотечный кредит: допускается только при наличии у основного заемщика веских причин и невозможности дальнейшего погашения долга. Чаще всего такое обязательство может быть переведено на поручителя или супруга/супругу.
Важно понимать, что прежний заемщик не только снимает с себя ответственность за последующее исполнение условий кредитного договора, но и лишается всей триады прав, если предметом обязательства выступали не денежные средства, а индивидуально-определенная вещь (в том числе и недвижимость).
Алгоритм перевода кредитного обязательства на другого человека
Чтобы осуществить переуступку прав необходимо соблюсти определенный алгоритм, который представлен следующими действиями:
- Принятие решения о переводе долга;
- Получение согласия от лица, которое станет новым должником;
- Посещение отделения банка-кредитора для уведомления его о желании перевести долг на третье лицо (необходимо присутствие и лица, согласившегося принять обязательство);
- Составление заявления с указанием причины для перевода;
- Принятие заявление и его регистрация банком;
- Ознакомление кредитора с основаниями для предоставления требования заемщика;
- Оценка нового заемщика и потенциальных рисков, которые он может нести для банка;
- Вынесение решения;
- Подготовка необходимых для процедуры документов;
- Повторная явка в банк для перезаключения договора на третье лицо и аннулирование прежнего;
- Выдача прежнему заемщику справки о том, что он больше не имеет обязательств перед банком.
Документы, необходимые для переуступки прав
Для процедуры по переводу долга от нового заемщика потребуется следующий перечень документов:
- Паспорт;
- СНИЛС;
- Справка о размере дохода;
- Письменное согласие на процедуру перевода обязательства;
- Свидетельство о заключении брака (при наличии официальных отношений);
- Согласие супруга/супруги на вступление в обязательство;
- Документы на имущество, которое может выступать обеспечением по займу или свидетельствовать о платежеспособности.
Заключение
Процедура предусмотрена Гражданским кодексом, устанавливающим регламент, по которому для осуществления переуступки прав с основного заемщика на третье лицо потребуется получение согласия от банка. Существует еще одна особенность таких отношений — добровольность решения по принятию чужого долга в свою пользу от лица, выступающего в качестве нового заемщика.
