Использовать маткапитал на ипотеку может каждая семья, обладающая правом на оформление сертификата. Такая возможность четко обозначена в Постановлении Правительства России № 862. Процесс погашения жилищного кредита являет собой довольно специфическую процедуру, требующую соблюдения всевозможных условий, правил, подготовки документов и обращения в различные инстанции. Справиться со всем этим задача хоть и сложная, но вполне выполнимая. Главное, разобраться в тонкостях и подойти к вопросу с полной ответственностью.
Материнский капитал: что это
Предоставление материнского капитала входит в перечень вариантов государственных программ по поддержке семейств с детьми в количестве более одного. Проект был запущен в январе 2007 года и с этого момента сертификаты на получение денежных средств были переданы в руки огромному числу претендентов, разумеется, подходящих под определённые требования.
В 2015 году размер капитала был заморожен. По сей день сумма зафиксирована на отметке в 453 тыс. 26 рублей. В дальнейшем процедура индексации не исключается, но конкретных данных, когда подобное произойдет пока не имеется.
Можно ли погасить ипотеку, применив маткапитал
Из всех вариантов использования средств семейного капитала, основным считается его применение в сфере улучшения жилищных условий. Прежде всего, под этим подразумевается строительство либо приобретение дома, квартиры. При этом допустимо как просто дополнить государственными средствами сумму, предназначенную для покупки, так и осуществить погашение ипотеки материнским капиталом. Последний вариант особенно привлекателен, поскольку далеко не все граждане обладают возможностью приобрести квартиру, единовременно выплатив всю ее стоимость.
Поскольку защита молодых семей с двумя детьми и более осуществляется на законодательном уровне, все без исключения кредитные учреждения должны принимать средства маткапитала в счет погашения долговых обязательств заемщика по ипотеке.
Важно уточнить, что использовать средства господдержки на оплату штрафов, пени и прочих материальных санкций по ипотеке не допускается.
Варианты погашения жилищного кредита
Относительно возможностей, как погасить ипотеку материнским капиталом, можно сказать, что здесь имеется несколько способов. Каждый из таковых отличается некоторыми нюансами.
Оплата первоначальной суммы взноса по жилищному займу
Такой вариант применения семейного капитала доступен не во всех кредитных организациях, точнее, банки не очень охотно идут на подобные сделки. Это связано с тем, что взнос с привлечением средств господдержки якобы указывает на неплатежеспособность клиента.
Однако оплата первоначальной суммы маткапиталом все же возможна. При этом условия для самих заемщиков в этом случае будут не всегда выгодны. Как правило, кредитополучателю предлагается достаточно высокая процентная ставка при сравнительно малом сроке жилищного займа. Поэтому, прежде чем приступить к заключению договора, рекомендовано тщательно изучить все тонкости и сообщить менеджеру о том, что первоначальный взнос планируется оплатить при помощи капитала.
Вдобавок при таком варианте погашения ипотеки доступ к средствам откроется только после истечения 3-х лет с момента рождения ребенка, на которого был получен сертификат.
Погашение основной части кредита раньше срока
Вариант наиболее приемлемый и часто встречающийся на практике, если семья оформила жилищный заем еще до возникновения права на маткапитал. Здесь происходит погашение тела кредита – денежных средств, по факту полученных от банка.
Плюсы в этом случае очевидны. Поскольку основная часть долга снижается, впоследствии процент начисляется уже на оставшуюся и значительно уменьшившуюся сумму. В свою очередь это снижает общий размер переплаты по займу.
Интересно, что такой вариант погашения ипотеки допускает выплату долга по жилищному кредиту, оформленному не только на мать, но и на супруга. К тому же в этом случае не потребуется дожидаться, пока родившемуся ребенку исполнится 3 года. Применить средства маткапитала можно сразу после фиксации факта появления малыша на свет и получения сертификата.
Оплата процентов по ипотеке
Этот способ погашения ипотечного займа встречается крайне редко и в целом схема более выгодна для финансового учреждения, нежели для клиента. Здесь банк гарантированно получает причитающиеся проценты.
Однако для кредитополучателя также имеются плюсы, но только в том случае, если он в дальнейшем не планирует провести досрочное закрытие ипотечного договора. Оплатив проценты, заемщику потребуется исправно погашать лишь тело кредита, соответственно ежемесячный платеж снизится, а нагрузка на бюджет уменьшится. Допускается вносить и больший размер суммы, тогда на сокращение пойдет непосредственно срок закрытия ипотеки.
