Взять ипотеку под материнский капитал в Сбербанке можно на выгодных условиях и за очень короткий срок. Другое дело, что здесь важно не только наличие самого капитала, но и соблюдение всей процедуры оформления ипотечного кредита. И далее поговорим о том, что необходимо сделать, какие этапы пройти, чтобы успешно приобрести собственное жилье с помощью банка.
Условия ипотечного займа от Сбербанка
Сбербанк – это один из крупнейших банков, работающих в сегменте ипотечного кредитования. Он лидер рынка, поэтому активно сотрудничает совместно с государством в направлении реализации многих государственных программ. Здесь предоставляют не один вид ипотеки, а сразу несколько. Есть множество ипотечных программ, в том числе и с материнским капиталом. По факту условия кредитования с использованием маткапитала не отличаются ничем от условий, предлагаемых для других заемщиков. Просто сам клиент получает право оплатить свой первоначальный взнос или его часть средствами из материнского капитала.
Например, сейчас в банке действует такая программа как «Ипотека для молодой семьи». По данной программе молодая семья может взять ссуду для приобретения недвижимости в размере до 3-х миллионов рублей. Первоначальный взнос должен составлять не менее 10% от стоимости приобретаемого жилья. Базовая процентная ставка установлена на уровне 8,7%. Срок кредитования – до 30 лет.
Правда на сайте Сбербанка указано, если в рамках «Ипотека для молодой семьи» первоначальный взнос будет оплачиваться за счет маткапитала, то базовая ставка составит не 8,7, а 8,9%. Но это не так принципиально. Все остальные условия такие же.
Помимо этой программы, есть еще другие, в рамках которых допускается использование материнского капитала:
- Единая ставка - ипотека готового жилья;
- Ипотека для недвижимости, которая строиться.
И далее кратко о том, на каких условиях и как взять ипотеку под материнский капитал в Сбербанке в рамках этих программ.
Программа ипотеки на готовое жилье
Если семья хочет уже купить готовое жилье, то она может взять займ до 2 миллионов рублей сроком до 30 лет. Процентные ставки по ипотеке здесь выше, чем для молодых семей и составляют от 9,1 до 9,4%. Все зависит от того, осуществите ли вы сделку с помощью электронной регистрации предлагаемого банком сервиса или нет.
Ставка до 9,4 % действует для тех заемщиков, которые получают зарплату в Сбербанке. Если же не получают, то ставка повышается на 0,5% автоматически и составляет почти 10%.
Размер первоначального взноса составляет 15%. И его можно полностью оплатить материнским капиталом, для чего необходимо будет предоставить такой государственный сертификат и написать заявление в Пенсионный фонд.
Программа ипотеки для недвижимости, которая строиться
В данном случае ипотека выдается семье, желающей использовать материнский капитал, под 9,5% годовых. Но здесь есть интересный момент: в рамках такой программы сами застройщики субсидируют ипотеку под определенные объекты недвижимости, что позволяет обычному гражданину взять квартиру в конкретной новостройке под 7,4% годовых. Перечень таких объектов есть на официальном сайте Сбербанка.
Ставка увеличивается в любом случае на 1%, если заявитель отказывается страховать свою жизнь и здоровье, а также на 0,5%, если субъект не может подтвердить документально уровень своего дохода.
Первоначальный взнос составляет минимум 15% для тех, кто официально подтверждает свой уровень дохода. Если же лицо не может подтвердить данную информацию документально, то тогда первоначальный взнос должен составлять не менее 50% от стоимости приобретаемого объекта.
Требования к заемщику
Понятное дело, что не все молодые семьи могут получить ипотеку даже при наличии средств на первоначальный взнос. Есть перечень тех критериев, которым должен соответствовать заемщик.
Общие требования, выдвигаемые к потенциальному заемщику по ипотеке:
- На оплату ежемесячного платежа по ссуде должно уходить не более 40-50% семейного бюджета. При этом оставшейся части семейного дохода должно быть достаточно для того, чтобы на каждого члена семьи приходилось не менее прожиточного минимума, установленного для данного региона;
- У клиента должен быть хороший уровень кредитной истории. Ипотека – это достаточно рискованный вид кредитования для обеих сторон, поэтому финансовое учреждение хочет быть уверенно в надежности и дисциплинированности заемщика. Если у Вас были проблемы по взятым кредитам, их возврату в срок и в полном объеме, то надеяться на выдачу средств со стороны Сбербанка не стоит;
- Наличие в собственности имущества, например, недвижимости или транспортного средства. Такое требование не является обязательным, но оно повышает шанс на положительное решения по поданной заявке.
