Взять ипотеку под залог имеющегося жилья сегодня могут немногие россияне. Объясняется это не жесткими требованиями банков, а отсутствием недвижимости. Люди как раз и прибегают к использованию ипотечного займа для покупки квартиры. Но есть и другая категория граждан – они уже обзавелись жилой недвижимостью и хотят получить крупную сумму в долг. Причем в этом случае деньги могут использоваться не только на покупку квартиры или иного жилья. Речь может идти об оформлении нецелевого займа.
Преимущества и недостатки ипотеки под залог своего жилья
Вариантов для оформления ипотеки под залог имеющегося в собственности жилья немало. Программы подобного характера можно встретить в крупных и мелких банках. Выгодные условия сегодня предлагают в Сбербанке, ВТБ 24, Альфа-Банке и других финансовых учреждениях. В большинстве своем такой ипотечный займ имеет следующие преимущества:
- более выгодные процентные ставки (объясняется это снижением рисков банка, ведь заемщик уже имеет недвижимость в собственности, которую в случае чего можно будет реализовать и вернуть одолженные деньги);
- высокая вероятность одобрения (к таким заемщикам банк относится более лояльно, поэтому при наличии отрицательных факторов стоит рассмотреть именно этот вариант ипотечного займа);
- больше возможностей для использования выданных средств (так, клиент самостоятельно может решить, купить ли ему на деньги квартиру на первичном или вторичном рынке, использовать их для ремонта, покупки машины или чего-то еще);
- отсутствие первоначального взноса (подобные условия предлагают не все банки, но большинство из них могут хотя бы снизить размер первого взноса до минимума);
- в качестве залога можно использовать не только свою недвижимость, но и жилье своих родственников при условии их согласия.
Есть у такого формата кредитования и некоторые недостатки. К числу наиболее существенных можно отнести следующее:
- при невыполнении своих обязательств заемщик может лишиться собственной недвижимости;
- наличие серьезных требований, предъявляемых к залоговой недвижимости;
- требуется оформление страховки на недвижимость и собственное здоровье (в противном случае повышается процентная ставка по займу);
- продать залоговую недвижимость будет нельзя вплоть до полного погашения долга перед банком.
При желании заемщик может изменить предмет залога. Банк в такой ситуации отказать клиенту не может, если стоимость новой недвижимости не ниже предыдущей, и она удовлетворяет всем установленным требованиям.
Разновидности ипотеки под залог имеющегося жилья
Банки, позволяя клиентам использовать в качестве залога имеющуюся в собственности недвижимость, предлагают им один из следующих форматов ипотеки:
- Классическая. Она отличается от обычной ипотеки лишь тем, что залогом выступает не приобретаемая, а уже имеющаяся в собственности недвижимость. Использовать для оформления займа можно жилье и собственных родителей при их согласии. Это отличный вариант для молодежи, имеющей невысокий уровень дохода, но пока не купившей свое жилье.
- Нового образца. Такая ипотека выдается на небольшой срок, в течение которого заемщик должен реализовать имеющуюся недвижимость и вернуть долг банку хотя бы частично (обычно, не меньше 65%).
Какую недвижимость можно использовать в качестве залога?
Оформление ипотеки под залог своего жилья возможно только при условии выполнения требований банка. Большинство из них касается как раз залоговой недвижимости, а именно:
- отсутствие обременения;
- отсутствие перепланировок, сделанных незаконно;
- наличие водоснабжения, канализации, электричества и отопления.
Если залогом становится квартира, то требования предъявляются и к самой постройке. Она должна быть возведена после 1950 года, иметь 5 и более этажей. Плановый снос и аварийное состояние сделают невозможным использование жилья в качестве залога.
Порядок оформления
Чтобы оформить ипотеку под залог своего жилья, необходимо:
- заполнить заявку (в отделении банка или через интернет);
- произвести оценку будущего залогового жилья;
- предоставить в банк документы на залог и личные бумаги;
- застраховать недвижимость, титул и собственную жизнь и здоровье;
- подписать ипотечный договор и закладную;
- получить деньги и использовать их по назначению или своему усмотрению (в зависимости от условий договора).
Важно на этапе обращения в банк собрать полный пакет документов. Потребуется свидетельство о праве собственности на квартиру, результаты оценки, техпаспорт. Не обойтись и без личных документов. Перечень их может быть различным у банков. Но в него, как правило, входят:
- российский паспорт;
- справка о доходах;
- копия трудовой книжки.
Чем полнее будут представленные сведения, тем больше вероятность одобрения заявки банком. Поэтому к сбору бумаг нужно подходить очень ответственно.
