Социальная ипотека для малоимущих семей, как один из видов государственной поддержки, призвана помочь гражданам с низким уровнем доходов приобрести достойное жилье. Как такового банковского продукта, финансирующего покупку квартиры для указанной категории людей, не существует. Однако малоимущая семья может принять участие в одной из программ приобретения недвижимости на льготных условиях.
Что такое социальная ипотека
В широком смысле социальная ипотека являет собой жилищный кредит, оформляемый в банковской организации на льготных условиях и под гарантию со стороны государства. В этом случае речь идет о сотрудничестве непосредственного заемщика в виде малоимущей семьи, государства и финансового учреждения.
Но следует понимать, что конкретного банковского продукта для указанной категории семей не предусмотрено. В этом случае речь идет о нескольких проектах, в рамках одного из которых граждане с небольшим доходом могут воспользоваться поддержкой от государства и получить кредит на максимально выигрышных для них условиях.
В частности, предлагается 3 варианта помощи:
- выдача некоторой суммы средств, направленных на погашение части ипотечного кредита;
- оплата процентов по жилищному займу из бюджета страны в течение установленного временного промежутка;
- оформление кредита на льготных условиях, в частности, по сниженной процентной ставке.
Решение многих вопросов по программе социальной ипотеки возлагается на плечи региональных властей. Это касается как выбора проекта, для внедрения его в конкретном населенном пункте, так и условий его реализации.
Кто может получить помощь
Согласно Федеральному Закону № 178-ФЗ семьи и граждане, признанные малоимущими, обладают правом на всевозможные виды государственной поддержки. Под такой семьей понимается ячейка общества, уровень дохода и прибыли которой в совокупности не превышает либо равен уровню прожиточного минимума, установленного в регионе проживания.
На 2024 год среднее значение колеблется в районе 10 тыс. рублей. Тот момент, что с таким заработком оформить кредит не получится, сомнению не подлежит.
Поскольку заключение ипотечного договора на щадящих условиях для малоимущего семейства происходит при участии средств государственного бюджета, кандидатам требуется соответствовать ряду критериев. Вероятно, последует ряд проверок достоверности предоставленных сведений. Вся процедура должна быть максимально прозрачной, чтобы избежать мошеннических действий со стороны желающих взять ипотеку.
Прежде всего, потребуется получить статус «малоимущая семья». Таковой должен быть подтвержден и зафиксирован документально.
Процедура подразумевает подсчет официального дохода, включая любые социальные выплаты, стипендии, пенсии. Полученный результат делится на количество членов семьи, а также нетрудоспособных граждан и детей в ее составе. Если итоговый размер ниже прожиточного минимума, семейство признается нуждающимся в социальной поддержке со стороны государства.
Еще один фактор, которому уделяется внимание, тяжелая жилищная ситуация. Если собственной квартиры нет вовсе либо площадь недвижимости на одного человека меньше установленной нормы, то удостоверяется необходимость срочного улучшения условий проживания. Этот момент также следует документально зарегистрировать, для чего нужно обратиться в отдел по земельным вопросам города и встать в очередь на получение субсидии.
Программы социального кредитования
Как уже было сказано, банковского продукта, направленного на ипотечное кредитование малоимущих, не предусмотрено. Однако существует ряд программ, по которым нуждающаяся семья может получить не только субсидиарную помощь, но и более лояльные условия по займу.
Оптимальными вариантами считаются:
- Проект получения целевого займа для молодой семьи. Главным условием выступает возраст заявителей – не старше 35 лет. Льгота в этом случае выражается в предоставлении субсидии на оплату части ипотеки. 35% от стоимости жилья, если нет детей и 40%, если таковые имеются. Минимальная процентная ставка составляет 8,6%.
- Обеспечение жильем граждан, стоящих в очереди. В этом случае семья получает субсидию на оплату части кредита, либо ей предоставляется ипотека на недвижимость, реализуемую местным муниципалитетом. Программа работает только в тех регионах, где имеется собственный жилой фонд.
При оформлении целевого кредита не запрещено использовать средства маткапитала, если семья имеет право на сертификат. А также прочие положенные субсидии и льготы.
Куда обращаться
Оформление ипотеки происходит в банках, являющихся участниками указанных программ. Самыми популярными считаются Сбербанк, а также АИЖК (Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования).
Так, АИЖК предлагает:
- ставка – 9,9%;
- первый взнос – 10% от стоимости жилища;
- размер субсидии от государства – 20%.
Для сравнения, в Сбербанке процентная ставка может достигать 11,75%. Здесь все зависит от выбранной программы.
Важно помнить, что каждый регион разрабатывает собственные условия для обозначенных проектов. Уточнить интересующие моменты можно обратившись непосредственно в администрацию населенного пункта.
Особенности льготной ипотеки
Независимо от выбранной программы и условий оформления целевого кредита, проект по предоставлению социальной ипотеки малоимущим обладает некоторыми тонкостями. Потенциальному заемщику следует знать о таких особенностях:
- Приобретение объекта недвижимости происходит с привлечением финансов конкретного кредитного учреждения.
- Денежные средства не обналичивают, клиент не получает сумму на руки. Не имеет значения, идет ли речь о субсидии со стороны государства или о кредитных средствах. Все операции осуществляются в безналичном виде. То есть, если часть ипотеки оплачивается из средств бюджета либо помощь со стороны государства выражается в оплате процентов, деньги перечисляются на счет банка в указанные сроки. Непосредственно передача суммы равной стоимости квартиры продавцу также осуществляется путем перевода средств со счета кредитора на счет бывшего собственника недвижимости.
- Квартира выступает залоговым имуществом.
- Право собственности передается покупателю в момент подписания соглашения о купле-продаже. Новый владелец имеет возможность использовать квадратные метры по своему усмотрению.
- До момента погашения ипотеки на квартиру налагается обременение. То есть собственник не сможет ее продать, обменять, подарить.
Необходимо понимать, что помощь и гарантии со стороны государства не отменяют обязанностей заемщика по выплате ипотечного кредита. Поддержка малоимущей семьи выражается лишь в облегчении условий программы покупки жилья при помощи заемных денежных средств.
Ипотечное кредитование малоимущих семей осуществляется в рамках различных программ господдержки. Условия получения целевого займа в этом случае будут более лояльны, чем для лиц с хорошим доходом. Если конкретнее, помощь выражается в субсидировании части кредита и пониженной процентной ставке. Однако не стоит забывать, что при одобрении заявки так или иначе будет учитываться стабильность дохода семейства и хорошая кредитная история заявителя.
