Ипотека для студентов на квартиру – это та возможность, которая может помочь обычному студенту, находящемуся вдали от дома и родителей, обзавестись собственными квадратными метрами. Но не стоит думать, что взять кредит - это так просто. Ипотека характеризуется многими рисками для банка, а поэтому кредитование студентов происходит не так охотно, как того хотелось им самим. И далее мы поговорим о том, как возможно приобрести студенту квартирные метры в ипотеку, раскроем самые проблемные вопросы в данном направлении и попробуем предложить их решение.
Ипотека: кратко о главном
Давайте поговорим о том, что такое ипотека. По сути, само понятие ипотеки еще не означает непосредственно процесс кредитования. По законодательству, и в мировой практике ипотека – это лишь залог по кредиту, а вод выдача средств под залог чего-либо – это уже кредит. Таким образом, ипотечное кредитование – это процесс предоставления средств заемщику, который желает приобрести квартиру или построить дом. При этом залогом может выступать как приобретаемая недвижимость, так и любая другая, находящаяся в собственности. Для банка нет принципиальной разницы в том, что будет выступать залогом. Для него главное – обезопасить себя от рисков невозврата займа.
Если мы говорим об ипотечной ссуде, то необходимо сказать, что такой вид кредита обладает рядом специфических особенностей:
- Это наличие в обязательном порядке залога, стоимость которого должна быть равна от 65% до 85% стоимости кредита;
- Залог всегда должен быть застрахован, поскольку банк должен иметь гарантии сохранности залогового имущества. Именно поэтому ипотека всегда сопровождается регистрацией и заключением договора страхования имущества. Дополнительно может потребоваться договор страхования жизни и здоровья заемщика;
- Большая стоимость. Очень редко люди обращаются к ипотечному кредитованию, когда у них не хватает маленькой части для приобретения квартиры. Как правило, вноситься от 10% до 25 % в качестве первоначального взноса, а все остальное берется в кредит. Это объясняет и то, почему сумма ежемесячных платежей достаточно велика;
- Долгосрочность кредита. Такой кредит люди берут на 20 - 30 лет, поскольку сумму долга они хотят растянуть на длительный период, тем самым снизив сумму ежемесячных платежей.
Трудности, с которыми столкнется студент при оформлении
Итак, для чего мы раскрываем все эти особенности? Да для того, чтобы потенциальный заемщик в лице студента смог понять, что банк очень рискует и поэтому выдвигает к своему клиенту большой список требований, которым необходимо соответствовать.
Сразу скажем, что взять ипотеку для студентов в любом банке не так просто. По статистике в 7-ми случаях из 10-ти по кредитной заявке клиента банку приходиться отказываться. Если же мы говорим о такой категории населения как студенты, то она характеризуется такими особенностями:
- нет достаточного количества стажа для того, чтобы соответствовать требованиям финансового учреждения;
- нет постоянного официального заработка, который позволял бы погашать все платежи по кредиту;
- студенты не знают своих перспектив в плане работы, поэтому у банка нет никаких гарантий относительно того, что ближайшие 15 - 25 лет клиент будет иметь хороший уровень платежеспособности;
- это достаточно молодые люди, которые не всегда еще достигают возраста 21-го года. А только от 21-го года возможно оформление кредита, в том числе и ипотеки.
Вот, пожалуй, самый главный список проблем. Но при этом студенты могут рассматриваться банком при определенных условиях и с другой точки зрения – как выгодные заемщики, и мы попробуем объяснить почему.
В каких случаях ипотека для студентов может оказаться доступной:
- Если человек уже достиг возраста 21-го года и может соответствовать возрастным запросам финансовой компании;
- Если у него есть в собственности, хотя бы какая-то недвижимость, или, например, автомобиль. Поскольку, имеющаяся в собственности, пусть даже и в долевой, недвижимость, гарантирует банку возврат средств через суд;
- Если у него есть хорошая кредитная история. Как бы банально не звучало, но многие молодые люди начинают брать кредиты в микрофинансовых организациях еще с 18 лет. И это хорошо, так у них формируется своя кредитная история;
- Наличие достаточно высокого размера первоначального взноса. Это очень весомый аргумент при оформлении ипотечного кредита. Как правило, при предоставлении взноса более 50%, шансы взять деньги в долг очень велики;
- Привлечение поручителей и созаемщиков по кредиту. Это также одно из требований, когда банк не уверен в кредитоспособности клиента и просит его предоставить по заключённому договору большое количество созаемщиков. Созаемщики должны характеризоваться большой заработной платой (официальной), они должны иметь хорошую кредитную историю и у них не должно быть больших текущих кредитов. По договору допускается использование 5 созаемщиков, не более.
Если выполнить все эти условия, то шансы взять кредит есть. Кроме того, студенты также есть разные. Никто не отменял того, что студент может учиться на вечернем отделении и днем официально работать. В таком случае вообще нет никаких проблем.
Сбербанк: условия кредитования
Итак, куда обратиться студенту для оформления кредита? Наиболее перспективным в данном направлении является Сбербанк. Он лидер по ипотечному кредитованию, работающий в различных его направлениях. Есть множество государственных программ, с помощью которых студенты также могут реализовать свое право на покупку недвижимости.
По поводу программ и их условий, то здесь в качестве ориентиров можно выбрать две программы: это направления, связанные с приобретением готового жилья, и направления, связанные с приобретением строящегося жилья. Плюс минус процентная ставка в двух программах одинаковая и составляет от 8,5% до 9,5% годовых. Срок кредитования – до 30-ти лет. Первоначальный взнос - 10%. При этом максимальная сумма кредита составляет 20 миллионов рублей.
Такие условия актуальны на дату написания статьи, но они постоянно меняются в лучшую сторону, поскольку государственная цель – добиться снижения процентных ставок.
Если у вас, как студента, или ваших родителей есть первоначальный взнос в размере 40 - 50% от стоимости жилья, то можно попробовать подать заявку на участие в акционной программе от застройщика. Выгодность такой программы заключается в ставке 7,4%, но при условии оформления кредита до 12 лет. Выгодность условий в том, что сам застройщик субсидирует ипотеку и компенсирует банку часть процентной ставки. Но перечень тех новостроек, где можно приобрести заветные квадратные метры по льготной цене, ограничен.
Еще в Сбербанке есть такое направление как ипотека для молодых семей, где действуют аналогичные условия по срокам и сумме займа, но с установлением пониженной ставки на уровне 9%.
Но прежде, чем подавать заявку по одной из указанных программ, необходимо поинтересоваться у кредитного эксперта о требованиях, выдвигаемых к заемщику, поскольку Сбербанк обычно требует:
- Возраст – от 21-го года;
- Наличие стажа – не менее 1-го года за последние 5 лет;
- Официально работать на последнем месте работы не меньше 6-ти месяцев;
- Иметь финансовую возможность погашать кредит – на оплату займа должно уходить не более 50% дохода.
Если такие требования выполняются, то тогда смело можно обращаться за кредитом. Если нет, то попробовать можно, но гарантии никто не дает.