Порядок оплаты первого взноса маткапиталом
Если семья приняла решение использовать сертификат на внесение первичной суммы по жилищному займу, порядок действий будет следующим:
- Выбрать финансовое учреждение, поддерживающее программу использования маткапитала в качестве первоначального взноса по ипотеке.
- Подать в банк запрос на оформление жилищного кредита, указав, что первый взнос будет оплачен средствами семейного капитала. Дополнительно потребуется предоставить сертификат и справку из ПФР с суммой денег на счету заявителя.
- Если решение от финансовой организации принято в положительном ключе, назначается дата составления и подписания договора купли-продажи, а также кредитного соглашения.
- Регистрация договора о купле-продаже в Росреестре и передача его в банк.
- Перечисление кредитных средств продавцу недвижимости либо предоставление ему доступа к сейфу, где находится сумма.
- Получение заемщиком справки по задолженности перед банком и передача документа в ПФР вместе с прочими бумагами.
- При положительном решении Пенсионного Фонда на счет финансовой организации перечисляется положенная сумма средств. Обычно процедура занимает около 2-х месяцев.
- Банк переоформляет график платежей, уменьшая обязательный платеж.
Использовать маткапитал в качестве первого взноса допускается только в том случае, если по сертификату не было произведено ни одной выплаты. Если же доля средств уже была потрачена, например, на образование ребенка, то применить финансы можно только на погашение основной части займа.
Погашение ипотечного кредита
Взятый ранее ипотечный заем покрывается маткапиталом согласно следующему алгоритму:
- Посещение банка с пакетом документов для уведомления о том, что планируется погасить кредит либо его часть за счет маткапитала. После проверки на руки заемщику вручается справка о сумме задолженности, которая затем передается в ПФР. Также клиент получает правоустанавливающие документы на объект недвижимости – договор купли продажи, справка из ЕГРН о праве собственности.
- Визит в Пенсионный Фонд для подачи заявления на предоставление средств по сертификату для погашения жилищного займа.
- Рассмотрение заявки в ПФР и перечисление суммы банку в случае положительного результата.
- Перерасчет и составление нового графика платежей в финансовом учреждении.
И вот здесь следует обратить внимание на бумаги, требуемые к предоставлению в каждую из указанных организаций. Пакет документации будет несколько различаться.
Документы для банка
Чтобы получить справку о сумме задолженности перед кредитным учреждением, в руки менеджера следует передать документы:
- паспорт;
- сертификат на семейный капитал.
Дополнительно потребуется заполнить заявление на досрочное погашение ипотеки либо части займа. Формуляр предоставляется в момент обращения.
Сотрудник банка оформляет справку по установленному образцу. Документ должен содержать сведения о сумме неоплаченной задолженности, а также размер процентов. Здесь же отражается информация об отсутствии просроченных платежей.
Бумаги для ПФР
В Пенсионный Фонд по месту регистрации заявителя представляется следующая документация:
- паспорт;
- заявление на перевод средств маткапитала в счет уплаты части ипотечного кредита либо погашения его в полном размере (бланк можно получить на месте);
- сертификат на получение от государства материальной поддержки;
- ипотечный договор с указанием цели использования средств, в этом случае, таковой выступает улучшение условий проживания;
- справка от финансовой организации с суммой долга по займу;
- документы на приобретенный объект;
- нотариально заверенное обязательство кредитополучателя об оформлении жилья в собственность на всех членов семейства, после полноценного погашения ипотеки;
- прочие документы по запросу, например, это может быть доверенность, если заемщик не занимается процедурой лично.
После приема бумаг на руки заявителю вручается расписка. Процесс рассмотрения запроса занимает около месяца. О результатах в письменном уведомлении сообщается заинтересованному лицу.
При положительном решении еще 30 дней уходит на перечисление средств на счет кредитной организации. Если же в предоставлении маткапитала было отказано, гражданин имеет право обжаловать отрицательный ответ, на что ему дается еще один месяц.
Закрытие ипотеки за счет суммы семейного капитала – один из оптимальных вариантов урегулирования бюджета и снижения ежемесячных затрат. Процедура осуществляется в соответствии с установленным порядком и проводится в большинстве финансовых организаций. Потребуется лишь согласовать собственные намерения с банком и получить разрешение на использование средств от ПФР.
