Копить и снимать или взять ипотеку на жилье? Что выгоднее?

Взять ипотеку или копить и снимать квартиру? Что выгоднее? Для многих граждан страны ипотечное обязательство — это нескончаемое бремя, которое длится неимоверно долго и сопровождается слишком большими рисками и переплатами. Именно поэтому некоторые полагают, что лучше арендовать жилье и не спеша копить на собственное.

Какие данные необходимо учитывать, чтобы определить выгоду

Прежде чем объективно ответить на вопрос: что выгоднее ипотека или аренда жилья, необходимо определить, каким условиям отвечает потенциальный заемщик или арендатор.

В качестве данных, предполагающих последующий расчет целесообразно рассматривать такие параметры, как:

1. Выкупная цена объекта недвижимости;
2. Размер арендной платы за месяц;
3. Условия кредитования в виде процентной ставки;
4. Объем средств, предполагаемых к откладыванию (в месяц);
5. Средний размер дохода.

Ниже приведена таблица среднестатистических данных рядового гражданина, которая позволит рассчитать потенциальную выгоду каждой рассматриваемой альтернативы.

Среднеарифметические показатели ипотечного кредитования

Ввиду того, что ставка рефинансирования в 2018 году значительно снизилась, это позволило ипотечным заемщикам получить послабление по годовой ставке переплаты.

Используя вышеперечисленные данные получаем следующие данные:

Из вышеприведенной таблицы видно, что размер переплаты за 15 лет почти равен сумме займа.

Помимо того, что заемщик будет обязан вносить платежи по ипотеке, его финансовое положение также будут обременять следующие издержки:

• Коммунальные платежи;
• Имущественный налог;
• Ежегодное страхование имущества (согласно обязательным условиям предоставления ипотечного займа).

Итого общая сумма переплаты за 15 лет:

1,2 млн. (кредит) + 1,12 млн. (проценты переплаты банку) + 300 тыс. (первоначальный взнос) + 424 тыс. рублей (дополнительные издержки по налогам, коммуналке, страховке) = 3,045 млн. рублей.

Представленная сумма впечатляет и наводит ужас, однако есть варианты ее уменьшения, не прилагая особых усилий. К таковым относятся:

• Досрочное погашение суммы долга за счет имущественного вычета:

1. Вычет с выкупной цены объекта (не более 260 тыс. рублей);
2. Вычет с процентов переплаты (не более 390 тыс. рублей);

• Внесение средств материнского капитала (по данным 2018 года – 453 тыс. рублей).

Если заемщик будет вносить указанные дотации в пользу погашения ипотеки с одновременным уменьшением срока кредитования, то переплата может составить:

Если, например, средства материнского капитала будут внесены в первый год ипотеки, то переплата по кредиту составит 239 тысяч (19% от суммы займа в 1,2 млн.), что почти в 5 раз меньше той суммы, что была рассчитана вначале кредитования, а период исполнения всего обязательства — 61 месяц, что равно всего пяти годам.

Порядок расчета выгода при накоплении на жилье

При совершении накоплений на жилье необходимо учитывать следующее:

• Уровень инфляции (сложно вычислить ее уровень на длительный период);
• Повышение цен на недвижимость.

Если у потенциального покупателя квартиры имеется первоначальный взнос в размере 300 тыс. рублей, то его можно вложить под проценты по договору о вкладе.

При средних данных можно получить такой исход, используя калькулятор сложных чисел и применяя исходные данные:

Итог: что выгоднее ипотека или аренда жилья

Однозначно ответить на вопрос о выгодности того или иного варианта — сложно, все зависит от экономических факторов и возможных дотаций, которые заемщик может получить в виде имущественного вычета и материнского капитала.

Помимо указанного заемщик (с 2018 года) может претендовать на иную поддержку государства в виде рефинансирования ипотеки под ставку в 6% или предоставление безвозмездной денежной суммы, которая способна покрыть до 40% основного долга.

Учитывая вышеприведенные условия ипотека однозначно будет выгоднее накопления ввиду следующих аргументов:

• Проживание на собственной жилплощади;
• Повышение цен на жилье не имеет значения, так как выкупная стоимость объекта уже зафиксирована;
• Инфляция позволяет снизить долю платежа по ипотеке (т.к. зарплата повышается, а платеж остается прежним);
• Возможность внесения средств материнского сертификата и получение иных дотаций от государства по субсидированию ипотеки;

Производить накопления на покупку квартиры рентабельно при следующих условиях:

1. Лицо не может претендовать на получение имущественного вычета (был получен ранее или недвижимость приобретена у близкого родственника);
2. Ранок недвижимости на подъеме и цены слишком высоки (лучше дождаться кризиса и падения стоимости квадратного метра);
3. В стране очень низкий уровень инфляции, который сохраняется уже длительное время (до 4% в год).