Рефинансирование ипотеки и потребительского кредита в один заем — довольно востребованная сегодня услуга. Многие россияне в период экономического кризиса успели набрать сразу несколько кредитов и теперь выплачивают их. Сегодня в банковской сфере конкуренция так высока, что финансовые учреждения ищут все новые способы привлечения заемщиков. Предложение о рефинансировании сразу нескольких кредитов — отличный вариант, чтобы не только снизить свое налоговое бремя, но еще и упростить процедуру погашения.
Плюсы рефинансирования нескольких кредитов
Объединение нескольких кредитов в один — относительно новая процедура для российских граждан. Особенно актуально такое предложение для заемщиков, оформивших ипотеку и несколько потребительских займов. Обычно выдают их в разных банках и на различных условиях. Рефинансирование ипотеки и кредитов вместе позволяет получить сразу массу преимуществ:
- Улучшение кредитной истории. За счет погашения текущих задолженностей без просрочек кредитный рейтинг заемщика повышается.
- Более простое обслуживание. Вместо нескольких платежей, растянутых во времени, человек платит по задолженности единожды. Это позволяет избавиться от необходимости для каждого банка искать свой терминал или обращаться непосредственно в отделение банка, использовать интернет-банкинг.
- Улучшение условий по кредиту. Обычно именно это и является ключевым моментом при принятии решения о рефинансировании. Человеку предлагают более выгодные процентные ставки, снижают или увеличивают сроки погашения — подстраиваются под его желания и возможности.
- Снижение финансовой нагрузки. Происходит в том случае, если увеличивается срок погашения. Этот фактор будет положительным для тех, у кого существенно снизились доходы, и пропала возможность погашать займы в имеющемся на данный момент размере.
- Возможность получения дополнительных денежных средств. Некоторые банки позволяют увеличить размер займа на определенную сумму. Это особенно актуально при объединении ипотеки и потребительских кредитов. В таких случаях банки готовы дать заемщику денег в долг на проведение ремонта в новой квартире или покупку мебели.
Целью любого рефинансирования является погашение текущей задолженности. Новый банк предоставляет деньги именно для этого. Поэтому использовать средства не по назначению у человека не получится. Исключение составляют ситуации, когда дополнительно банк выдает деньги для личного пользования.
Как выбрать наиболее выгодный банк для рефинансирования?
Если человек решил рефинансировать ипотеку и другие кредиты, объединив их в один, он должен найти наиболее выгодное с финансовой точки зрения предложение. Процентная ставка — не единственное, на что нужно обращать внимание при выборе банка. Осуществляя поиск, нужно оценивать следующие параметры в совокупности:
- Процентная ставка. Причем обращать внимание нужно не на базовый параметр, а конечное значение. Например, многие банки повышают ставку для клиентов, не получающих у них зарплату или не предоставляющих справку с места работы.
- Рейтинг и репутация банка. Обращение в молодое финансовое учреждение опасно. Такие банки могут отнестись недобросовестно к составлению кредитного договора с клиентом. В итоге могут в ходе уплаты задолженности появиться дополнительные комиссии или штрафы.
- Сумма займа. Здесь нужно учитывать свои желания с доступными предложениями банка. Будет нелогично обращаться в банк за рефинансированием 2 миллионов рублей, если максимальная сумма у них составляет 700 000 рублей.
- Стоимость страховки и необходимость ее оформления. Следует запросить информацию у банка о том, какие виды страховки необходимы при оформлении рефинансирования, во сколько они обойдутся заемщику.
- Условия предоставления. В большей степени здесь идет речь о том, что банк просит взамен выдаваемым средствам. Обычно он требует предоставления залога в виде недвижимости. Максимальная сумма выдаваемого займа может определяться в процентном соотношении от стоимости залога.
- Требования к заемщику и сложность оформления. Важно вообще убедиться, что банк будет готов выдать кредит, ведь у каждого учреждения есть свои правила.
Все вместе как раз и позволяет оценить выгодность предложений, найти для себя наиболее выгодное решение, исходя из личных параметров займа.
На сегодня наиболее выгодные условия рефинансирования предлагает Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ, Россельхозбанк, Ситибанк и Бинбанк.
Порядок рефинансирования
При рефинансировании ипотеки и потребительского кредита клиенту придется вновь собирать массу документов. Обычно требуются следующие бумаги:
- российский паспорт;
- копия трудовой книжки;
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ или форме банка;
- справки из банков, где оформлены ипотека и потребительский кредит, о размере текущей задолженности и отсутствии просрочек по займам;
- документы на залоговую недвижимость.
Отсутствие просрочек по текущим платежам — обязательное условие практически в любом банке, предлагающем рефинансирование. После рассмотрения всего пакета документов (могут быть затребованы дополнительные бумаги в индивидуальном порядке) выносится решение. При положительном ответе и заключении договора дальше происходит следующее:
- банк перечисляет средства по задолженностям в нужном размере в банки-кредиторы;
- клиент убеждается в отсутствии задолженности и получает справку об этом (при необходимости может потребоваться доплатить небольшие остатки);
- заемщик забирает залоговую на ипотечную недвижимость и передает ее новому банку, регистрирует новый договор.
После остается лишь выполнять свои обязательства в соответствии с новым графиком платежей. Никаких дополнительных обращений в старое финансовое учреждение не потребуется. Обременение с недвижимости снимается непосредственно после полного погашения задолженности перед банком-кредитором.