Как взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Деньги на покупку квартиры с плохой кредитной историей тяжелее найти. Ведь для банков главное при оценке потенциального заемщика, это его надежность, которая выражается в платежеспособности, поэтому требуется подтверждение доходов и трудового стажа. А о какой надежности может идти речь, если человек уже имеет просрочки и невыплаты по предыдущим платежам? Тем не менее, оформить ипотеку с плохой кредитной историей все же можно. Рассмотри несколько способов получения займа.

Что это такое

Не все граждане нашей страны финансово подкованы и многие даже не подозревают о том, что у них могут возникнуть трудности с оформлением кредита. Как понять какая у вас кредитная история. Это можно сделать самостоятельно, запросив данные о себе в БКИ (бюро кредитных историй), раз в год информация предоставляется бесплатно. В России есть несколько таких фирм, самым крупными являются:

1. ОКБ;
2. НБКИ;
3. Эквифакс.

Требования к тому, что можно причислить к плохой КИ у банков также расходятся, но есть общие условия, которым должен отвечать заемщик, это:

• Отсутствие просрочки по текущим займам. Незакрытые задолженности по кредитным картам также могут повлиять на вердикт банка, особенно если просрочка большая. Здесь речь идет в первую очередь о больших периодах — более 90 дней. Однако и мелкие просрочки могут испортить КИ, если их было несколько в течение последнего года.
• Физическое лицо не признавалось банкротом.
• Отсутствие претензий со стороны судебных приставов.

Обращения в кредитные организации

Потенциальный заемщик может обратиться как в крупнейшие банки, так и в небольшие кредитные организации. Однако вероятность получения ипотеки в крупном банке очень мала. Дело в том, что они плотно взаимодействуют с БКИ и проверяют по их базе каждого клиента.

Но здесь есть одна лазейка БКИ в России несколько, а банки работают только с 1 – 2 организациями, поэтому есть вероятность, что клиент с плохой КИ в НБКИ без проблем получит ипотеку в Сбербанке, так как он сотрудничает с ОКБ.

Если крупный банк все же одобрит кредит, он может предложить индивидуальные условия, которые будут менее привлекательны по сравнению с обычными.

Клиентам с плохой репутацией банки могут:

1. повысить процентную ставку;
2. сократить срок кредитования;
3. потребовать поручительства;
4. повысить требования к размеру дохода и стажу работы;
5. увеличить аванс;
6. потребовать дополнительное обеспечение ипотеки.

Получить кредит в небольших банк более реально, клиентов у них меньше поэтому и заинтересованность в них выше. Также не все мелкие кредитные учреждения делают запросы в БКИ.

Банки, в которых реально взять кредиты, имея плохую историю:

• Сбербанк. Работает только с ОКБ, поэтому может не увидеть просрочки по кредитам в других банках.
• Акбарс банк. Служба безопасности банка также может не увидеть некоторые займы, например кредиты Сбербанка. При наличии просрочек оформляют ипотеку с созаемщиками.
• Уралсиб. Учитывает информацию только за последний год. Небольшие просрочки может не брать во внимание, при наличии большого аванса и дохода.
• Металлинвестбанк. Один из самых лояльных банков. Делает запрос только через НБКИ, при этом не обращает внимания на просрочки, которым больше года. Также не учитываются небольшие задержки (до 30 дней) в оплате кредита.

Покупка жилья у застройщиков

Если банки не одобряют ипотеку, есть другой вариант, приобрести строящееся жилье в рассрочку у застройщика. Строительные фирмы хотят привлечь, как можно больше клиентов, поэтому не проверяют кредитные истории своих дольщиков. Однако и условия по рассрочке будут менее выгодные, чем при ипотеке в банке. Особенности такой сделки заключаются в следующем:

1. требуется большой первоначальный взнос;
2. небольшой срок рассрочки;
3. квартира приобретается на этапе строительства.

Можно ли исправить свою кредитную историю

Срок хранения документов о клиентах банка составляет 35 лет, у БКИ он короче, но все равно составляет длительный временной период в 15 лет. Конечно, ждать такой срок, чтобы взять ипотеку не стоит, лучше исправить текущее положение дел. Итак, приведем несколько рекомендаций по улучшению своей репутации в банках:

• Если выплата долга была просрочена по уважительной причине (тяжелая болезнь, потеря работы и другой), необходимо принести подтверждающие документы. Это могут быть, например, справки из больницы или центра занятости. Вообще эту процедуру лучше проделывать сразу при возникновении форс-мажорных ситуаций. Банки, как правило, идут навстречу своим клиентам и проводят реструктуризацию долга, что не ведет к порче репутации.
• Для улучшения КИ можно взять несколько маленьких займов и погасить их вовремя. Так, постепенно репутация улучшиться, хотя на это уйдет некоторое время.
• Если есть просрочка по текущим займам, ее обязательно нужно погасить, иначе ни один даже самый лояльный банк не выдаст ипотеку.
• Если задолженность по кредиту возникла не по вине заемщика, необходимо потребовать от банка передать правильную информацию в БКИ, а чтобы этот вопрос решился быстрее можно пригрозить жалобой в Роспотребнадзор или ЦБ.
• Оформить зарплатную карту в банке, в котором собираетесь взять ипотеку. Зарплатные клиенты априори являются более надежными клиентами, для них даже предусмотрены льготные условия, так, как банку уже известно, об источнике и размере дохода. Однако для этого способа также требуется время, чтобы попасть в категорию зарплатного клиента нужно получать деньги на карту в течение 4 – 6 месяцев.

Что делать, если нужно срочно взять ипотеку, и нет времени исправлять кредитную историю? В этом случае можно воспользоваться небольшими хитростями:

1. при наличии хорошей кредитной истории в одном банке (уже брали кредит и погасили его в срок) можно взять ипотеку именно в нем. Например, человек брал два потребительских кредита, один в ВТБ-24, другой в Альфа-Банке. Первый он выплатил, точно по графику, по второму были просрочки. Если такой клиент обратится в ВТБ-24, ему с большой вероятностью одобрят ипотеку;
2. при выборе кредитной организации, нужно отдавать предпочтения банкам, которые берут для анализа КИ за небольшой период — 1 год;
3. если имеются претензии от судебных приставов, их нужно обязательно закрыть. Проверить наличие выписанных постановлений, можно на сайте судебных приставов;
4. при наличии недвижимости (квартира или ее доля, дом, машина),  необходимо представить документы, подтверждающие право собственности на нее. Это увеличит шансы на положительное решение;
5. привлечение поручителей или созаемщиков, также поспособствует в пользу потенциального заемщика.

Плохая кредитная история не повод опускать руки, взять ипотеку можно и в этом случае. Если рекомендации по улучшению репутации были выполнены, а банки все равно не дают денег, стоит попробовать альтернативные варианты.