Отсрочка первого платежа по кредиту предоставляется заемщикам в исключительных случаях, а вот удовлетворить требование перенести очередной платеж по истечению нескольких месяцев банки могут с большей вероятностью. Существует несколько разновидностей такой отсрочки, четкий порядок действий и требований, предъявляемых заемщику.
Причины для получения отсрочки
Получить отсрочку по кредиту может далеко не каждый желающий. Если человек решил просто какое-то время не платить банку без веских оснований, то финансовое учреждение со 100% вероятностью отклонит такую просьбу. Если же у клиента есть серьезные проблемы, связанные с финансовым благополучием, здоровьем, то кредитное учреждение рассмотрит заявку на получение отсрочки и постарается помочь заемщику найти более подходящее решение проблемы.
Как правило, вескими причинами для получения отсрочки банки считают следующие жизненные обстоятельства:
- увольнение с работы и, как следствие, отсутствие источника дохода;
- ухудшение здоровья, требующее серьезных денежных вложений на лечение;
- необходимость оплатить лечение близкого родственника;
- потеря кормильца, приносящего основной доход в семью;
- планируемый или уже состоявшийся переезд (человеку нужно время на сам переезд, обустройство в новом городе, поиск новой работы);
- утрата имущества из-за произошедшего стихийного бедствия или кражи;
- беременность или наличие ребенка в возрасте до 1,5 лет.
Заемщик должен понимать, что единых условий отсрочки банки не устанавливают. При принятии решения они обязательно оценивают надежность и платежеспособность клиента. Если человек всегда вовремя погашал кредит, то у него будет больше шансов на получение максимально комфортных условий.
Банкротство как способ отсрочки платежа
Наиболее выгодным для заемщика вариантом отсрочки платежа кажется банкротство. Но такой способ может стать для клиента роковым — другие банки просто откажутся выдавать деньги в случае необходимости.
Процедура признания физического лица банкротом имеет немало нюансов. Все они прописаны в Федеральном законе № 127-ФЗ. При получении статуса банкрота как таковой отсрочки не возникает, зато часть долга или начисленных процентов суд может списать.
Если человек имеет силы для возврата платежа, этот вариант стоит исключить. Лучше сначала попытаться решить проблему с банком, договорившись о получении отсрочки. Финансовым учреждениям невыгодны судебные тяжбы, поэтому они тоже заинтересованы в предоставлении клиенту посильных условий по возврату одолженных средств.
Требования к заемщику
Наличие оснований для отсрочки платежа — не единственное условие для ее получения. Банк предъявляет к таким клиентам и их долгам ряд особых требований:
- положительная кредитная история заемщика;
- отсутствие просрочек по текущему займу и долговых обязательств перед другими банками;
- длительность погашения текущего кредита — не меньше 3 месяцев (некоторые банки могут устанавливать и более длительный срок);
- срок оставшихся выплат по займу — не менее 3 месяцев (в противном случае в самом проведении процедуры отсрочки не будет особого смысла, так как сумма возврата будет небольшой);
- отсутствие признаков мошенничества и подобных инцидентов в прошлом.
Увольнение с работы является серьезным основанием для получения отсрочки платежа по кредиту. Однако оно не будет принято к сведению, если человек ушел с прежнего места работы по собственному желанию. А вот сокращение или увольнение по статье будут подходящими причинами для отсрочки.
Варианты отсрочки платежа
Сегодня отсрочить платеж по кредиту в банке можно несколькими способами. В российской практике используются следующие разновидности отсрочки:
- Кредитные каникулы по основному долгу. В этом случае банк освобождает заемщика от уплаты сумм основного долга. Получается, что на нем лежат обязательства по погашению начисляемых процентов. Это существенно снижает долговую нагрузку, но такой вариант не очень выгоден, так как в итоге повышается сумма конечной переплаты и срок возврата. Обычно эта процедура применяется к заемщикам на период от 1 месяца до 1 года. Уплачивая проценты, заемщик не уменьшает размер самой задолженности, он как будто платит банку проценты за неначисление пеней и штрафов, а по истечению отсрочки вновь возвращается к старой схеме погашения. На ранних этапах кредитования при аннуитетных платежах этот формат отсрочки может оказаться еще и неэффективным, так как порядка 80% выплачиваемых сумм приходится именно на проценты, а лишь оставшиеся 20% — на основную часть задолженности.
- Кредитные каникулы по процентам. Такой формат отсрочки банки используют крайне редко, так как для них он самый невыгодный. Заемщику же этот способ подходит больше всего. Суть отсрочки в таком случае заключается в необходимости выплаты основного долга без оплаты процентов. По сути, в этом случае можно говорить о предоставлении беспроцентного займа, так как на определенное время заемщик освобождается от переплаты средств за пользование кредитом.
- Кредитные каникулы по всей сумме долга. Этот вариант позволяет клиенту не платить банку ничего в течение определенного периода. Обычно он не превышает 2 – 3 месяцев. Для получения таких каникул нужны серьезные основания и доказательства.
Дополнительно банки могут предложить клиенту и другие варианты поддержки. Например, может быть снижена процентная ставка, увеличен срок займа и уменьшен ежемесячный платеж соответственно. Это позволяет хотя бы частично облегчить финансовую нагрузку клиента в и так непростой ситуации.
Порядок получения отсрочки по кредиту
Чтобы получить отсрочку платежа по текущему кредиту, простого устного обращения в банк недостаточно. Эта процедура имеет определенную последовательность. Заемщик, желающий отсрочить платеж, должен:
- составить письменное заявление на имя банка о необходимости получения отсрочки платежа;
- приложить к заявлению все необходимые подтверждающие документы (их перечень зависит от сложившейся ситуации и обстоятельств, лишивших человека возможности выплачивать кредит);
- передать заявление специалисту банка (лучше снять с документа копию и попросить работника отделения проставить на ней отметку о принятии бумаг, при необходимости этим документом можно будет апеллировать в суде);
- подождать ответа от банка — при положительном решении банк объявляет клиенту новые условия кредитования (они могут быть изменены в индивидуальном порядке или в соответствии с условиями договора, если там есть такой пункт);
- подписать договор о реструктуризации задолженности и получить новый график ежемесячных платежей.
Очень важно не только правильно составить заявление об отсрочке, но и собрать весь пакет необходимых документов. Например, если человек был уволен с работы, то он может представить свою трудовую книжку и справку из центра занятости о постановке на учет. Серьезная болезнь подтверждается соответствующими справками из лечебных учреждений.
Любой банк заинтересован в возврате кредита, поэтому при появлении серьезных проблем в жизни заемщика они часто идут навстречу, предлагая отсрочку платежа или другие выходы из ситуации.