Помимо указанных критериев, сотрудник финансовой организации всегда оценивает такие сведения как: общий стаж работы, продолжительность трудоустройства на последнем месте работы, должность, образование и т.д.
То есть человек полностью проверяется не только на финансовую платежеспособность, но и на его способность найти рабочее место в будущем в случае кризиса или других проблем.
В Сбербанке в разрезе таких требований установлено:
- Заемщик должен быть от 21 года;
- На момент последнего платежа по кредиту ему должно быть не более 75 лет;
- Должен иметь общий трудовой стаж за последние 5 лет не менее 12 месяцев;
- На последнем месте работы заемщик должен быть оформлен не менее 6 месяцев.
При этом следует знать, что всегда при оформлении кредитного договора один из супругов автоматически становится его созаемщиком, поэтому также проверяется на соответствие указанным критериям. Оценивается в общем семья, ее бюджет и возможности.
Необходимые документы
Для того, чтобы оформить займ с использованием материнского капитала необходимо в банк предоставить необходимый пакет документов. При этом, как и при обычной ипотеке, ссуда может быть выдана в два этапа:
- Предварительная оценка клиента;
- Окончательная проверка заемщика и выдача кредита.
На первом этапе лицо предоставляет инспектору банка всего лишь несколько документов:
- справку о доходе. Предоставляется только в том случае, если заявитель не получает заработную плату в Сбербанке;
- паспорта супругов;
- предварительный договор купли-продажи недвижимости.
Последний может и отсутствовать, поскольку заявителю не обязательно его подписывать на этапе подготовки. Достаточно озвучить инспектору примерную сумму желаемого кредита и возможного первоначального взноса, с учетом оплаты материнским капиталом.
Если после предварительной оценки будет принято положительное решение, то тогда претенденту будет выдан основной перечень документов, среди которых в обязательном порядке будут значиться следующие:
- Сертификат на материнский капитал.
- Документ, указывающий на остаток средств по материнскому капиталу.
Второй документ по информации Сбербанка может быть представлен не сразу, а в течение 90 дней после принятия положительного решения банком. Кстати, такой же срок отводится заемщику и для представления документов по самой недвижимости, в частности, основной договор купли-продажи с застройщиком.
Также следует знать, что Сбербанк предоставляет ипотеку в двух направлениях: при подтверждении официального трудоустройства и уровня доходов и при неподтверждении. В зависимости от этого и будет установлен размер процентной ставки.
Если же вы не имеете возможности подать справку о доходах, то ничего страшного, банк работает и с таким контингентом заемщиков.
Таким образом, полный пакет документом при оформлении ипотеки с материнским капиталом, имеет следующий вид:
- Паспорт заемщика и созаемщика;
- Второй документ, удостоверяющий личность: водительские права, СНИЛС, загранпаспорт;
- Документ, подтверждающий стаж работы: копии трудовой книжки, трудового договора, контракта, гражданско-правового договора и т.д.;
- Справка об уровне доходов;
- Сертификат материнского капитала;
- Свидетельства о заключении брака и рождении детей;
- Договор купли-продажи недвижимости (может быть предоставлен в течение 90 дней после получения клиентом положительного решения по ссуде).
Конечно, этот перечень документов не является окончательным, и представители банка могут потребовать еще дополнительные справки и т.д.
Общий алгоритм получение ипотеки
Для того, чтобы каждый лучше смог понять, как оформляется ипотека под материнский капитал в Сбербанке, представим примерный порядок действий, которые должна выполнить каждая семья:
- Определиться с типом желаемой недвижимости, узнать ее стоимость. Определить соотношение собственных средств, в том числе и с учетом материнского капитала.
- При желании заключить с застройщиком предварительный договор купли-продажи недвижимости.
- Обратиться в Сбербанк для предварительной консультации и оценки.
- Собрать необходимый пакет документов и подать его в банк.
- Подписать кредитный договор, договор залога и страхования. Договор ипотеки зарегистрировать в Едином реестре.
- Получить ипотеку и приобрести желаемый объект недвижимости.
- Донести в банк необходимые документы на залоговое имущество.
Кстати, важный момент: материнский капитал могут использовать не только те, кто только хотят оформить кредит, но и те, кто уже давно его оформил и платит по своим обязательствам.
Для этого необходимо просто обратиться в банк и Пенсионный фонд, чтобы часть задолженности по ипотечному займу была списана за счет таких средств.
Правда есть одно, но: материнским капиталом нельзя покрывать штрафы, пеню, неустойку по ипотеке, это считается не целевым использованием средств. Капитал должен быть направлен только на тело кредита и уплату процентов по нему.
Но даже так, это является уникальной возможностью для семей с детьми по выгодным ставкам и с государственной поддержкой обзавестись собственным жильем.
