Если вы хотите досрочно погасить кредит в банке и сделать это правильно, потребуется своевременно уведомить о своих намерениях кредитора, а также подготовить заявление о закрытии займа ранее обозначенного срока. При этом такую операцию допускается осуществить только в отношении потребительского займа. Если же кредит был оформлен с предпринимательскими целями, досрочное погашение не предусмотрено.
Прежде чем приступать к составлению заявления, необходимо внимательно изучить порядок процедуры. В зависимости от банка, процесс может несколько отличаться.
Законодательная база
Прежде чем углубляться в тему о досрочном погашении займа, необходимо уточнить, что такая процедура возможна лишь в отношении потребительского кредита. То есть трата денежных средств должна быть направлена на покупку квартиры или, например, машины. Проще говоря, на какие-либо стандартные человеческие нужды. А вот если кредит был оформлен с предпринимательскими целями, активировать процедуру его закрытия, раньше установленного договором срока, не получится. Такая операция ни законом, ни банком не предусмотрена.
Ранее, процесс ускоренного погашения кредита входил в сферу деятельности самих финансовых учреждений, и процедура осуществлялась в соответствии с их собственными правилами. Таковые чаще всего заключались в начислении пеней, штрафов за проведение досрочного закрытия соглашения, о чем в последнем были указаны соответствующие положения.
Подобные препятствия объясняются просто – банку далеко не всегда выгодно, когда клиент раньше оговоренного срока погашает кредит. В этом случае снижаются доходы финансового учреждения, вдобавок увеличивается нагрузка на сотрудников в связи с перерасчетом и необходимостью привлечения новых клиентов на освободившийся денежный ресурс.
Однако на радость заемщиков сейчас процедура официально регламентирована. В 2011 году получил силу закон федерального значения № 284-ФЗ, благодаря которому были откорректированы статьи 809 и 810 части 2 Гражданского Кодекса РФ. Указанный акт наложил запрет на взыскание комиссий и штрафов с клиентов в случае желания таковых погасить займ ранее срока.
Кроме того, если прежде банки обладали правом требовать выплату процентов за весь период соглашения, независимо от того, когда клиент закрыл договор, то сейчас подобное признается незаконным. Иными словами, кредитор имеет возможность требовать с заемщика проценты, начисленные до дня погашения суммы долга, но не позднее этой даты.
Интересно, что закон обладает обратной силой. Это говорит о том, что если человек на момент издания правового акта уже обладал действующим кредитом и предпринимал шаги по частичному либо полному его погашению с оплатой комиссий и пени, то он имеет право вернуть средства, изъятые в виде штрафа.
Виды досрочного погашения
Способов досрочного закрытия кредита существует 2:
- Частичный возврат. В этом случае клиент вносит на счет сумму, превышающую ежемесячный платеж. Кредитный договор не закрывается, но менеджер финансовой организации подготавливает новый план погашения. В графике уменьшается либо ежемесячный платеж, либо период действия кредита.
- Полное погашение. На счет перечисляется сумма, равная телу потребительского займа плюс процентная часть, начисленная на момент закрытия соглашения.
В последнем случае кредитный договор полностью закрывается, и с клиента снимаются все обязательства перед банковским учреждением.
Как правильно закрыть кредит
Чтобы досрочно погасить потребительский кредит потребуется помнить о следующих правилах:
- Оповещение кредитора о погашении кредита в письменном виде. Для этого следует обратиться в то отделение, где был оформлен договор, и составить заявление-уведомление о своих намерениях.
- Сроки передачи заявления. Известить банк и передать запрос необходимо за 30 дней до плановой даты внесения платежа. Если в соглашении указан иной, более короткий период, потребуется уложиться в его рамки.
- Обязательный перерасчет суммы кредита и ежемесячных взносов по нему, если речь идет о неполном погашении займа.
В отдельных случаях банки могут накладывать некоторые ограничения. Например, наложить мораторий на определенный срок после заключения кредитного договора, когда приступить к досрочному погашению будет невозможно. Обычно таковой составляет 3-6 месяцев. Некоторые учреждения взимают комиссии за перерасчет оставшейся части кредитной задолженности, если идет речь о частичном погашении.
Главное помнить, что желание клиента досрочно закрыть кредит, закреплено и отрегулировано правовыми актами. По закону отказать в проведении операции заемщику не могут.
Порядок погашения потребительского займа
Итак, решение досрочно закрыть кредитный договор уже принято, какие шаги следует предпринять и в какой последовательности. Схема погашения займа выглядит следующим образом:
- Изучение кредитного договора на предмет сроков и способа уведомления банка о желании клиента погасить потребительский займ в досрочном порядке. В большинстве случаев период оповещения составляет 30 дней до предполагаемого дня внесения средств. Рекомендовано опираться именно на этот срок.
- Посетить банк и запросить выписку об оставшейся сумме задолженности по кредиту, процентах. Значение должно быть точным вплоть до копеек.
- Составить заявление о досрочном либо частичном погашении и передать его в руки менеджера. Бланк можно получить на месте. Оптимальнее всего подготовить бумагу в 2 экземплярах либо сделать копию оригинала. Документ должен быть не просто принят, но и зарегистрирован. Об этом должна свидетельствовать отметка, как на основном заявлении, так и на его дубликате.
- Узнать точную дату, до которой следует внести платеж на счет. В большинстве случаев день совпадает с датой ежемесячного взноса по кредиту.
- Внести средства на счет. В положенный срок банк спишет требуемую сумму.
- При частичном погашении потребуется еще раз посетить кредитную организацию спустя день после планового платежа и провести перерасчет. Сотрудник банка обязан подготовить новый график и ознакомить с ним клиента.
Если же погашение осуществлялось в полном объеме, бывшему заемщику в обязательном порядке следует получить от финансового учреждения справку о том, что договор закрыт и задолженность отсутствует. В некоторых случаях требуется самостоятельно активировать процедуру фиксации того факта, что сумма долга была переведена на счет и займ ликвидирован. Для этого необходимо написать заявление с требованием закрыть договор и передать его сотруднику банка.
Общий совет при проведении операции по досрочному погашению заключается в обязательном запросе от банка уведомления, выписки либо иной предусмотренной формы документа, подтверждающего факт закрытия кредита и отсутствие долга. При этом полученную бумагу следует хранить на случай, если у кредитора вдруг возникнут какие-либо вопросы.
Чтобы закрыть потребительский займ потребуется следовать определенным правилам, основным из которых считается уведомление кредитора о собственных намерениях. Предварительно стоит обратиться в обслуживающее отделение банка и получить консультацию по вопросу. После проведения операции необходимо передать менеджеру запрос на подготовку письменного акта, подтверждающего факт закрытия кредитного договора и отсутствия у клиента денежных обязательств перед финансовой организацией.
