Как снять обременение с квартиры после погашения ипотеки?

Снять обременение с квартиры после погашения ипотеки необходимо, чтобы стать полноценным собственником, получить право распоряжаться недвижимостью без дополнительного согласия банка. Снятие обременений не происходит в автоматическом режиме, так как такие сведения необходимо внести в реестр ЕГРН. О том, при каких условиях можно снять обременение на жилое помещение, и что должен сделать собственник, расскажем в этом материале.

Что это такое

Обременение представляет собой ограничение права собственности, устанавливаемое в добровольном или принудительном порядке. В перечень возможных видов обременений входит залог, арест по решению суда или постановлению приставов, запрет на совершение регистрационных действий с транспортом. Для объектов недвижимости, приобретенных гражданами по ипотечным программам, залог устанавливается в пользу банка.

Режим залога на ипотечное жилье характеризуется следующими особенностями:

• при подписании кредитного договора заемщик должен дать согласие на установление залога одновременно с покупкой жилья;
• залог будет действовать до тех пор, пока у гражданина сохраняются финансовые обязательства перед банком;
• пока действует залог, собственник не может распоряжаться квартирой без согласия залогодержателя (банка) – нельзя продавать, дарить или сдавать ее, запрещено вносить изменения в конфигурацию или проводить переустройство;
• сведения об обременении (залоге) вносятся в реестр ЕГРН одновременно с регистрацией сделки купли-продажи;
• факт наличия обременения подтверждается записью в реестре ЕГРН и выдачей закладной (с 2016 года можно получить закладную не в письменной, а в электронной форме).

Установление залога является обязательным условием ипотеки. По иным целевым кредитам также может вводиться обременение в пользу банка, однако только при ипотеке заемщик не вправе отказываться от такого условия договора.

Зачем нужен залог банку?

Так как ипотечное кредитование характеризуется значительными суммами долга, банк должен получить гарантию, что заемщик не откажется исполнять свои обязательства. При просрочке по платежам, можно не только взыскать сумму задолженности со штрафными санкциями, но и принудительно забрать квартиру у должника и продать ее на торгах.

Алгоритм действий

Право на снятие обременения принадлежит собственнику/заемщику. Порядок аннулирования залога будет незначительно отличаться, в зависимости от формы закладной, а также от количества заемщиком по кредитному договору. Алгоритм действий собственника, которому предстоит снять обременение, выглядит следующим образом:

1. внести денежные средства в банк – нужно полностью рассчитаться по основному долгу и процентам, а также существовавшей задолженности;
2. после поступления средств, банк должен выдать справку о погашении долга и отсутствии финансовых претензий;
3. если закладная была оформлена в письменной форме, уполномоченный специалист банка должен поставить отметку об ее погашении;
4. собственник должен обратиться в Росреестр или МФЦ для аннулирования обременения – в ряде случаев, такое же заявление можно подать в электронной форме через портал госуслуг;
5. после проверки документов, запись в реестре ЕГРН о наличии залога будет аннулирована;
6. в подтверждение факта снятия обременения, можно заказать выписку ЕГРН в виде письменного документа, либо получить эти сведения в электронной форме.

После совершения этих действий, собственник получит право распоряжаться своей недвижимостью без каких-либо ограничений. Ниже разберем особенности каждого из перечисленных этапов снятия обременения.

Погашение ипотеки

Внести остаток средств по ипотечному договору можно в любой момент. Лучше заранее уточнить сумму основного долга и процентов, чтобы не тратить время на довнесение средств. Порядок и способы досрочного погашения ипотеки закреплены кредитным договором. Банк может потребовать заявления о досрочном закрытии кредита, однако, сразу после внесения средств, вы можете настаивать на выдаче справки.

Если договором предусмотрена дополнительная комиссия за досрочное погашение, ее можно оспорить через суд. Однако это затянет процесс снятия обременения, поскольку банк не выдаст справку о погашении кредита и закладную. Чтобы ускорить процедуру, можно внести спорную комиссию вместе с основной суммой долга, а затем подать иск в суд после снятия залога.

