Если вы хотите взять один кредит чтобы погасить несколько, то такая услуга, как рефинансирование для вас! Рефинансирование позволяет снизить кредитное бремя в случае, если вы не справляетесь с уже несколькими оформленными кредитами. Как воспользоваться этой услугой и какие банки предоставляют ее охотнее других рассмотрим в этой статье.
Зачем брать новый кредит
Люди обращаются за кредитом на покрытие старых долгов по двум основным причинам:
- из-за отсутствия средств для погашения старых займов;
- из-за желания уменьшить кредитное бремя, сэкономив на процентах.
Давайте рассмотрим каждый из случаев подробнее. Если вы решили воспользоваться рефинансированием из-за того, что вам нечем платить по кредитам, то с помощью этой услуги вы сможете «пропустить» один месяц выплат, а также уменьшить размер следующих платежей. Однако сумма переплаты в конечно итоге все равно возрастет. Брать займ для того чтобы погасить другие займы – не очень хорошая практика, однако, иногда этот вариант единственное решение проблемы.
Второй случай, когда люди решают погасить несколько кредитов и платить один, намного интереснее. Предположим, вы взяли займ и только потом осознали, что в других банках более привлекательные процентные ставки. С помощью рефинансирования вы сможете снизить свое кредитное бремя путем оформления более выгодного для себя кредита на погашение старого займа.
Также рефинансирование помогает в том случае, если вам требуется объединить несколько небольших займов в один. Делается это для упрощения внесения платежей: вместо нескольких раз вам придется гасить займ всего один раз в месяц.
Особенности рефинансирования
Почему бы банку не пойти на встречу, дав клиенту денег на погашение займа в другом банке? На самом деле, большинству банков абсолютно все равно на что идут их деньги. Чаще всего банки обращают внимание только на то, насколько вы добросовестный заемщик.
Конечно, если вы берете займ на погашение займов, которые оформили уже давно, то стоит понимать, что сегодняшние кредитные продукты значительно отличаются от тех, что были пару лет назад. Процентная ставка по займам постоянно растет, а кредитные организации выпускают на рынок все новые и новые продукты и услуги. Банки стали осторожнее подходить к выбору клиентов и поэтому оформить выгодное для вас рефинансирование будет не совсем просто.
На западе уже давно получила распространение такая услуга, как консолидация кредитов. Она отлично подходит тем людям, у которых есть несколько займов и которые хотели бы вносить платежи по ним всего один раз в месяц. Консолидация подразумевает, что между клиентом и банками возникает третья сторона – сторонняя организация, которой вы и будете должны платить один взнос по всем займам. В России такая услуга только набирает популярность, однако, некоторые банки уже активно ее оказывают.
Банки сегодня предоставляют средства на погашение других долгов на разных условиях и ключевым фактором для них является то, насколько добросовестным плательщиком является потенциальный клиент.
Если заемщик вовремя вносил платежи по своим займам, то условия будут более лояльными, нежели чем условия для заемщика, который иногда допускал просрочки. Эти нюансы легко выяснить с помощью так называемых бюро кредитных историй (БКИ). В БКИ хранятся все ваши кредитные данные и у любого банка есть возможность изучить вашу кредитную историю.
Также роль при оформлении рефинансирования играют условия договоров по займам, которые заемщик желает закрыть. Если в договорах не прописана возможность досрочного погашения займов, то и прорефинансировать такие займы не удастся.
В остальном параметры рефинансирования не отличаются от обычного займа. Будьте готовы к тому, что переоформление займов – это дополнительные расходы и перед тем, как решиться на подобную услугу сопоставьте все ее плюсы и минусы.
Условия рефинансирования
Главное условия рефинансирования состоит в том, что чтобы банк дал вам займ на погашение старых займов, с момента оформления последнего займа должно пройти более 9 месяцев. Также следует учесть, что у каждого банка свои условия, которые обязательно нужно соблюсти чтобы получить услугу рефинансирования.
Существует две схемы рефинансирования и каждый банк сам в праве решать держать ли в своем арсенале обе схемы или работать только по одной на выбор.
- Кривая схема. Эта схема заключается в том, что кредитное учреждение предоставляет вам деньги на погашение предыдущих займов. Вы расплачиваетесь полностью по текущим кредитам и платите новый кредит уже с меньшими процентами.
- Классическая схема. Суть этой схемы состоит в том, что в банк необходимо заложить недвижимость чтобы воспользоваться услугой рефинансирования. Недвижимость закладывается до полной выплаты займа, в то время как банк перечисляет средства на счет старого займа. После вы начинаете платить уже новому банку по новому займу.
Нельзя сказать, что какая-то из этих двух схем выгоднее.
Перед тем, как идти в банк чтобы подать заявку на рефинансирование старых займов обязательно уточните по какой именно схеме работает выбранное вами кредитное учреждение.
Хоть у каждого банка и свои условия по оформлению рефинансирования, все же вы должны будете соответствовать нескольких общим для всех банков параметрам:
- Отсутствие больших просрочек по прошлым долгам. Некоторые банки могут быть снисходительными и закрыть глаза на то, что вы пару раз просрочили платеж на пару дней. Однако никакое кредитное учреждение не выдаст займ лицу, которое регулярно просрочивало платежи по кредитам.
- Ваши документы должны быть в порядке. Более того, вы должны быть готовы к тому, чтобы предоставить полный пакет документов, включая справку о доходе, сведения о работе и составе семьи и проч.
- Большинство банков потребуют наличие у вас поручителя или залогового имущества. Если у вас нет ни того, ни другого, то шансы не получить рефинансирование кредитов сильно возрастают.
ТОП-3 банков, в которых лучше всего оформлять рефинансирование в 2018 году
Рассмотрим банки, которые предлагают рефинансирование кредита на самых выгодных условиях.
- ВТБ Банк Москвы. Государственный банк, а это значит, что ставки по кредитам и, в частности, по рефинансированию, самые выгодные. Ставка по кредиту для рефинансирования от 13% в год. Вы можете оформить кредит сроком до 5 лет, а его сумма может быть до 3 млн. рублей.
- Альфа-Банк. Этот банк известен на всю страну, однако, он не перестает вкладывать средства в рекламные кампании, стараясь привлечь как можно больше клиентов. Минимальная ставка по рефинансированию от 12% годовых, а срок кредита может быть до 7 лет.
- Тинькофф банк. Этот практически на 100% виртуальный банк пользуется большой популярностью за то, что очень лояльно относится к своим клиентам. В 2018 году Тинькофф банк запустил специальную программу рефинансирования, бонусом к которой идет предложение не платить целых 4 месяца по оформленному кредиту на рефинансирование предыдущих займов.
Конечно, это далеко не весь список банков, где получить кредит на погашение других кредитов выгоднее всего. Советуем также присмотреться к Почта Банку и к Россельхозбанку.
