Ипотека на нежилое помещение для физических лиц

Ипотека на нежилое помещение для физических лиц – это одна из разновидностей кредитования, предлагаемая банками. В России ею пользуются куда реже, чем ипотекой на жилье. В большей степени к оформлению прибегают представители бизнеса. У такого кредита есть немало своих нюансов и сложностей, о которых потенциальному заемщику лучше узнать заранее.

Дают ли ипотеку на нежилые помещения гражданам?

Еще десятилетие назад для покупки коммерческой недвижимости россиянам приходилось оформлять обычный потребительский займ с высокими процентами. Такая необходимость объяснялась отсутствием законодательства в рассматриваемой сфере и неимением предложений со стороны банков. Но в 2009 году все кардинально изменилось. Сначала были внесены поправки в законодательство, позволившие физическим лицам оформлять ипотеку на нежилое помещение. После появились и сами банковские предложения.

Чаще всего встречается ипотека на коммерческую недвижимость. Но используют ее, как правило, бизнесмены. Для обычных граждан предложений не так много. И зачастую они касаются покупки гаража.

Почти во всех банках обязательным условием для выдачи такой ипотеки является необходимость предоставления залога в виде приобретаемой недвижимости. Причем при передаче в залог здания, могут потребоваться:

1. документы на землю – если она принадлежит заемщику;
2. письменное согласие собственника на передачу здания в залог – если сама земля принадлежит не заемщику, а другому человеку.

Обычные граждане здания покупают крайне редко. Такие масштабы свойственны в большей степени бизнесменам, которые зачастую работают не как ИП, а как ООО. Для обычных же граждан ипотека на нежилое помещение чаще всего означает покупку следующей недвижимости:

• гараж;
• офисное помещение;
• дача.

Индивидуальным предпринимателям оформить ипотеку сложнее, чем ООО или компаниям с другой организационно-правовой формой. Главная сложность заключается в том, что ИП работают чаще на УСН, а там не всегда можно подтвердить уровень своей прибыли (налог может считаться от дохода без учета расходов). Частным предпринимателям приходится собирать больше документов, усерднее подтверждать свою надежность и платежеспособность.

Что говорит закон?

Когда речь заходит об ипотеке на нежилое помещение для физлиц, чаще всего имеется в виду, что покупает его индивидуальный предприниматель. Такая разновидность ипотеки регулируется единым федеральным законом, посвященным ипотеке в целом, № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года. В нем не указано, как должен оформляться кредит на покупку коммерческой недвижимости, зато прописана процедура передачи ее в залог.

Особенности коммерческой ипотеки

Желая обратиться в банк за такой разновидностью ипотеки, человек должен сначала понять особенности подобного кредитования. К ним относятся следующие факты:

1. почти всегда высокая стоимость (за исключением гаражей и других мелких объектов), что требует от банка более тщательного изучения финансового состояния заемщика;
2. процентная ставка выше, чем по обычной ипотеке, причем разница может достигать 5 – 10% годовых по сравнению с предложениями по жилищным кредитам этого же банка;
3. более низкая длительность кредитования – если ипотеку на жилье банки готовы выдавать на 20 – 30 лет, то оформлять кредит на коммерческую недвижимость они согласятся максимум на 10 – 15 лет;
4. обязательное наличие первоначального взноса, размер которого начинается с 30% от стоимости приобретаемой недвижимости.

На каких условиях выдают ипотеку?

Специфичность использования выделяемых средств подразумевает, что и процедура оценки заемщика производится совершенно иным образом. Надо сказать, что обычный гражданин сможет получить подобный займ разве что на покупку гаража, тогда как полноценную коммерческую ипотеку ему никто не выдаст. Человек для этого должен иметь хотя бы один из следующих статусов:

• ИП;
• акционер с большим количеством акций и хорошими дивидендами;
• собственник бизнеса;
• управляющий предприятием.

При этом наличие российского гражданства для них будет обязательным условием. Также соискатель должен иметь безупречную кредитную историю, быть добросовестным налогоплательщиком и правильно вести всю финансовую документацию. Возрастные ограничения по такой ипотеке обычные – от 21 до 60 – 75 лет в зависимости от банка.

Дополнительно кредитные учреждения выдвигают ряд требований к самой приобретаемой недвижимости.

Где оформляют ипотеку на нежилое помещение?