Получение документов

Для снятия обременения нужно получить в банке 2 документа – справку о закрытии ипотечного кредита и погашенную закладную. Если закладная была оформлена в электронной форме, соответствующие сведения банк сам передаст в Росреестр или МФЦ. Для получения документов в письменной форме учтите следующие нюансы:

• справку и погашенную закладную нужно получать в том же отделении банка, где был оформлен кредитный договор – вы можете обратиться и в другое подразделение того же банка, однако пересылка документов займет длительное время;
• срок изготовления документов может быть различным – если справка об отсутствии долга выдается сразу при обращении граждан, то оформления закладной можно прождать несколько дней;
• при выдаче справки банк обязан приложить оригиналы правоустанавливающих документов, если они передавались при оформлении кредитного договора – например, до 2014 года банк мог потребовать передачи оригинала свидетельства о праве.

Формат справки об отсутствии задолженности не утвержден на законодательном уровне. Поэтому в МФЦ или Росреестре примут этот документ, если он будет содержать обязательные реквизиты – дату и номер, подпись уполномоченного сотрудника банка и его расшифровку, печать.

Обращение в МФЦ

Закон допускает три варианта обращения для снятия обременений права собственности:

1. через систему учреждений МФЦ «Мои документы» — они оказывают государственные услуги по территориальному принципу;
2. непосредственно через Росреестр – с введением системы МФЦ, обращение в Росреестр допускается только в редких случаях с предварительной записью;
3. через портал госуслуг —  так как в банк нужно передавать оригиналы документов, для заверения их через сайт госуслуг нужно иметь квалифицированную цифровую подпись.

Наиболее простым способом является обращение в местное учреждение МФЦ. Узнать об адресе и времени приема граждан можно через сайт МФЦ.

Сдать документы в МФЦ можно не только лично, но и через представителя. Для этого нужно заблаговременно сделать доверенность через нотариальную контору. Этот документ представителю необходимо приложить к остальным документам при обращении в МФЦ.

Снятие обременений относится к регистрационным действиям, так как будут вноситься изменения в реестр ЕГРН. При обращении нужно представить следующие документы:

• заявление об аннулировании обременения;
• оригинал кредитного договора;
• справка о погашении долга;
• погашенная закладная с отметкой сотрудника банка;
• паспорта на каждого заявителя;
• доверенность на представителя.

При подаче документов выдается расписка. В этом документе будет указан срок завершения регистрационных действий. Целесообразно сразу заказать выписку из реестра ЕГРН, чтобы удостовериться в аннулировании обременения. На практике, регистрационные действия будут продолжаться 5-10 дней. Если документы готовы раньше  назначенного срока, об этом будет направлено смс или письмо по электронной почте. Снятие обременений с недвижимости относится к безвозмездным услугам, поэтому платить пошлину не нужно.

При подаче документов через портал госуслуг, нужно отсканировать их и заверить ЭЦП. В этом случае вам не нужно лично обращаться в МФЦ или Росреестр, и результат аннулирования залога будет направлен по электронной почте с цифровой подписью специалиста. После этого можно заказать официальную письменную выписку или справку об отсутствии  обременений.

Получение готовых документов

С 2017 года, единственным правоустанавливающим документом на недвижимость является выписка ЕГРН. В ней содержатся и сведения о наличии или отсутствии обременений. Одновременно со сдачей документов можно заказать выписку ЕГРН или отдельную справку об отсутствии обременений. Получить готовые документы можно при предъявлении расписки.

Уточнить об аннулировании залога можно и через интернет. Для этого допускается заказать выписку ЕГРН через портал госуслуг. Стоимость документа будет зависеть от срока его изготовления. В стандартном варианте, выписка будет выдана за 4 дня, а ее стоимость составит 400 руб. для письменного документа или 250 руб. для электронной формы.