Оформить беспроцентную ипотеку могут социально незащищенные слои населения, которые имеют специальный статус и могут представить соответствующие подтверждающие документы. К таким слоям населениям можно отнести молодые семьи, как с ребенком, так и без него, пенсионеры, многодетные семьи и т.д. На каждый год или другой период Правительством РФ утверждается тот перечень категорий, которым будут предоставлены льготы по ипотеке.
Кроме того, периодически утверждаются новые программы, совершенствуются уже функционирующие стратегии, и в итоге каждый год все большее и большее количество людей получают возможность купить собственную квартиру при помощи кредита. И далее мы поговорим о том, как получить беспроцентную ипотеку для молодых семей, для инвалидов и т.д. в 2018 году.
Что значит беспроцентная ипотека
Для начала определим, что ипотека — это целевой вид займа, выдаваемого кредитором своему клиенту. Ипотека выдается банками, под некий процент. И только в исключительных случаях, по неким программам или социальным направлениям ипотека может выдаваться под низкий процент. Но случаи, когда она предоставляются заемщику под 0 процент, это редкость. Скорее всего, исключение из правил.
Если рассматривать положение в Российской Федерации, то здесь также нельзя говорить о том, что социально незащищенным гражданам выдают бесплатные кредиты. Это не так. Государство предоставляет некие дотации, льготы или субсидии (все зависит от конкретного региона, его финансирования) тем людям, которые на них имеют право. Такие льготы могут заключаться в следующем:
- Компенсация части стоимости квартиры. В таком случае некий процент, обычно до 30% перечисляется продавцу недвижимости, а оставшиеся 70% оплачиваются заемщиком за счет ипотечных средств. В таком случаи дотация от государства служит своеобразным первоначальным взносом по ипотеке;
- Оплата части процентов по ипотеке. В таком случае из федерального или регионального бюджета ипотечнику компенсируется часть процентной ставки, или такая компенсация направляется в банк, который устанавливает для данного клиента пониженную ставку. Яркий пример — заявленная программа «Ипотека 6%», когда банку будут компенсировать разницу между рыночной ставкой по таким кредитам и установленной ставкой в 6%;
- Смешанная форма дотирования, когда компенсируется сразу и часть стоимости жилья, и часть процентной ставки. В большинстве случаев такие способы применяются тогда, когда семья может сразу проходить и по федеральным, и по региональным программам.
На 2018 год работают такие льготные программы:
- Для молодых семей;
- Для пенсионеров;
- Для многодетной семьи;
- Для молодых специалистов, бюджетников;
- Для малоимущих.
- Для других категорий, которые нуждаются в улучшении жилищных условий.
Кстати, по поводу условий проживания, вне зависимости от того, в какую категорию из перечисленных входит человек, он в обязательном порядке должен стоять в очереди на жилье и/или нуждаться в улучшении условий проживания.
И далее поговорим о каждом из направлений.
Ипотека для молодых семей
В такой программе могут принимать участие исключительно супружеские пары, где каждый из супругов или один не старше 35 лет. Именно такой критерий ограничивает множество участников. Неважно наличие детей. Воспользоваться шансом можно как имея уже детей, так и нет. Правда, изменится формула расчета общей площади квартиры, по которой можно получить дотацию.
Если супружеская пара еще не имеет собственного ребенка, то тогда нормой по квадратным метрам является норма в 42 кв. метра. Если у пары уже есть малыш, то тогда расчет другой: на каждого члена семьи должно приходиться не менее 18 квадратных метров.
Беспроцентная ипотека проходит следующим образом: оформляется заем в банке, но тело кредита выплачивает непосредственно заемщик, а проценты по ссуде компенсируются из бюджета. Многие могут возмутиться: а почему именно они не оформили такой заем? Не забываем, что в обязательном порядке необходимо быть включенным в реестр тех, кто требует улучшения жилищных условий. И это должно быть официально подтверждено местными органами власти. Без этого критерия ипотека оформляется на обычных условиях.
Для того чтобы воспользоваться такими дотациями, необходимо обратиться к властям своего региона, где уточнить условия конкретной программы. Орган власти запросит необходимые документы, может провести экспертизу жилищных условий и по возможности включить в программу беспроцентной ипотеки. И только после такого решения, можно идти в банк, который сотрудничает с государством, и получать заем.
Говоря также о беспроцентной ипотеке для молодых семей, не стоит забывать о заявленной в 2018 году программе — «Ипотека 6%». Конечно, это не бесплатный кредит, но в сравнении с другими ипотечными программами, достаточно выгодный продукт. Но здесь также есть ряд ограничений.
Программой могут воспользоваться исключительно те семьи, в которых есть 2-й или 3-й ребенок, рожденный после 01.01.2018. Если малыш появился раньше, то тогда претендовать на ипотеку под 6% будет невозможно. Но преимущество в том, что нет возрастных ограничений и не нужно стоять в очереди на жилье.
Как работает программа ипотеки под 6%: банк заключает с заемщиком договор и выдает заем на обычных условиях под ту ставку, которая соответствует рыночным условиям. Разницу же между такой ставкой до 6% банку будет компенсировать государство. Другое дело, что такая льгота на проценты не будет действовать в течение 20 – 30 лет, как думают многие. Льгота будет для семей с двумя детьми действовать 3 года, а для семей с тремя – 5 лет
Кроме того, нельзя утверждать, что это единственные направления льготной ипотеки. В каждом регионе могут быть утверждены разные программы субсидирования, помощи и кредитования. Необходимо все уточнять в банках и местных органах власти.
Для примера сейчас в Сбербанке действуют акционные программы для молодых семей на некоторые новостройки. Ставка составляет 7%, поскольку сами застройщики готовы компенсировать банку часть процентов. Но и здесь есть особенность — срок субсидирования 12 лет, то есть ставка в 7% будет действовать только 12 лет.
