Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшать срок или ежемесячный платеж?

Что выгоднее, уменьшать срок ипотечного кредита или ежемесячный платеж? Таким вопросом задаются многие заемщики по ипотеке, которые хотят досрочно освободиться от своего бремени. И если с полным досрочным погашением все более или менее понятно, то вот с частичным досрочным погашением у многих возникают вопросы.

Итак, немножко затронем тему полного досрочного погашения. При таком виде закрытия кредита заемщик не выигрывает абсолютно ничего и это связано с тем, что клиенту придётся заплатить банку полную сумму, указанную в договоре. Он сразу покроет и тело кредита, и начисленные проценты. Конечно, это не всегда так. Есть много крупных ипотечных банков, где при обращении клиента и его просьбе погасить досрочно в полном объеме ипотеку, будет осуществлен пересчет и сумма будет меньше. Но для этого всегда необходимо обращаться в сам банк, а не рассчитывать сумму самостоятельно. Иначе нехватка средств даже в размере 1 копейки может привести к плачевным последствиям: клиент будет считать ипотеку закрытой, а банк и дальше будет начислять проценты и пеню.

Немного другая схема при частичном досрочном погашении. Здесь можно использовать ни один, а два способа погашения:

1. Способ досрочного погашения с уменьшением общего срока платежа. Суть данного способа заключается в том, что человек, имея у себя некую сумму денег, вносит ее в качестве платежа по ипотеки и тем самым досрочно погашает часть долга. Автоматически банк пересчитывает остаток по основной сумме долга и заново начисляет проценты. Главный итог — сумма минимального платежа по ипотеке изменяется в меньшую сторону, но клиент продолжает платить столько же, сколько платил и до этого. В результате он погашает кредит досрочно, уменьшая общее количество платежей. Для лучшего понимания далее приведем пример;
2. Способ досрочного погашения с уменьшением ежемесячного платежа. Данный способ похож на предыдущий: клиент погашает досрочно часть ипотеки на имеющуюся у него сумму. Банк также осуществляет соответствующий пересчет, уменьшая минимальный размер платежа. Но клиент уже платить ежемесячно меньшую сумму, а не ту, которая изначально предусмотрено графиком платежей.

Какой способ выбрать? Здесь все зависит от изначальной цели клиента: если он хочет себя застраховать от рисков неплатежеспособности и снизить бремя на семейный бюджет, то он выбирает второй способ, платя меньше. Если же для него принципиально важно сэкономить на процентах и заплатить меньше, то тогда клиент выбирает первый вариант.

Для лучшего понимания такого процесса, рассмотрим легкий пример частичного досрочного погашения ипотеки.

Таким образом, проведя расчеты, можно сделать вывод: выгоднее, уменьшать срок ипотечного кредита, чем уменьшать ежемесячный платеж. Так даже на таком примере, где сумма ипотечного займа не самая большая, а срок не самый продолжительный, экономия составляет 133 000 рублей, что для обычной российской семьи не мало.

Конечно, каждый сам выбирает тот способ, который наиболее приемлем для него сейчас. Но следует отметить, что при каждом досрочном погашении способ можно изменить, что не ограничивает клиентов банка.