График погашения военной ипотеки – это обязательное документальное приложение к основному кредитному договору, которое обязан выдать каждый банк для своего заемщика. График является поэтапным руководством, раскрывая информацию о том, в какой сумме и до какого числа клиент должен оплатить минимальный платеж. При этом не все обращают внимание на то, что при досрочном частичном погашении такой документ будет иметь изменения, в частности, в разрезе минимальной суммы платежей. И далее мы обсудим такой вопрос, как возможность досрочного погашения военной ипотеки и изменение графика платежей по данному кредиту.
Трехсторонний кредитный договор
Обращаем внимание, что военная ипотека – это целевое направление жилищного кредитования, участие в котором принимают сразу три субъекта:
- Заемщик, то есть сам военнослужащий;
- Банк, который выступает кредитором и выдает деньги для приобретения жилья;
- Росвоенипотека, которая и финансирует военную накопительно-ипотечную систему совместно с Министерством обороны РФ.
Кредитный договор на первоначальном этапе подписывают заемщик и банк. После документ отправляется на согласование в РВИ, где он или подписывается, или нет. Вместе с таким договором направляется и график платежей, чтобы сама РВИ была осведомлена: до какого числа необходимо перечислять средства на кредитный счет в банке.
Как происходит выполнение обязательств перед кредитором? Напоминаем, что сам военнослужащий и члены его семьи не платят ежемесячные платежи по ссуде в соответствии с графиком, их погашает именно Росвоенипотека. Такое возможно за счет функционирования НИС. Сумма ежегодного финансирования на 1 военного не превышает 240 тыс. рублей в год. Если платеж вписывается в данные рамки (240/12=20 тыс. руб. в месяц) и нет превышения, то обязательства в полном объеме ежемесячно погашает РВИ. Если же квартира очень дорогая, то заемщик частично самостоятельно оплачивает банку стоимость кредита.
Досрочное погашение
Не все знают, что военную ипотеку можно погасить досрочно. Другое дело, что на практике такие случаи единичны и связано это с особенностями ипотечного кредитования. Военнослужащий не видит особой целесообразности в том, чтобы частично погасить задолженность перед банком. Со временем обязательства все равно будут погашены в полном объеме. Зачем же тогда платить собственные средства?
Смысл в досрочном погашении может быть в том случае, если военнослужащий будет уходить со службы до момента закрытия кредита, или есть желание быстрее закрыть ипотеку, чтобы не быть обязанным РВИ. Причин может быть несколько, у каждого она своя.
Полное или частичное досрочное погашение возможно за счет нескольких источников:
- Собственных накопленных средств;
- За счет средств НИС, если есть дополнительные льготы для данного военного;
- За счет материнского капитала, который предоставляется семьям при рождении второго малыша
Вне зависимости от того, как будет происходить такое досрочное погашение, необходимо всегда заранее уведомить об этом банк. Можно самостоятельно прочесть условия кредитного договора. В нем может быть указано: за сколько дней необходимо уведомить банк о том, что планируется досрочное погашения ипотеки. Сроки у каждого кредитора разные: от 10 до 30 дней.
Если такой информации в договоре нет, то тогда можно «обратиться» к официальному сайту. Часто там представлена справочная информация такого характера.
Для осуществления досрочного погашения в обязательном порядке необходимо написать заявление. Бланк такого заявления обычно представлен на сайте. Также его можно взять в любом представительстве банка. В заявлении обязательно необходимо указать:
- На какую сумму планируется досрочное погашение, например, 400 тыс. рублей;
- Когда планируется осуществление платежа, например, 31 марта 2024 года;
- Реквизиты кредитного договора;
- ФИО заемщика.
Такое заявление обязательно необходимо потому, что банк должен понимать: данное внесение средств – это преждевременное погашение, а не просто аванс для ежемесячного списания. Напоминаем, как сейчас работают многие банки. Есть кредитный счет, а есть дебетовый. Между ними прямая взаимосвязь: клиент вносит платеж на дебетовый счет, с которого ежемесячно в конкретную дату списывается минимальная сумма платежа. Если банк не будет знать о ваших намерениях, то тогда он просто спишет в конце месяца минимальный платеж, например, 40 тыс., а 360 тыс. рублей как были на дебетовом счете, так и останутся. Проценты по ипотеке не будут пересчитаны. Конечно, деньги не исчезнут. При полном закрытии кредита клиент будет уведомлен о том, что на его дебетовом счете есть средства, но целесообразность их внесения будет равна 0.
Другой нюанс: обращайте внимание на сумму досрочного погашения. Она всегда должна быть больше минимального размера платежа по кредиту, иначе сумма будет просто рассмотрена как очередной платеж по ипотеке.
По поводу досрочного погашения, напоминаем, что есть два способа:
- Досрочное погашение с уменьшением срока кредита;
- Досрочное погашение с уменьшением ежемесячной суммы платежей.
Каждый клиент имеет право выбрать тот вариант, который удобен ему. Но при военной ипотеке в большинстве случаев удобно и правильно выбирать именно первый вариант. Связано это с тем, что при варианте уменьшения срока вне зависимости от суммы досрочного погашения необходимо ежемесячно платить ту сумму, которая была указана в первичном графике платежей. А если учесть, что платеж оплачивает организация, то это очень удобно для военного. Правда, все зависит от согласования с самой РВИ и ее внутренней политики в момент принятия решения.
Когда досрочное погашение будет осуществлено, то банк обязан пересчитать остаток долга, проценты по нему и соответственно изменить график платежей. Такой график обычно представлен в онлайн банкинге, где каждый клиент может следить за состоянием своего счета. Но лучше взять в банке и распечатанный вариант такого документа. Дополнительно банк должен направить новый график в РВИ.