Ипотека для пенсионеров
Казалось, что пенсионерам никто, не то что не выдаст ипотеку, но даже не станет помогать выплачивать такой кредит, поскольку принято считать, что пенсионеры не кредитоспособны, они не имеют стабильного дохода и т.д. Но это не совсем так, в РФ действует специальные программы. Конечно, они не являются беспроцентными.
Как это работает: пенсионеры, по мнению отдельных финансовых учреждений, имеют стабильный месячный доход в виде неплохой пенсии, они имеют в собственности некое движимое и недвижимое имущество, поэтому они могут взять ипотеку для улучшения своих жилищных условий. Другое дело, что в пенсионной ипотеки есть свои особенности:
- Срок кредитования минимальный, как правило, на момент погашения последнего платежа заемщику должно быть не более 75 лет. Таким образом, если человек оформляет кредит в возрасте 65, то тогда максимально допустимый срок кредита — 10 лет;
- Сумма займа ограничена, поскольку выдавать большую сумму никто пенсионеру не будет, это связано с большими рисками невозврата. Но в таком случаи предоставление банку залогового имущества уменьшает риски банка;
- Сумма первоначального взноса может достигать 50%;
- Применяется больше дифференцированная, то есть классическая схема погашения. Такой схеме свойственно постепенное уменьшение размера платежа: сначала периода платеж наибольший, в конце — наименьший.
Таким образом, каждый пенсионер, если он получает пенсию, имеет документы и желает улучшить условия проживания, может взять кредит, никто не ограничивает его в этом праве.
Ипотека для многодетных семей
Хочется отметить сразу, что ипотека для многодетных в каждом отдельном регионе имеет свою специфику. Но, главное для всех — это наличие такого статуса. Сначала его необходимо оформить, а потом уже претендовать на ипотеку.
По государственной программе многодетная семья даже при оформлении беспроцентной ипотеки должна:
- Иметь возможность полностью самостоятельно оплачивать платежи по ипотеки;
- Кредит должен выдаваться на недвижимость, которой нет в собственности у такой семьи;
- Ипотека предоставляется для улучшения жилищных условий.
Другими словами, такая семья должна иметь стабильный доход, но при этом испытывать трудности с условиями проживания: например, на 1 человека приходиться меньше установленной нормы квадратных метров.
Обращаться обязательно необходимо не в банк, в котором не может быть никаких программ такого плана, а к местным властям. Необходимо написать заявление об участии в программе «Жилье многодетным семьям». И уже после рассмотрения дела, собирать необходимый пакет документов.
Также необходимо отметить: не всегда социально незащищенные граждане, которые получают дотацию на ипотеку, имеют свободное право выбора недвижимости. В отдельных регионах власти предоставляют перечень тех жилых объектов, которые принимают участие в программе. И только из этого перечня новостроек можно будет подобрать себе новую квартиру.
Ипотека для молодых специалистов, бюджетников
По поводу ипотечных программ для бюджетников, то это одни из тех программ, которые имеют ярко выраженную специфику в отдельных регионах. Все зависит от того, в каком специалисте нуждаются местные органы власти. По такому принципу привлекаются молодые кадры, которых мотивируют доступным жильем и целым рядом льгот, предоставляемых по факту приема на работу.
Возможные программы для бюджетников:
Ипотека для учителей. Для таких специалистов предоставляют ипотеку, при которой компенсируют до 30 % стоимости жилья. При этом заявление на участие в такой программе пишется на имя работодателя, где трудоустроен педагог. Он должен в обязательном порядке получить сертификат участника такой программы и только после этого приступать к оформлению ипотеки. Как правило, из регионального бюджета после предоставления человеку сертификата выдается часть стоимости квартиры, а оставшаяся часть оформляется в кредит. Деньги перечисляются сразу в банк;
Для молодых врачей. Особенностью является то, что не все врачи получают дотирования от государства при оформлении ссуды, а только те, в которых нуждается регион. Это может быть реабилитолог, анестезиолог, хирург и т.д.;
Для молодых научных исследователей. Это именно те специалисты, которые могут получить наиболее выгодные условия кредитования. Им, как правило, дотируют и часть стоимости жилья, так и впоследствии компенсируют часть процентной ставки.
В какую программу попадет каждый отдельный специалист неизвестно, но шансы на помощь велики. Кроме того, бюджетники имеют право оформить льготную ипотеку не только в молодом возрасте, но и достаточно зрелом. Это служит уже не мотиватором, а наградой. Например, для бюджетников со стажем работы в бюджетной отрасли 25 лет, государство также субсидирует часть ипотечного займа.
Но есть и минус в таких программах — если человек получает долгосрочной жилищный кредит на 20 – 30 лет, то тем самым он обязуется продолжать работать в данной отрасли. Допускается смена места работы, но только в пределах одной отрасли (переход со школы в школу, с больницы в поликлинику и т.д.).
По поводу программ для инвалидов, для ветеранов боевых действий, то особых привилегий в оформлении ипотечных программ у них нет. Есть масса других дотаций и преференций, которые могут позволить им получить бесплатно жилье. Но вот воспользоваться беспроцентной ипотекой они редко могут, только если в рамках ранее рассмотренных программ. Правда, такой факт, как инвалидность, может стать преимуществом при принятии решения со стороны местных органов власти.
Вывод: государство нацелено на решение проблем общества, поэтому всецело направляет свои силы на решение многих проблем, в т.ч. и жилищных. В РФ есть масса программ и действуют вполне адекватные условия ипотечного кредитования, позволяющие многим решить свой квартирный вопрос.
