Получить заем под материнский капитал до исполнения 3 лет ребенку, согласно действующим ныне поправкам, можно только в том случае, если речь идет об ипотечном обязательстве. В отношении остальных займов, приобретаемых для улучшения жилищных условий действует общее правило.
Что представляет собой материнский капитал
Материнский капитал – форма предоставления государственной дотации, ориентированная на семьи, воспитывающие минимум двух детей.
Существует ряд особенностей, которые отличают материнский сертификат от других видов государственной поддержки, в их числе:
- Эквивалентен 453 тыс. рублей (с 2018 года сумма не индексируется);
- Предоставляется семьям, которые в период действия программы (с 2007 года) обзавелись вторым и последующим ребенком;
- Одна семья может получить только один сертификат (однократная дотация);
- Реализовать средства можно только на конкретные цели, исчерпывающий перечень которых приведен в нормативно правовом акте, посвященном материнскому сертификату.
Материнский капитал оформляется на мать детей, но в исключительных случаях носителем права становится отец, если его супруга:
- Была лишена родительских прав;
- Погибла;
- Была объявлена безвестно-отсутствующей;
- Отбывает наказание в местах заключения.
Важно понимать, что несмотря на указание в сертификате конкретного имени его носителя, дотация является собственностью всех членов семьи, в том числе и детей. Поэтому любые манипуляции с капиталом допускаются только с учетом интереса детей.
Особенности распоряжения средствами материнского капитала
Согласно законодательному регламенту существуют императивные цели, на которые могут быть реализованы средства материнского сертификата, они представлены следующими направлениями:
- Оплата образования ребенка (допускается в отношении любого ребенка семьи, вне зависимости от того, каким по очереди он был рожден);
- Внесение в пользу накопительной части пенсии (разрешается только в отношении пенсионных накоплений матери);
- Компенсация затрат, произведенных на реабилитацию ребенка-инвалида;
- На улучшение условий проживания.
На какой заем можно реализовать сертификат
Исходя из перечня вышеописанных целей реализации, становится понятно, что материнский капитал может быть потрачен только на заем, взятый для улучшения жилищных условий.
Сегодня существует правоприменительная практика, по которой средства МК беспрепятственно реализуются только в счет погашения ипотечного займа, путем:
- Внесения в качестве первоначального взноса;
- Внесения в счет погашения суммы, приходящейся на проценты переплаты, либо основной суммы долга.
Однако законодатель позволяет внести средства дотации и за обычный заем, при условии, что он был направлен на:
- Покупку нового жилья для семьи (можно как на первичном, так и вторичном рынке жилплощади);
- Строительство дома самостоятельными усилиями, либо с привлечением подрядчика (главное условие – дом должен отвечать градостроительным правилам и нормам проживания);
- Мероприятия по реконструкции и ремонту дома, в результате которых условия проживания были улучшены, в том числе (приведенный перечень не является исчерпывающим):
- Увеличена жилая площадь;
- Улучшены капитальные конструкции;
- Подведены системы коммуникации.
Существуют другие особенности, которые в обязательном порядке должны быть учтены родителями, при взятии займа, планируемого впоследствии частично или полностью покрыть государственной дотацией в виде материнского сертификата. К таковым относятся:
- Заем должен быть целевым и указывать не конкретную причину его предоставления (в данном случае, это любое указание на одну из вышеперечисленных целей), в противном случае ПФР откажет в переводе денег;
- Кредитор должен отвечать следующим требованиям:
- Являться финансовым учреждением, прошедшем государственную аккредитацию;
- Если это кооператив, то помимо аккредитации к нему предъявляется условие о ведении деятельности не менее трех лет;
- От кредитора не требуется свидетельства о прохождении аккредитации, предусмотренной для кредитно-финансовых учреждений, если заем предоставляется в натуральном выражении, то есть в виде недвижимости, тогда он должен быть обеспечен ипотечным договором (в случаях, когда отношения складываются между покупателем и застройщиком, минуя банк);
- Заем не может быть оформлен в микрофинансовой организации (даже если он будет отвечать вышеперечисленным требованиям);
- Обязательство должно быть оформлено либо на носителя сертификата (мать), либо на отца.
Порядок оформления займа
В отличие от обычного обязательства, заем, погашаемый посредством материнского капитала, имеет особенный порядок оформления и происходит согласно следующему порядку:
- Подбор условий займа среди финансовых предложений банка или застройщиков;
- Проверка выбранной организации на предмет ее соответствия установленным требованиям;
- Подготовить необходимый пакет документов для оформления обязательства;
- Явиться в учреждение;
- Детально ознакомиться с условиями кредитования;
- Сформировать заявку на заем;
- Дождаться подготовки индивидуального договора по займу (с обязательным указанием цели расходования предоставленных средств);
- Подписать обязательство и получить обусловленную сумму или недвижимый объект (если речь идет о сотрудничестве напрямую с застройщиком);
- Реализовать заемные средства (если предметом займа выступала новостройка от застройщика, то объект необходимо зарегистрировать в Росреестре);
- Обратиться в Пенсионный фонд с запросом документов, которые необходимо представить для реализации средств материнского капитала;
- Подготовка требуемого перечня документов;
- Составление обязательства о выделе доли в праве собственности на детей:
- Если строительство, направленное на улучшение жилищных условий завершено или приобретенный недвижимый объект не обременен залогом, то доли выделяются сразу;
- Если приобретенная недвижимость является ипотечной, то доли на детей должны быть выделены не позднее полугода со дня, когда такое обязательство будет считаться исполненным в полном объеме;
- Повторная явка в ПФР для составления заявления на перевод средств МК в счет исполнения обязательства и предоставления требуемого перечня документов, подтверждающих основание реализации дотации;
- Ожидание рассмотрения запроса (проверка документов занимает около 3 месяцев);
- Перевод средств МК кредитору в пользу исполнения обязательства;
- Обращение к кредитору за получением документа, свидетельствующего о частичном/полном погашении финансового бремени:
- Если обязательство не было погашено полностью, то семья должна получить новый график погашения платежей;
- Если обязанность полностью погашено, то в случае с ипотекой, с предмета договора должен быть снят залог.
Заключение
Законодатель допускает использовать средства материнского капитала для погашения займа, однако такое обязательство должно быть целевым и подразумевать улучшение жилищных условий семьи.
