Получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой довольно сложно. Для любого банка важно убедиться в платежеспособности потенциального заемщика. А если на деле оказывается, что человек с помощью получаемых средств может обеспечить себе только проживание, то ему с большой долей вероятности в выдаче кредита откажут. Но что же делать тем, у кого официальный заработок низкий? Пытаться убедить банк другими методами.
Какая зарплата нужна для оформления ипотеки?
Прежде чем искать альтернативные варианты ипотеке, нужно понять, а действительно ли зарплата так мала? Какой-то конкретной суммы банки не называют. Однако у них есть негласное правило, в соответствии с которым ежемесячный взнос по будущему кредиту не должен превышать 40% от доходов будущего заемщика.
Например, если по рассчитанной ипотеке ежемесячный взнос составит 10 000 рублей, то заявку с большой долей вероятности одобрят при официальной заработной плате в 25 000 рублей и более.
Это общая рекомендация для всех будущих заемщиков, но важно учитывать и другие особенности. Ведь 25 000 рублей для одинокого человека и семьи с детьми – это не одно и то же. Если первый может жить хорошо даже при уплате ежемесячного взноса, то вторым придется во многом себе отказывать.
Банки, оценивая заявки своих заемщиков, также обращают внимание на совокупность следующих факторов:
- прожиточный минимум в конкретном регионе;
- число членов семьи (причем, те, которые получают зарплату учитываются вместе с доходами);
- ежемесячные расходы (сюда включаются не только коммунальные платежи и деньги на пропитание и прочие нужды, но и другие траты, связанные с выплатой кредитов, микрозаймов, погашением задолженности по кредитной карте).
В конечном итоге учет доходов банки производят по своим алгоритмам. Например, кто-то готов закрыть глаза на меньшую платежеспособность клиента или наличие у него иждивенцев. Поэтому условия лучше уточнять в конкретном финансовом учреждении.
Как увеличить шансы на оформление ипотеки?
Взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая, все же возможно. Для этого человек может прибегнуть к одному или нескольким способам:
- предоставить справку о доходах по форме банка;
- подтвердить дополнительные доходы;
- привлечь поручителей или созаемщиков;
- оплатить большой первоначальный взнос;
- оформить ипотеку по двум документам.
Каждый из способов имеет свои нюансы, которые необходимо рассматривать отдельно.
Оформление справки по форме банка
Чаще всего лица, желающие оформить ипотеку в банке, предоставляют справку о доходах по унифицированной форме 2-НДФЛ. Она отображает лишь реальную заработную плату сотрудника, которую он получает на руки.
Нередко на практике человек получает больше, чем прописывается в его трудовом договоре. Просто основная часть зарплаты передается ему «в конверте». Подтвердить такие доходы в справке 2-НДФЛ нельзя, а вот в справке по форме банка их отразить возможно.
Сложность этого способа заключается в том, что далеко не каждый работодатель готов так рисковать. Многие просто откажут в подобной услуге, аргументируя это возможными проверками из налоговой.
Подтвердить дополнительные доходы
Для некоторых россиян зарплата является не единственным источником дохода. Наличие дополнительных финансовых вливаний очень важно подтвердить банку документально. Сделать это можно несколькими способами:
- принести справку 2-НДФЛ из налоговой, где будет отображен дополнительный заработок;
- предоставить банку выписку из Пенсионного Фонда о ежемесячных поступлениях пенсии (для пенсионеров);
- подтвердить наличие стипендии, предварительно взяв справку в своем учебном заведении;
- принести копию арендного договора на квартиру или иную недвижимость;
- справки, свидетельствующие о получении алиментов, декретных выплат, социальных пособий и других поступлениях;
- справка о зарплате со второй работы (для внешних совместителей).
Некоторые банки и вовсе не требуют документального подтверждения дополнительных доходов. Например, в Сбербанке достаточно объяснить их происхождение.
Привлечь поручителей и созаемщиков
Когда заемщик имеет небольшую официальную заработную плату, банки могут предложить ему для повышения вероятности одобрения привлечь к ипотеке созаемщиков и поручителей. И те, и другие предоставляют полный пакет документов. Они, как и основной заемщик, обязаны подтвердить наличие дохода справками.
Лучше, если такие созаемщики или поручители будут иметь хороший доход и недвижимость в собственности. Важно, чтобы и возраст их был подходящим – кредит нужно будет выплатить до того, как самому старшему из заемщиков исполнится 60 – 75 лет в зависимости от условий конкретного банка.
Для поручительства можно использовать не только физических лиц. Например, таковым может стать работодатель. Зная работника довольно давно, директор фирмы сможет оценить, насколько ответственным является его сотрудник.
Увеличение первоначального взноса
В большинстве банков требуется первоначальный взнос в размере 10 – 20% и выше. Иногда конечное значение зависит от типа приобретаемой недвижимости, оценки платежеспособности заемщика.
Серьезная проверка потенциальных клиентов в случае оформления ипотеки вполне объяснима – банки рискуют потерять относительно большие средства. При этом процентная ставка по этому виду займа одна из самых выгодных на рынке. Вот и получается, что банки хотят убедиться в платежеспособности заемщика, собрав сведения о его доходах.
Снизить требования банков к размеру дохода можно, внеся большой первоначальный взнос. Ведь при прочих равных условиях это позволит снизить размер задолженности, а также сумму ежемесячного платежа. В конечном итоге, например, внесение 50% первого взноса может помочь уменьшить кредитную нагрузку в 2 раза.
Совсем необязательно в качестве первого взноса использовать свои средства. Можно применить семейный или жилищный сертификат, получить субсидию как многодетная или нуждающаяся семья. В этом случае и размер переплаты снизится, и вероятность одобрения заявки банком увеличится.
Получение ипотеки по 2 документам
Сегодня многие банки разрабатывают для своих клиентов программы ипотечного кредитования, позволяющие купить недвижимость в долг всего лишь по двум документам. Однако нужно быть готовым к тому, что:
- размер первого взноса существенно увеличится – до 30 – 50% от стоимости недвижимости в зависимости от программы конкретного банка;
- процентная ставка окажется менее выгодной (причем не стоит в этом случае надеяться и на акции банков с рекордно низкими процентными ставками);
- в большинстве случаев требование к стажу банк все равно сохранит (то есть подтверждать наличие работы все равно придется, пусть и не документально).
Соответствующие программы есть сегодня в Сбербанке и ВТБ24.
Заключение
Как видно, вариантов увеличения шансов на оформление ипотеки с маленькой зарплатой довольно много. Не рекомендуется прибегать к незаконным методам вроде покупки или подделки справок о доходах. Если подмена выяснится, банк может не только отказать в выдаче ипотеки, но и занести клиента в черный список.