Сегодня многие банки разработали отдельные предложения для физлиц в направлении коммерческой ипотеки. В Сбербанке не предусмотрены программы именно ипотечного кредитования в этом сегменте. Максимум можно взять нецелевой кредит под залог недвижимости.

Зато найти подходящее предложение можно в массе других банков. Одним из наиболее известных является онлайн-банк Тинькофф.

Что предлагают в Тинькофф банке?

Сам Тинькофф банк ипотечным кредитованием не занимается, он выступает в роли посредника между клиентом и банками-партнерами. Сегодня здесь реализована возможность купить коммерческую недвижимость в ипотеку на следующих условиях:

1. размер займа – до 100 миллионов рублей;
2. процентная ставка – от 14,5% годовых;
3. срок кредитования – до 10 лет;
4. первый взнос – не меньше 40% от стоимости.

Воспользоваться этим предложением могут обычные граждане, ИП и ООО. Банк обещает оформить все документы всего за 4 дня. При этом самому заемщику предоставлять большого количества бумаг не придется. Перечень их определяется статусом заемщика. Обычным гражданам достаточно паспорта и справки о доходах. А вот ИП придется принести кроме паспорта ИНН, ОГРН, налоговую декларацию и подтвердить отсутствие задолженности перед бюджетом.

ВТБ 24

В ВТБ 24 предлагают бизнес-ипотеку для покупки коммерческой недвижимости. Здесь на это могут выделить до 4 миллионов рублей под 10,9% годовых. Размер первого взноса начинается от 15% стоимости приобретаемой недвижимости. Если денег на него нет, можно предоставить другую недвижимость в качестве залога. Более того, здесь могут пойти навстречу клиенту и отсрочить первый платеж на 6 месяцев.

Данная программа подходит для покупки склада, офиса, торгового или производственного помещения. Все условия кредитования банк не раскрывает на официальном сайте. Поэтому заемщику придется уточнять детали лично в офисе или по телефону.

Ипотека в Абсолют банке

Абсолют банк предлагает своим клиентам широкую линейку кредитов. Есть здесь предложения для физических лиц и по приобретению нежилого помещения. Обычным гражданам предоставляется возможность купить в ипотеку машино-место, то есть гараж, причем на достаточно выгодных условиях:

• процентная ставка – от 10,5% годовых;
• первый взнос – не меньше 30% от стоимости гаража;
• срок кредитования – от 1 до 10 лет.

Выдают такой кредит российским гражданам в возрасте от 21 года. Дополнительно предъявляются обязательные требования к стажу:

• общий – 1 год и более;
• непрерывный – не меньше полугода.

Придется подтвердить и уровень своей заработной платы при помощи справки 2-НДФЛ или по форме банка.

Покупка гаража – не единственная возможность клиентов Абсолют банка. Здесь также оформляют ипотеку на коммерческую недвижимость. Условия по ней выглядят так:

1. срок возврата – о 5 до 15 лет;
2. первый взнос – не меньше 40% от стоимости (значение может быть снижено до 20%, если предоставляется дополнительный залог);
3. процентная ставка – от 13,25% годовых.

Конечные условия кредитования определяются для клиентов индивидуально при изучении предоставляемых документов.

ВТБ банк Москвы

Банк ВТБ также разработал выгодные условия ипотеки на нежилое помещение. Предназначены они для представителей бизнеса. Они могут получить до 150 миллионов рублей на следующих условиях:

• процентная ставка – варьируется от 10,9 до 13,5% годовых;
• сроки погашения – не более 10 лет;
• первый взнос – от 15% стоимости (при предоставлении дополнительного залога может не предоставляться).

Плюсом такого предложения является то, что оно позволяет получить отсрочку первого платежа. Кроме того, банк предлагает сразу 2 формы предоставления:

1. разовая выплата;
2. невозобновляемая кредитная линия.

Второй вариант позволяет получить одобрение, а после тщательно подбирать недвижимость. Проценты начнут капать только с момента использования средств и лишь на снятую сумму.

Заключение

Понятие ипотеки на нежилое помещение включает в себя массу направлений. Банки предлагают своим клиентам не только разные условия кредитования, но и формы самого займа. О выгодности нужно судить не только по размеру процентной ставки, но и дополнительным преимуществам вроде иной формы кредитования, возможности получения отсрочки.

Оформление такого займа требует времени и сбора внушительного пакета документов. Поэтому перед обращением в банк стоит оценить свои возможности и платежеспособность. Это позволит избежать ложных надежд и разочарования при посещении кредитного учреждения.