Отсрочка платежа по ипотеке допускается на законодательном уровне, однако заморозить процесс погашения взносов можно только с согласия кредитного учреждения. При этом существует ряд оснований, при наличии которых оформляются так называемые ипотечные каникулы. В случае соблюдения всех условий, заемщик может подать запрос на реструктуризацию графика платежей и получение отсрочки. Если клиент благонадежный банковские организации, как правило, не отказывают в помощи и идут навстречу кредитополучателю.
Что такое отсрочка ипотечного платежа
Жилищный кредит представляет собой передачу заемщику некоторой суммы денежных средств, принадлежащих банку, при этом главной целью клиента выступает приобретение жилья. Сроки в этом случае достаточно велики – 5, 10, 20 лет.
И вот здесь существуют определенные риски, поскольку невозможно предугадать заранее уровень финансовых возможностей в будущем. Случиться может всякое. И если на момент заключения ипотечного договора с бюджетом и доходами все в порядке, то спустя какое-то время ситуация может в корне поменяться.
В случаях, когда по ряду причин, возможность погашения кредита ограничивается, либо вовсе становится недоступной, клиент имеет право сделать отсрочку платежа по ипотеке (кредитные каникулы). В общем смысле услуга представляет собой освобождение заемщика от выплаты взносов полностью либо частично на определенный срок, и перераспределение невыплаченных сумм на другой период. При этом за клиентом сохраняется чистая кредитная история, а какие-либо взыскательные действия со стороны банка невозможны.
Существует 2 основных вида отсрочки:
- льготный взнос – освобождение от погашения тела кредита при ежемесячной выплате процентов, либо снижение суммы по графику платежей, с дальнейшей реструктуризацией последнего в сторону увеличения;
- льготный период либо ипотечные каникулы – отсрочка по оплате взносов с последующей корректировкой графика (максимальный период отсрочки составляет от 1,5 до 5 лет, здесь все зависит от кредитора).
В идеале положения и правила предоставления кредитных каникул должны обговариваться с кредитором еще на этапе подписания ипотечного договора. В реальности подобное происходит редко и при возникновении финансовых проблем заемщик видит отсрочку как малоперспективный вариант. Однако при наличии серьезных оснований банки чаще всего идут навстречу клиентам. Но стоит помнить, что каждая ситуация рассматривается и прорабатывается достаточно тщательно.
На законодательном уровне вопрос регулируется Постановлением № 373, освещающем условия реализации программы оказания помощи кредитополучателям, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.
Если банк отказывает в оформлении ипотечных каникул, при этом факторы, выступающие основанием для подобного прошения, являются вескими, клиент может обратиться в суд и попробовать оспорить решение кредитора.
Основания для оформления ипотечных каникул
Обратиться в банк и получить отсрочку по ипотечному кредиту можно в следующих случаях:
- Утрата места трудовой деятельности и отсутствие постоянного дохода. При этом причины увольнения не должны быть дискредитирующими. Например, если человек остался без работы при сокращении, ликвидации организации, проще говоря, в произошедшем нет его вины.
- Снижение регулярного дохода минимум на 30% и отсутствие возможности исполнять обязательства по ипотеке на прежних условиях.
- Беременность, появление на свет ребенка и декретный отпуск клиентки.
- Трудная финансовая ситуация, если речь идет о матери-одиночке.
- Необходимость в перемене места жительства в связи с переездом в другой населенный пункт.
- Потеря кормильца.
- Серьезные проблемы со здоровьем у кредитополучателя либо людей ему близких, требующие глобальных финансовых вложений.
- Временная утрата трудоспособности.
Необходимо учесть, что при вынесении решения банк будет учитывать все доходы, имеющиеся в семье, включая заработную плату супругов.
Важно упомянуть и о категориях граждан, которым в отсрочке не может быть отказано. По закону перерыв в выплате взносов по ипотеке предоставляется:
- родителям, опекунам несовершеннолетних детей (1 и более);
- ветеранам, участникам боевых действий;
- инвалидам;
- родителям детей с ограниченными физическими и психическими возможностями.
Многодетным семьям в оформлении отсрочки и реструктуризации платежного графика отказано быть не может.
Требования к заемщику
Еще один важный момент – условия предоставления кредитных каникул. Банки идут на встречу далеко не всем клиентам, здесь играют роль дополнительные факторы.
Желающим оформить отсрочку необходимо помнить о таких требованиях:
- отсутствие у заемщика просрочек по ипотеке, допущенных ранее;
- хорошая кредитная история;
- ипотечный договор подписан более 6 месяцев назад;
- отсутствие непогашенных кредитов и займов перед иными финансовыми организациями;
- временной остаток до закрытия кредитного договора составляет более 3 месяцев;
- жилье, купленное в ипотеку, выступает единственным объектом недвижимости во владении заемщика и каждого из членов его семьи;
- стоимость жилища не превышает средний показатель на рынке недвижимости;
- размер жилья не должен превышать допустимых значений (однокомнатная квартира – до 45 кв. м, двухкомнатная – до 65 кв. м, трехкомнатная – до 85 кв. м).
Реструктуризация не допускается в отношении кредитов, взятых на покупку нескольких объектов недвижимости жилищного назначения.
Как оформить
Если возникла необходимость ипотечных каникул, обращаться следует непосредственно в отделение банка, где был оформлен кредит. Потребуется изложить и обсудить сложившуюся ситуацию с менеджером либо руководителем финансового учреждения. На консультации будут предложены различные программы по этому направлению.
Далее, необходимо составить заявление и подкрепить бумагу документацией, подтверждающей факт наличия весомых для этого причин. В отдельных случаях стоит привлечь поручителя, который подтвердит, что отсрочка действительно носит временный характер и при устранении финансовых трудностей, ипотека будет выплачена в полном объеме. Чем больше аргументов предоставит заявитель, тем выше шанс на положительный ответ от кредитного учреждения.
В качестве доказательств могут быть использованы бумаги:
- справки о доходах;
- медицинские заключения, подтверждающие наличие серьезного заболевания;
- свидетельство о рождении ребенка;
- трудовая книга и прочие бумаги.
После передачи документации и заявления сотруднику банка остается только ждать решения. Клиента уведомят о результатах посредством телефонного звонка.
Получить отсрочку взноса по ипотеке может любой заемщик, но лишь при наличии веских на то причин. Корректировка графика платежей происходит по заявлению клиента, после рассмотрения которого банк выносит решение. Если итог не удовлетворителен, расстраиваться не стоит. В таких случаях кредитор предлагает иную схему реструктуризации, которую стоит внимательно изучить. Не исключено, что другой вариант станет спасением и поможет заемщику решить возникшую ситуацию наиболее оптимальным образом.
