Рефинансировать ипотеку в своем же банке можно, только правильнее в этом случае говорить о реструктуризации задолженности, так как она встречается гораздо чаще. Эти два понятия имеют сходные черты, но есть между ними и много различий. Человеку, желающему уменьшить свою финансовую нагрузку, важно разобраться с определениями и особенностями, понять механизм действия.
Рефинансирование и реструктуризация — это не одно и то же
И рефинансирование, и реструктуризация являются разновидностями поддержки заемщиков. Но они имеют много различий, о которых важно знать:
|
|
Рефинансирование |
Реструктуризация |
|
Кто проводит |
Другой или собственный банк (последнее встречается крайне редко) |
Кредитная организация, выдавшая жилищный займ |
|
В чем заключается |
Человек берет деньги в долг в другом финансовом учреждении на более выгодных условиях, а имеющуюся задолженность перед банком погашает |
Клиенту снижают процентную ставку по ипотеке, предоставляют кредитные каникулы, увеличивают срок — выбирают наиболее подходящий вариант |
|
Нужно ли заключать новый ипотечный договор |
Да |
Нет |
|
Что происходит с залоговой недвижимостью |
Новый банк выкупает ее у старого и становится залогодержателем |
Она остается у банка, в нее не вносят никаких изменений и дополнений |
|
Происходит ли выдача денег |
Нет, деньги получает старый банк-кредитор |
Банк в принципе не предоставляет деньги клиенту повторно, а лишь улучшает условия кредита |
|
Основания для проведения |
Желание клиента и удовлетворение им требований банка, предлагающего рефинансирование |
Тяжелое материальное положение заемщика, сложные семейные обстоятельства |
|
Иные особенности |
Многие банки позволяют рефинансировать сразу несколько кредитов, объединив задолженность по ним |
Процедура, как правило, инициируется самим заемщиком |
Различаются и механизмы рефинансирования и реструктуризации. Они предполагают сбор абсолютно различных бумаг. Если при рефинансировании банк хочет убедиться в платежеспособности, надежности и ответственности клиента, то при реструктуризации он требует документов, подтверждающих ухудшение материального положения.
Сложности рефинансирования в своем банке
Понятие рефинансирования подразумевает возможность проведения этой процедуры, но на практике это происходит крайне редко. Объясняется такая ситуация тем, что банку не выгодно предоставлять своим клиентам новый ипотечный займ под меньший процент. В этом случае финансовое учреждение теряет часть своего дохода.
Ни один крупный российский банк не предлагает рефинансировать кредит, в том числе и ипотечный, своим клиентам. Эту процедуру они проводят в отношении новых заемщиков, дабы привлечь дополнительный капитал.
Однако иногда человеку удается рефинансировать ипотеку в том же банке, но это скорее исключение, нежели правило.
Порядок оформления
На сайте Сбербанка, ВТБ 24, Альфа-Банка и других финансовых учреждений есть информация об активных предложениях по рефинансированию кредитов. Вот только доступны они клиентам, займы которых оформлены в других банках. Что это значит? Что заявленный список документов и перечень необходимых действий на своих клиентов не распространяется. Если же человек хочет попытаться рефинансировать ипотеку в своем банке, то действовать нужно следующим образом:
- найти выгодное предложение о рефинансировании в другом банке;
- собрать необходимый пакет документов и дождаться решения;
- при получении положительного ответа запросить у нового банка документ, подтверждающий готовность финансового учреждения перекредитовать заемщика;
- представить полученную бумагу в свой банк и попросить о снижении процентной ставки.
Но даже выполнение всех этих действий не гарантирует, что банк пойдет на уступки. Однако вероятность такого исхода существует. Ведь в этом случае финансовое учреждение будет четко понимать, что уже теряет клиента, и если условия по кредиту не изменить, то он уйдет совсем. Но даже тогда далеко не каждый банк согласится смягчить условия, снизив процентную ставку.
Перечень необходимых документов
Для рефинансирования ипотечного кредита в классическом его понимании список необходимых документов включает в себя:
- российский паспорт;
- еще один документ, удостоверяющий личность (при необходимости);
- справку о доходах, копию трудовой и другие бумаги, подтверждающие наличие постоянного дохода и работы;
- документы на залоговую недвижимость.
Однако при рефинансировании ипотеки в своем же банке они чаще всего не требуются, так как учреждение уже знает о наличии дохода и работы у заемщика. Если же активного предложения у кредитной организации нет, то весь пакет документов собирать придется, только представить его нужно в другой банк для получения согласия на проведение рефинансирования. Именно его представляют в свой банк вместе с письменным заявлением, в котором прописывается просьба рефинансировать кредит.
Если банк отказал в рефинансировании
К сожалению, на практике банки намного чаще отказывают своим клиентам в рефинансировании их кредитов. Они намного охотнее проводят рефинансирование ипотеки для заемщиков других финансовых учреждений. Если вы получили отказ, а уходить в другой банк не хочется, то стоит попробовать использовать другой способ облегчения налогового бремени – реструктуризацию.
Эту процедуру кредитные организации проводят более охотно. Только вот снизить процент в этом случае не удастся. Но можно претендовать на изменение других условий:
- предоставление кредитных каникул;
- увеличение или уменьшение срока кредитования.
Иногда банки даже готовы списать часть задолженности или начисленные штрафы. Но в любом случае потребуются веские доводы. Например, потеря кормильца, серьезная болезнь, получение инвалидности, потеря работы, снижение зарплаты или рождение ребенка в семье станут серьезным основанием. В банк достаточно будет представить письменное заявление и документ, подтверждающий случившиеся обстоятельства.
