Взять ипотеку без официального трудоустройства в российском банке проблематично, однако это возможно. Некоторые уловки и хитрости могут существенно повысить шанс на получение жилищного займа. О них будет полезно знать тем, кто собирается в ближайшее время оформить ипотеку, не имея официальной работы.
Почему банки кредитуют работающих граждан?
Ипотека сегодня является самым популярным видом займа среди россиян. Жилищный вопрос волнует многих, ведь накопить деньги на покупку квартиры даже в небольшом городе очень нелегко, что уж говорить о городах-миллионниках. Поэтому ипотека становится для людей чуть ли не единственной возможностью обзавестись собственным жильем, а не снимать десятилетиями квартиру.
Главной сложностью в оформлении ипотеки является получение положительного ответа от банка. К таким заемщикам финансовая организация относится очень строго, проверяя все аспекты жизни, включая образование, размер заработной платы, наличие работы и иных источников дохода, семейное положение. Такая требовательность объясняется сразу несколькими особенностями ипотечного займа:
- большая сумма — в среднем составляет 800 тыс. – 1 млн. 500 тыс. рублей;
- долгий срок кредитования — может достигать 20, 25 и даже 30 лет;
- более выгодные процентные ставки — действительно, банки идут навстречу своим клиентам, предлагая более низкие проценты, чем по потребительским и другим видам кредитов.
Все банки предъявляют своим клиентам ряд обязательных требований для оформления ипотеки. Чаще всего они касаются следующего:
- гражданство;
- возраст;
- наличие работы;
- стаж;
- размер дохода;
- прописка.
Например, в Сбербанке или ВТБ24 взять ипотеку без официальной работы не получится, так как обязательным требованием по всем имеющимся предложениям является наличие определенного стажа на текущем месте работы. Самое интересное, что есть это условие даже в том случае, если заем оформляется по двум документам с отсутствием необходимости представлять справку о доходах и обязательством уплатить первый взнос в размере 40 – 50%.
Наличие постоянной работы для банка является показателем того, что потенциальный заемщик имеет постоянный доход, с которого он будет выплачивать ипотеку. Отсутствие этого параметра существенно увеличивает риск невыплаты займа. Именно поэтому многие банки отказываются кредитовать безработных лиц.
Однако есть другие финансовые учреждения, относящиеся к своим клиентам более лояльно. Правда, условия кредитования у них, как правило, оказываются хуже.
Подтверждение дохода
Банки, оценивая потенциальных заемщиков, могут отнести к числу безработных сразу несколько категорий клиентов:
- не работающие официально;
- работающие официально, но имеющие слишком маленькую зарплату;
- студенты;
- пенсионеры.
При наличии официальной зарплаты с минимальным окладом клиенту лучше всего обратиться в банк и оформить ипотеку по двум документам. Тогда специалист учреждения не будет требовать предоставления справки о доходах. В такой ситуации можно оформить кредит даже в Сбербанке или другом крупном банке. Но тогда нужно быть готовым к предоставлению большого первоначального взноса.
У пенсионеров тоже есть возможность оформить ипотеку практически в любом банке, особенно если размер их пенсии достаточно велик. Вероятность одобрения повысится и в том случае, если человек находится в браке и у его супруга тоже есть пенсия или даже работа с дополнительным доходом.
Сложнее всего будет оформить ипотеку студентам и официально безработным людям. Вероятность одобрения их заявок очень мала. В Сбербанк или ВТБ24 обращаться нет смысла. Но ведь есть и другие банки с выгодными условиями кредитования. Они не всегда требуют справок о доходах или наличия места работы. Но в такой ситуации будет очень важно доказать наличие хоть какого-то дохода. Выходов из ситуации может быть несколько:
- Получение фиктивной справки о доходах. Этот способ не является законным и может понести за собой серьезные последствия. Например, банк, узнав о таких махинациях, может расторгнуть действующий договор и подать на заемщика в суд.
- Подтвердить наличие сбережений. Например, это может быть справка о наличии вклада, акций и других разновидностей инвестиций.
- Подтвердить пассивные доходы. Человек может получать деньги не только от работы, но и другими способами. Например, доходом может стать сдача в аренду недвижимости, автомобиля, сельскохозяйственной техники. Главное, чтобы подтвердить его можно было не только на словах, но и документально.
- Подтвердить постоянное получение средств. Это актуально для тех, кто работает неофициально. Важно убедить банк, что деньги поступают клиенту регулярно. Подтвердить этот факт можно выпиской со своего счета, актами выполняемых работ. Если человек занимается брокерской деятельностью и имеет от этого доход, то он может получить выписку с фондовой биржи.
- Дополнительные доходы. Сюда можно отнести различные пособия, социальные выплаты. В этом случае достаточно получить справку из социальной защиты и предоставить ее в банк.
Юридически банк может отнести к числу безработных и тех, кто фактически получает доход, но работает на себя. Такие люди имеют право на получение ипотеки. Но им нужно представить декларацию о доходах за последние 1 – 2 года.
Региональные банки относятся к своим клиентам не столь категорично, как крупные финансовые учреждения. Они признают доходами различные виды заработка. Поэтому если человек имеет средства для оплаты ежемесячных взносов по ипотеке, то ему важно доказать такую возможность, и тогда вероятность одобрения существенно повысится.
Как повысить шансы на одобрение ипотеки безработному?
Подтверждение дохода — не единственный вариант увеличения шансов на оформление ипотеки безработным. Есть и другие способы:
- Предоставить банку большой первоначальный взнос. Обычно учреждения требуют самостоятельной уплаты 15 – 25% от стоимости жилья. Но человек может увеличить этот параметр, чтобы повысить шансы на одобрение. Повышение параметра до 50% позволяет банку относиться к клиенту более лояльно. А если заемщик готов оплатить 75% от стоимости недвижимости и более, то на наличие работы и дохода многие региональные банки даже не посмотрят.
- Привлечь созаемщиков и поручителей. Например, если у безработного клиента есть созаемщик с высоким доходом, то банк будет оценивать суммарный доход. Иногда в такой ситуации даже логичнее попросить человека оформить ипотеку самому. Платежеспособные поручители также увеличивают шансы на одобрение заявки.
- Предоставить в залог недвижимость, находящуюся в собственности. В этом случае банк относится к клиенту более лояльно, ведь тот предоставляет собственную вещь как гарантию исполнения своих кредитных обязательств. Но деньги в этом случае выдают в размере, меньшем, чем стоимость недвижимости, на 20 – 35%.
Отсутствие заработной платы и работы — не повод отчаиваться. Многие банки, особенно региональные, относятся к своим клиентам менее требовательно. Главное — доказать свою платежеспособность и сознательность, и тогда шансы на оформлении ипотеки без официального трудоустройства значительно повысятся.
