Если у вас образовалась просрочка по ипотеке, и вы не знаете, что делать, возьмите себя в руки и не поддавайтесь панике. Это очень важный вопрос, требующий серьезности и ответственности со стороны заемщика, ведь он рискует не только влезть в большие долги, но и лишиться жилой недвижимости, возможно единственного места проживания.
Варианты решения проблемы
Оформление ипотеки – дело ответственное. Человек, приобретая недвижимость в кредит, берет на себя многолетние обязательства по выплате займа ежемесячными платежами. Размер взноса для большинства семей имеет весомую величину в семейном бюджете. И никто не может гарантировать, что не наступят в жизни обстоятельства, вследствие которых выполнять обязательства перед банком будет невозможно.
Просрочка может возникнуть по разным причинам: снижение доходов, увольнение с работы, ухудшение здоровья или потеря трудоспособности – и это далеко не полный перечень возможных обстоятельств. Если человек утратил возможность выполнять обязательства перед банком полностью или частично, он не должен:
- поддаваться эмоциям;
- игнорировать специалистов банка (это только усугубит положение заемщика);
- оформлять новые кредиты, увеличивая тем самым свою закредитованность;
- надеяться, что задолженность через какое-то время спишут.
Просрочка по ипотечному кредиту не выгодна ни заемщику, ни банку. Последний в таком случае теряет возможность вернуть выданные средства. Именно поэтому банки готовы пойти навстречу тем клиентам, которые хотят выполнить свои обязательства, просто по жизненным обстоятельствам сделать это прямо сейчас не могут. Главное – вовремя обратиться в свое финансовое учреждение и объяснить сложившуюся ситуацию. Еще лучше, если у клиента будут подтверждения (справки или иные документы).
Что может предложить банк?
Диалог между кредитором и заемщиком из-за невозможности платить и вероятной просрочки, чаще всего, заканчивается принятием обоюдно выгодного решения. Банк может:
- предоставить отсрочку по кредиту на определенный срок;
- рефинансировать имеющийся жилищный кредит;
- реструктуризировать ипотеку;
- помочь воспользоваться страховкой, оформленной во время покупки недвижимости в кредит.
У каждого варианта есть свои особенности, которые стоит рассмотреть отдельно.
Отсрочить платеж по ипотеке
Отсрочка платежа по кредиту для людей, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, один из самых приемлемых выходов. Сегодня многие банки предлагают своим клиентам использовать кредитные каникулы. Что это такое? Это возможность отсрочить несколько платежей по кредиту. При этом не нужно будет выплачивать саму сумму основного долга, а вот проценты вносить придется.
Длительность такой отсрочки обычно варьируется от 1 до 6 месяцев. Окончательное решение принимается банком в соответствии с серьезностью сложившейся ситуации. Чем хуже обстоятельства у заемщика, тем больше у него шансов на оформление длительных кредитных каникул.
Правда, воспользоваться такой услугой можно обычно до возникновения первой просрочки. Банки разрешают временно не платить людям с хорошей кредитной историей и отсутствием неуплаты.
Рефинансирование ипотеки
Услуга рефинансирования особенно популярна среди россиян последние несколько лет. Благодаря ей можно не только ослабить ежемесячную кабалу, но и улучшить условия кредитования. Сегодня банки посредством рефинансирования позволяют:
- снизить процентную ставку по кредиту;
- увеличить срок погашения задолженности;
- рефинансировать сразу несколько разных кредитов в один на более выгодных условиях.
В конечном итоге размер ежемесячного платежа снижается, что может позволить выполнять обязательства перед банком в полном размере.
Реструктуризация задолженности
Процедура рефинансирования требует от заемщика обращения в другой банк, сбора большого количества документов. Иногда и те финансовые учреждения, в которых оформлена ипотека, предлагают улучшить условия кредитования. Речь в данном случае идет о реструктуризации текущей задолженности.
Реструктуризировать кредит непросто. Причем вариантов решения может быть несколько. Например, банк может пойти на снижение процентной ставки, увеличение срока погашения или даже на списание части имеющейся задолженности или пени.
Иногда выгодные условия реструктуризации предлагаются банками совместно с государством. Правительство помогает семьям, оказавшимся в тяжелых жизненных обстоятельствах. В итоге они готовы оплатить порядка 20 – 30% от суммы задолженности.
Получение страховки
Сегодня почти все банки требуют от клиентов, берущих ипотеку, оформлять страховку. Причем касается она не только недвижимости, но и здоровья, утраты рабочего места, жизни. Например, если человек застраховал себя на случай потери работы, то обязательства по выплате ипотеки на себя возьмет страховая компания.
Что делать, если просрочка уже случилась?
Человек, понимая, что не сможет выполнить обязательства перед банком, должен как можно быстрее обратиться к кредитному специалисту, чтобы вместе решить проблему. В ходе переговоров будет найдено решение, устраивающее обе стороны. Например, банк может предложить вносить хотя бы часть ежемесячного платежа.
А что же делать тем, у кого просрочка уже появилась? Даже в этом случае стоит обращаться в свой банк и доказывать, что у заемщика есть веская причина неоплаты задолженности. Банки могут пойти навстречу и в этом случае.
Некоторые граждане обращаются в суд для начала процедуры банкротства. Такое действительно возможно, вот только получить статус банкрота физическому лицу не так-то просто. А если у него в собственности есть недвижимость и иное имущество, оно будет изъято в пользу уплаты имеющегося долга с большой долей вероятности.
Возможные последствия
Некоторые граждане относятся к появлению просрочки несерьезно. Необходимо понимать, что это влечет за собой массу неприятных последствий, а именно:
- увеличение суммы задолженности за счет появления штрафов, пени;
- ухудшение кредитной истории, которое впоследствии не даст оформить новый займ в большинстве банков;
- преследования со стороны банка или коллекторов (причем выражаться они могут не только в личных визитах и телефонных звонках, но и иных формах психологического и физического воздействия);
- конфискация залоговой недвижимости (это возможно даже тогда, когда у заемщика нет другого жилья).
Человек, понимая, что не может выполнять обязательства перед банком, должен действовать быстро, но без лишних эмоций. Важно взвесить ситуацию и понять, насколько тяжелым оказалось положение. Обращаться в банк нужно сразу же, еще до появления просрочки. Это покажет кредитному специалисту, что клиент хочет и готов выполнять свои обязательства, просто в силу жизненных обстоятельств сделать это сейчас не может.
Прятаться и скрываться от банков не следует – это только ухудшит ситуацию. Вместе с нервным напряжением как снежный ком будут расти и долги перед финансовым учреждением. Лучше попытаться решить проблему мирно, чем в страхе ожидать, когда судебные приставы придут конфисковывать имущество.
